又要年度体检了，这件事情赶紧做！

每当临近年底，福利待遇好的公司或单位，都会组织员工体检。

毕竟关注健康，早发现早治疗，这对许多人来说都是好事儿~

但这对一部分人来说，却反而是个烦恼。

那就是准备要买保险的人~

每年的这个时候，小马老师都会接到很多这样的留言：

今天小马老师整理了2套攻略，不管你体检了没，都可以看过来~

已进行体检，保险怎么选？

未进行体检，保险怎么选？

已进行体检，保险怎么选？

这种情况小马老师见得最多，但保险怎么选，关键还得看体检的结果怎么说。

一般在体检报告的开头，会有这么一页——“总检汇总分析”。

所有体检结果，还有医生的建议，基本都会显示在这里。

如果觉得还不够详细，可以往后翻，后面就是针对于某一体检项目的详细情况。

如：血常规、尿常规、肝功能、肾功能、血脂、血糖、彩超......

看看你是属于哪种情况：

如果所有项目都是“未见异常”或“未见明显异常”，那么恭喜你，可以挑到很多性价比高的保险。

比较科学的还是根据自己的年龄情况来选择：

这个年龄阶段的人群有2个特征：

①正值青年，患病的风险相对较低；

②刚步入社会，经济收入较低。

小马老师建议先配置百万医疗险，如果有条件了，则再加一个重疾险。

选哪款，请做好笔记：

医疗险选【超越保2020】

重疾险选【达尔文5号荣耀版】

因为这两款产品在这个年龄段，不仅整体保障都很好，并且保费很便宜~

这个年龄阶段的群体也是有2个特征：

①收入逐渐稳定，处于事业上升期；

②工作压力也越来越大，癌症、心脑血管疾病高发；

③结婚，有孩子，家庭责任越来越重。

小马老师建议百万医疗险+重疾险一起搭配。

如果想保障更完善，结合职业和收入情况，再配点意外险+定寿。

意外险一般不问健康情况，定寿虽然会问但是很宽松，所以这里依然回到主题，重点讲讲医疗险和重疾险。

医疗险建议选【医享无忧】，因为可以保证续保20年，并且这个年龄段保费有优势，尤其在26-38岁期间。

如果家里有小孩的，还可以考虑买【医享无忧“家庭版”】，家庭成员共享1万免赔额。

重疾险建议选【达尔文5号焕新版】，因为对癌症和心脑血管疾病特别关爱，非常nice~

说完体检正常之后，我们就来唠唠体检有异常的，这才是大多数人的情况。

其实很多人的心里都有数：久坐、熬夜、不运动、常年点外卖、特爱喝奶茶...

没体检还好，一体检什么都暴露了~

看微博热搜，就连90后都不敢看体检报告了。

图片来源于微博截图

所以大多数人拿到的体检报告，上面有很多“↑”、“↓”，或者结节、囊肿、息肉等等，这时就需要走智能/人工核保了~

核保会有以下结论：

所以记住下面3个秘诀↓

比如小慧最近体检有乳腺结节2级，想要挑个重疾险。

这时就不能选【达尔文5号】了，因为不管是焕新版还是荣耀版，都要“除外承保”，甚至拒保。

她应该选择核保比较宽松的“健康保”或“超好保”，乳腺结节2级可以“标准体承保”~

但是如果像大三阳、高血压、糖尿病这类的，比较宽松的是“达尔文易核版”。

不管是重疾险还是医疗险，每款产品的对疾病的核保优势都不一样，详细最好是联系您的专属保险咨询顾问。

总的来讲就是，能标准体的就不要加费，能加费的就不要除外，能除外也比拒保好~

有健康异常情况，以后买保险只会越来越难。

像乳腺结节，今年是2级，但是如果再过一两年，难保就变成3级或4级，甚至有患乳腺癌的风险。

这种情况，小马老师简直见得太多~

所以小马老师建议，在可以正常承保的情况下搭配：保证续保20年的百万医疗险+癌症2次/心脑血管疾病2次/多次赔付的重疾险

保证续保20年，是目前最长的，这期间不用担心因为停售、理赔过、或者健康状况有变化而中断保障，续保也不用健康告知和计算等待期，让人安心~

体检异常多，意味着多次患病的概率更大。

如结节、囊肿，最大的风险就是导致癌症。

若只买单次赔付的产品，因为乳腺癌赔付过，以后再发生急性心梗、脑中风等，就不能再赔了，或者将来复发、转移等，也不能再赔。

小马老师教大家一个技巧，既不掉坑又实在：

①体检有结节、息肉、囊肿的，选择有癌症二次赔；

②体检有高血压、高血脂的，选择有心脑血管疾病二次赔的；

③体检又有结节，又有三高的，选择重疾多次赔的。

还是那句话，每款产品的核保优势都不一样，详细最好是联系您的专属保险咨询顾问。

未进行体检，保险怎么选？

有少数人可能从来没有体检过，这种情况对于买保险而言反而是有利的。

因为咱们国内买保险，遵循的是有限告知的原则，即“有问有答，没问不答”。

所以如果从来没体检过，像健告所问的这些，都和咱们没关系的~

投保的攻略，基本和上文“体检报告正常”的一样，科学的办法还是根据年龄段来进行选择，可以翻上去再看看。

不过，要注意一点——自己计划的体检时间！

假如计划12月1号体检，那么最迟就要在9月1号前完成投保，因为现在的重疾险一般最少都有90天的等待期。

不然，等待期内体检发现一些问题，是会影响理赔的。

至于医疗险的话，等待期最短是需要30天，如：超越保2020；较长的是医享无忧，需要90天。

所以，根据自己的体检时间来判断：

着急生效的就买【超越保2020】；

不着急的就买【医享无忧】。

今天的内容就到这里，如果您有任何健康或保险相关的问题，可以联系您的专属保险咨询顾问，免费解答！