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【专业揭老底】年金险篇:一个心痒痒又怕被骗的险种

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保险马探长 · 一年前1807 人看过

都知道保险有个”四大金刚“——重疾险、医疗险、寿险、意外险。

说起年金险,大家知道的却不多。

其实,年金险是一座大金矿。这个险种在线下出单,都是几百万几千万的大单。

悄悄说,还有几房太太,每条“线”都开了不同额度保单的。

简直就是:一场大戏即将上演!


要用好这个险种,的确让自己以后的日子过得更滋润的。

这个险种是很多人心痒痒,但是又怕被坑,犹豫来犹豫去,只好放弃的一块“大肉”。


今天探长就来揭一下老底,说说年金险到底是什么。

简单粗暴地说,年金险就是你现在每年交一笔钱,连续交个几年,或者是一次性交一笔钱给报下公司。

在合同期满或者身故之后,保险公司按照合同上月的收益给你返还本金和收益。

  • 有终身的,就是到一直领到去世,有些年金产品还带身故赔偿金(身故赔偿金也就是说“人没了”,再给一笔钱)。

  • 也有定期的,到一定期限返还,相当于年轻的时候储蓄,到要花钱的时候返给你。

  • 还有连生的年金险,这种保险可以保两个人,第一个人去世了,第二个可以接着领。

有不同的年金,那要怎么选呢?

探长接下来就先聊聊你可以怎么用好年金这种产品呢?

有哪些优点和缺点?最关键的,怎么判断年金的收益?


 1 

年金保险,到底有什么用?

80年代,结婚是“老三件”,到现在嫁女儿几个金镯子都出不了门的感觉。

比起这些,还有一种更傲娇的方式。

如果有人问嫁妆,伸手指比个“8”——嫁女儿八张年金险保单。

这一个手势,是不是很有排面?



最近几年,东部沿海的地方,就有这样的新风潮: 嫁女儿,配年金 。

特别是土豪,在婚前,得给女儿先配一张大额年金保单。



1

嫁娶买年金


女儿是小棉袄,更是心头肉。

嫁女儿,当然希望女儿婚后衣食无忧,至少有一笔钱是长期给到女儿的。

细水长流总比一次性给放心多了。


另外,婚前配的年金险,在法律上是赠予的关系。

要是以后小两口有什么感情问题,一拍两散了,也不至于自己的老本还要分女婿一半。

以后小两口要是考虑创业、买房买车的,拿保单去贷款。

就可能作为夫妻的共同债务。年金险做婚前的财产隔离,也省去一些纠纷。

做好婚前财产隔离,就像下面这张图一样,安排得明明白白的。

2

年金险规划教育金、养老

到这你可能要问探长:“我又不嫁女儿,就不用考虑买年金了?”

当然不是。从功能性上来讲,年金保险满足的是:在确定的时间,拿到确定的钱。

简而言之就是,现在按周期存入一笔资金。保险公司在约定的时间之后,以约定的收益率返还给你。年金险的本质是一笔理财的投入。


同时,年金险又带有身故赔付这种特性。

你看啊,我们根据这种特性加上人生中的几个阶段。

这笔钱就可以规划我们的养老金、或者给孩子存下的教育金。

不同的年金产品有不同的特性,这也是为什么要清楚买保险的目的。

比如说,有些年金产品养老金给的特别高;有些呢,中短期会有不错的收益;或者是那种时间很长,约定期限后,每年都有一笔不错的收益。

这都是可以进行选择和择优的!



3

用于强制储蓄

你是不是听过很多人哭穷,想买的东西太多,口袋里的钱太少。

每个月月光的上班族,很难存下钱。一个年金险,就能帮你解决这些问题。

要说怎么赚钱这件事,探长还真研究过。印象比较深的是这本书——《贫穷的本质,我们为什么摆脱不了贫穷?》

是不是一听名字就很扎心!



