“患癌后，我被拒赔了”，做错这件事，保险算是白买了！

“既往症不赔”，相信很多人都听说过。

但什么是既往症？

为什么既往症不能赔？

生过病就不能再买保险了吗？

很多人对此却是蒙查查的。

今天咱们就通过一个重疾险拒赔案件，来聊聊“既往症”这个话题。

我得了甲状腺癌，却被拒赔了？

2018年2月，山东的王先生买了某款网红重疾险，等到要理赔时，却遇到了麻烦。

明明王先生确诊重疾，为啥会被拒赔呢？

原来，保险公司在调查中发现：投保前一天，王先生就做了体检，显示他患有“甲状腺结节”，考虑高风险，建议他进一步检查。

而在体检后第二天，王先生的妻子作为业务员，就为王先生办理投保手续。

不过，王先生投保时却没有告知自己患有“甲状腺结节”情况（属健康告知的内容）。

甲状腺结节未告知，却因甲状腺癌出险，相关度那么高，难免有带病投保的嫌疑。

由于双方协商未果，便诉诸法院。

最终法院判决：由于王先生未如实告知甲状腺异常情况（既往症），保险公司无须赔偿，但要退还保费。

整个案件看下来，焦点就出在未如实告知既往症上，由此导致既往症免责。

问题来了：什么叫既往症呢？

既往症，通俗来说，就是以前患过的疾病。

在保险里，既往症又是如何界定的呢?

保险条款是这么说的：

（图源某医疗险条款）

这三种情况可以简单理解成：

（小马老师自己制作）

需要注意的是，急性且短期内可完全治愈的疾病，一般不属于既往症，比如投保前普通的感冒、发烧、急性肠胃炎等。

从上面的解读中，也不难发现，保险公司对于既往症的认定，与疾病的严重程度无关，只与是否完全治愈有关。

而既往症免责，指的是被保人因既往症导致的医疗费用，保险公司不承担赔付责任。

都是保险事故，为啥既往症不赔呢？

要知道，保险公司一般保的都是不确定的损失。

而既往症并不是未知的风险，属于确定的风险，不具有偶然性，所以保险公司对此会非常谨慎。

针对既往症，健康险会在健康告知、等待期上会有所限制。

这些措施不仅是保险公司控制自己的风险，也是对其他投保人的一种负责任，让大家交的钱不会因随意理赔而白白损失掉。

以医疗险为例：

• 健康告知：明确强调目前或曾经有某些疾病、症状或健康结果异常，不能直接投保。

  但我们可以通过智能核保或人工核保，保险公司会对此进行评估，一般会给出五种结论：标体承保、延期承保、加费承保、除外承保、拒保。

  
  

• 等待期：等待期（30-90天）内，确诊疾病出险住院，不赔（意外住院没有等待期）。

看到这，可能有人会苦恼了，是不是有过既往症，以后生病了，保险都不赔了呢？

NoNoNo~不是所有的既往症都不理赔的。

小马老师整理了几种常见既往症可以理赔情况：

整个表看下来，无论哪种情况，如实告知健康状况都很重要！

这是避免“既往症”理赔纠纷的关键手段。

作为消费者，如何避免既往症拒赔呢？

从上面的分析中，我们都能了解到既往症范围挺广的。

作为普通消费者，咱们本身对于健康告知、核保这些专业东西知之甚少，不由会担心：

我之前得过的小毛病，会不会导致以后保险的拒赔呢？

其实，大家不必太过担忧，做好这几步，能有效避免“既往症”引起理赔纠纷。

1、尽量在自己身体倍儿棒的时配上保险

2、投保时，要“擦亮眼”认真查看保险条款

尤其是保障责任、健康告知、责任免除等。

3、投保时，认真如实做好健康告知。

我们进行健康告知时，要做到“有问必答，不问不答”。

即保险公司问到啥，我们才答啥。

健康告知没有问到，自然也无需回答。

（图源某医疗险健康告知）

注意：在回答既往症等健康问题时，咱们一定要以正规机构的就诊记录和体检报告为准。

4、优选支持智能核保、对既往症友好的健康险

5、必要时寻求专业人士的帮助

保险是个很专业的东西，光一个“既往症”就这么复杂。

造成理赔纠纷的原因其实有很多，如果有专业的人士在理赔的时候予以协助，成功获得理赔的几率也会提高很多。

说到这里，小马老师就得自夸几句。

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