健康险等待期内出险赔不赔？了解等待期这些事儿，出事不慌张！

人们忙忙碌碌，追求的是幸福美满，希望实现财富自由。不过，幸福的根基离不开健康的身体，于是不少人购买健康险。好的健康险才能撑起坚固的防护伞，买健康险避不开等待期这个条款。

那么，健康险等待期是什么呢？如果等待期内发生事故保险公司赔不赔呢？

一、健康险等待期是什么

1、等待期的含义

等待期，又名观察期，指的是保险合同生效之日起，保险公司对合同效力约定附加的期限，在这个期限内，被保人因为疾病发生的保险事故，保险公司不承担责任。更多健康险信息，戳这里：健康险有什么用 人均三千配齐三口之家健康险

用户投保重疾险、医疗险等健康险会设置等待期，寿险也有等待期。

2、等待期设置的目的

对用户来说，自然希望保险越快生效越好，但是这样可能会让部分抱着侥幸心理的人钻了空子，比如说带病投保、明知自己有病却去买保险从而申请理赔。

为了避免道德风险，防止用户逆选择，保险公司给健康险设置了等待期。

设置等待期，一方面可以防止碰瓷，降低保险公司赔付风险；另一方面可以控制保费水平，维护健康投保人的利益。

图片来源：慧择保险网

3、健康险等待期有多长

医疗险的等待期多为30天和60天，如果用户连续续保或者发生意外事故，则无等待期。

重疾险的等待期多为90天、180天，如果被保人因为意外导致的出险，也无等待期限制。

实际上，2019年12月1日开始实施的《健康保险管理办法》对健康险的等待期有着明确的规定：疾病保险、医疗保险、护理保险产品的等待期不得超过180天。但是市面上仍然有部分重疾险的等待期为1年。

等待期越长对被保人越不利。一方面，等待期长的保险产品用户的投保体验不好，另一方面，也会增加用户的风险。

二、等待期内出险赔不赔

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1、意外出险

等待期内，被保人因为意外原因导致的事故，健康险会给予赔付。主要因为意外不可控、事前无法预测，设置等待期不人性化。

2、疾病出险

投保医疗险等待期内非意外原因出险，保险公司一般不承担保险责任。部分产品会退还保费，合同终止；也有部分产品会除外该项责任，等待期后对其他情况产生的医疗费用进行报销。

投保重疾险等待期内非意外原因出险，不同产品、保险公司处理方式不一样。

（1）终止合同

被保人等待期内因为非意外原因导致的轻症或重症等疾病，因为风险大，保司赔付概率高，所以大部分产品会退还投保者已交保费或保单现金价值，终止保险合同。

例：哆啦A保重疾险投保须知明确规定：“若被保险人在等待期内因疾病导致身故或首次罹患合同约定疾病的，保险公司不承担保险责任，保险公司向投保人无息退还已交保险费，合同效力终止。”

（2）除外责任

除外责任。部分保险产品会除外该项轻症或全部轻症责任，其他保障责任继续有效。

例：说光大永明人寿嘉多保重疾险等待期为90天，在等待期内如果被保人不幸罹患轻症，轻症保障责任终止，保险合同继续有效。

可以除外责任的健康险对被保人有利，因为如果合同终止的话被保人也很难再购买到其他健康险了，这样的保险产品可以有效避免被保人保障缺失。

三、等待期发生这些事情，怎么办

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1、等待期内健康异常要告知吗？

《中华人民共和国保险法》第十六条规定：

“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

故而用户投保时要如实告知，不能隐瞒。如果等待期内发生疾病的话，理论上是没有告知的义务，但是如果与保险合同保障责任相关的，建议还要补充告知，以免后续理赔造成不必要的纠纷。

2、等待期内要不要体检？

非必要体检，可以先不做。如果身体良好，只是想进行常规的体检，可以先不暂缓体检计划，等待期结束后再去体检。以免体检中查出问题，影响到保单理赔。

特殊情况，体检要做。如果身体不舒服或者遇到紧急情况，还是需要去做体检的，不能因为担心影响保单苦撑，毕竟买保险也是为了保障，如果因为这个耽误健康就得不偿失了。

3、等待期内发生事故怎么做？

如果等待期内不幸发生事故，建议也是需要及时报案的。意外原因导致的健康险出险，保险公司可以正常赔付。

如果是非意外原因导致的出险，也可以联系保险公司，最坏的情况也就是退还保费或现金价值了。

写在最后

买健康险，要留意等待期：其一，选择等待期短的产品，等待期越短，越能尽快获得实际保障。其二，留意等待期内出险保司赔付条件，选择对自己最为有利的产品投保。

投保健康险等待期可以作为用户判断产品优劣的一个标准，但是不要仅着眼于这一点，产品的投保规则、保障内容、保费价格、增值服务、赔付门槛、续保条件等都是影响产品品质的重要因素，不可忽略。