这本书里面探长印象最深的有两点:

1)越穷越难存钱;2)你赚的都是你认知范围内的钱

这本书呢,是3位经济学家花了20多年的时间,走访了世界各地的贫困地区,找到这些地区贫穷的根本原因,并尝试提供解决方案。

他们就发现啊,一些贫困地区的家庭,家里看起来还不错,有电视机、DVD等。

但其中就有一些人明明知道耕种、施肥可以增加收入。但还是先给家里买大件,让自己过得更好一些,因此又错过了增加收入的机会。

这听起来是不是像现在一些消费习惯,没钱的买奢侈品更凶,贷款都要买那种。

要么就控制一下,改买“轻奢”,也不愿意放弃。上班已经那么苦了,吃点、用点好的也不为过。

But,这不就是消费主义的陷阱吗?

有钱人买奢侈品对现金流影响不大,对一般人来说,可能是几个月攒下来的工资了。


第二点探长印象深的就是:你赚的都是你认知范围内的钱。

说起投资,什么区块链、比特币,每年都会炒几个新概念出来。

对大多数“韭菜”来说,是真不知道自己买了什么。只盯着飘红的收益率看。

你是不是也想过一个问题:路上这么多开豪车的,他们的钱哪来的?

其中一个答案就是认知范围,他们赚的都是自己认知范围的钱。

所谓认知范围内的钱,是指你的学识、你的思维、你能接触到的资源,反过来带给你赚钱的机会和空间大小。


留一个问题:你目前能想象到的赚钱方式有哪些?

这就是目前的“天花板”。探长多叨叨一句:拓宽自己的边界,就是给未来多N种可能。明白这两点,你会更清楚自己的情况。

对很多人来说,要存钱、要赚钱,都不是容易的事。

Ai,刚好,这就是年金险能帮你做到的。

而能点进这篇文章,好好看完,其实也是在拓宽你的认知范围。


 2 

年金保险优劣势分析


1

优势——强制储蓄+收益稳定

买年金第一个优势就是可以帮你强制储蓄,每期大概需要5000以上。

几年下来,也能攒一笔不小的钱。之后,到年限返还一定百分比的保费加收益。

对年轻人,或者考虑为孩子上学、自己养老做准备的人来说,是不错的选择。

另外,说到年金险的收益,我们先看看经济动向。

来看看近五年的国债收益率,2020年以来都在2.5%以下。

中国国债收益率走势2015-2020


再来看看原央行行长周小川的原话:“中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。”

“尽量避免”、“快速进入”,细节就是魔鬼,你品品。


新闻截图


疫情下的经济情况、对各行各业的影响,这个老铁都能感知到。

去年的今天,我们可能还特别有信心。到今天,刚从打击中慢慢恢复。

而年金险最大的特点就是稳定,稳定,还是稳定!!!

从合同来看,年金险的合同细化到什么程度呢?

一句话解释:这张保单掌握在谁手里、钱给谁、从什么时候开始给、每个月或每年给多少,都提前规划好了。

探长觉得啊,这种安全感大概只有年金险能给了!


2

劣势——流动性低+收益中等

理财投资有个最经典的“不可能三角”,三角形是一个特别稳定的结构。

而“不可能三角”——流动性、收益、风险,也就是说这三个要素不能同时存在。

如果有人跟你说这个理财产品随存随取、收益率有15%,而且风险不高,可以放心投。

答应探长,反手就把他拉黑吧!




想要流动性好和高收益,风险一定高;

同样的道理,想要风险低、流动性好,收益一定不太高。


那么,就家庭理财来说,人寿保险和养老准备金都是稳定的。

同时,在保证收益的情况下,流动性就会差一些。

这就是年金的第一个劣势:流动性低,投资周期比较长。

很多年金险都是5年、10年、20年演算,要回本也得好几年。


家庭理财金字塔


年金险的第二个劣势就是收益中等。

相对股票和基金的收益来说,年金险的收益不算高。

要按收益排个序的话,应该是这样的:股票>年金险>银行存款。

要按风险程度,就是反过来。

探长还要说一句,股票市场大把大把的韭菜,如果你搞不懂,就不要瞎掺和了。

皇家国宴再好,吃不到也是白想。倒不如自己做点喜欢吃的,你说是不?



明白了买年金的目的和优劣之后,到了老铁最关心的问题。

年金险产品怎么看?买了能赚到多少钱?


 3 

年金险怎么挑不掉坑?




年金险的产品也不简单,探长发现很多老铁都搞不清。

敲黑板了,探长带你盘年金啦。是真是假,拿出来遛遛~


1

看现金价值

我们点开一个年金险的界面,选择好对应的投保条件之后。

你会看到保费旁边有一个“查看现金价值演示”。



再点进去,是一个演算的列表。在这里,你可以查看到有一栏“现金价值”。

这个现金价值是什么意思呢?

首先,是你退保能拿回来的钱。其次,如果想用保单来贷款的话,一般能贷现金价值的80%。

就是这么个用处,探长给你举个栗子。

小小马买了一份年金险,交了5000元。
第一年就退保了,那他到手的钱就是2975元。
第二年退保的话,就按第二行的现金价值,到手3138元。

一般买年金,刚买就想退保的,大概率一部分钱就打水漂了。

投保时间长一点,现金价值是会追平甚至超过保费。

一些产品你投个5年、10年的,交完保费,保单的现金价值就已经超过保费的总价值啦。



探长要提醒一句了,没想清楚,一定不要买。

一旦投保了,尽量不要退保,到期后每年收到一笔钱,难道不香吗?

另外,年金险产品一般会带身故保险金。这里会把现金价值作为参考。

如果被保险人“没了”,分两种情况:

1-身故时累计已交的保费>现金价值,那就赔累计已交的保费;

2-现金价值>身故时累计已交的保费,那就赔现金价值。



注意啦,不同的投保条件选择,这个演算也是不一样的。

在投保前要看清楚,签合同的时候也要确认合同里的现金价值。


2

看领取方式 

稳定领取年金险的方式有两种:一次性领取和持续性领取。

这两种领取方式会直接在年金保险合同里体现。

怎么区分呢?来,探长直接截产品页,一看就懂。

1)一次性领取:到XX周岁或第X年时,返还xx金额。

下面这个产品,就是到孩子21岁的时候全部领完合同明确的金额。一般教育金的年金产品都是一次性领取的方式,在孩子上大学、出国留学或者出来工作的时候用到。


某年金产品宣传页面截图1


2)持续性领取:到XX周岁或第X年时,开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

比如说,下面这个产品就是保单投保的第5年开始,每年领取基本保额的20%,一直到身故。


某年金产品宣传页面截图2



你签合同的时候一定要搞清楚了,这部分就是我们可以拿到收益的时间。

明确年金领取的时间,就方便规划这笔钱之后的用处。自己要清楚啊!

知道什么时候领了,年金到底值不值得买,还得看下面几个指标。


3

看现金价值

什么预定利率、实际收益率、结算利率、保底利率,数字、演算一多,你是不是有很多问号???

是时候展现探长“理工男”的实力了!

年金险的两个收益率:

1)预定利率——上限:最高收益率

2)实际收益率——真实回报率:用IRR工具计算

这里要注意的是:预定利率≠ 实际收益率

我们买年金,相当于交一笔钱给保险公司,到期后换取一定的收益。

这个预定利率就是保险公司在算保费和责任准备金的时候,算出一个收益率。然后根据这个收益率,约定给年金险客户的回报率。

你可以理解为保险公司给你的一个参考:你最高能到手的收益率是这个数。

一说到年金险的利率,一定逃不过一个数字:4.025%。

这个4.025%就是预定利率,而且4.025%的年金险即将成为过去式。

今年银保监会就明确发了公告,年金险的预定利率上限由4.025%下调到3.5%。

这个做法主要是为了防范行业现金流和利差损风险。

说人话:防止某个保险公司承诺出去的利益太多,以后拖垮自己,连累行业。



中国银保监会有关部门负责人就《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》答记者问 截图



为什么出面调整预定利率呢?

这就要从保险的历史说起,过去有些保险公司给了过高的预定利率。.

但是合同已经确定好了,该给客户的一个子都少不了。

保险公司自己挖的坑,要很久才能“回血”。银保监也怕搞事情,所以才有了这个通知。

银保监的给力,加上保险公司白纸黑字的收益合同,这一点,还是对想买保险的人有好处的。

大家预期降低一些,才有机会双赢呀!

预定利率和保费是成反比的关系。

如果对比产品下来,其他条件都差不多。选预定利率较高的,需交的保费也更少。

买年金,各家的利率不会差太多,基准线就在那。

我们重点还要看实际收益率。到口袋的钱才作数。

实际收益率怎么算?

实际收益率在买年金之前怎么预判呢?这里就要提到一个公式了。

Excel里面我们最常用的是求和,有一个IRR的计算方法就可以帮我们判断。

但IRR更直接反应的是一款年金盈利的可能趋势,注意哈,是趋势。

具体怎么算,探长直接算给你看哈。

比如说小小马在40岁的时候,投保了金禧世家单人版。每年交5000元保费,交了10年。
如果他70岁的时候身故了,这份年金的IRR值就是3.53%。
如果他只交了5年的保费,那算出来的IRR值就是3.51%。

影响IRR的有5个因素:年交保费、保费金额、返还金额、返还年数、身故总收益。

这些因素我们选择的条件不一样,得出来的结果也不一样。



很多老铁都觉得计算麻烦,公式半天都看不懂。

探长特地整理了步骤和表格供大家测算。

而且,这个IRR公式还挺全能的,在股票、基金、黄金、房产这些投资理财领域也是逃不掉的。简单来说,就是你知道投入、投出,和时间点,就能算出一个收益率。


IRR计算-表格部分截图



探长还要叨叨一句,预定利率和实际收益率都是参考,具体的还得看年金未来盈利的情况。

千万不要盲目为了一个更高的数字,匆匆买了一个不适合自己的产品。

另外,再跟大家科普下与年金险紧密相关的万能账户/万能险。

很多老铁都发现了,投保年金险,还买一送一。


买年金连带投保一个万能险,也就是我们经常说的万能账户。

比如说,投保金禧世家年金险这款产品,就连带一个喜洋洋养老年金保险

万能账户有点像余额宝,老铁都知道现在很多在线支付平台也是要收一点手续费的。这个万能账户也是这么个道理。随存随取,而且大多数的万能账户有20%的限额。.


万能账户的两个收益率:

1.结算利率——当期:万能账户当下的年化收益率

2.保底利率——下限:万能账户最低收益率

万能险的结算利率也就是当下的收益率。

注意喽,这个数据时变化的。我们可以从保险公司的官网找到,每个月都会更新一次。

比如说,金禧世家配的万能险的结算利率就可以再这个弘康人寿的官网查到。


金禧世家附带万能险结算利率查询



比起结算利率,探长更建议大家关注保底利率。

因为一般人看到当下的收益率,也不好判断走势。

还是到手的钱最实在,至少能有多少收益呢?

就要看这个保底利率了,如果这个利率太高,一定要敲警钟。

想想前面探长说的投资“不可能三角”。你图收益,它可图你的本金。

保底利率是万能险的下限。只要不退保,在万能账户里的钱就能有这么多收益。

如果对比产品结算利率一样,那重点看的就是保底利率和存取规则。

看到这,你肯定都会判断年金险产品了吧。

码个总结

1、年金险怎么用?

先想好,使用来嫁娶隔离财产呢?还是以后用作教育金、养老金?或者,强制储蓄。

年金险最大的特点就是:特定时期、特定的收益。一定要综合自己的情况考虑。

另外,探长建议收入稳定的年轻人其实也可以考虑一下年金险。

2、年金险的优势和劣势

年金险可以帮我们强制储蓄、延迟享受。有一笔较为稳定的收益保证。

因为投资“不确定三角”的存在,也决定了年金险的流动性低。收益比股票要低,从理财收益上看,是中等水平。所以,还是要搞清楚自己的需求。


3、年金险到底怎么看?

首先,要搞清楚是一次性领取还是持续性领取,领多久的问题。

年金险重点参考两个收益率:

①预定利率——上限:最高收益率;

②实际收益率——真实回报率:用IRR工具计算

附带的万能账户主要看:

①结算利率——当期:万能账户当下的年化收益率;

②保底利率——下限:万能账户最低收益率

如果结算利率差不多,重点看万能账户的保底利率和存取规则。

到这里,探长跟你一起把年金险的购买目的、优劣势、怎么判断,都搞清楚。

以后你碰到任何年金险,都可以遵循这个逻辑自己分析啦。

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