慧择小马老师 · 一年前2112 人看过
乳腺结节、乳腺增生是临床上比较常见的症状,有多常见呢?
emmmm……大概是可以拿来安慰女孩子不要生气的程度↓
来源:网页搜索截图
有些朋友体检出乳腺结节了,可能会遇到这些情况:
医生说:没事,现在结节越来越多了,定期复查就好。
可是买保险的时候,得到的回复却可能是:
延期承保
除外(乳腺)责任
甚至拒保……
图片来源:pexels
其实,这是因为保险公司更关注被保人未来患病的风险,
相当于拿着“望远镜”来观察,根据你目前的健康状况,再结合人群、流行病学、承保理赔数据等,来评估未来风险。
所以很多医生眼里的小毛病,到了保险公司这儿就无比重视。
不过也不用太紧张,被查出乳腺结节,还是有很大机会正常买保险的。
乳腺结节检查报告怎么看?
乳腺结节是一种症状,常见于乳腺增生(可形成乳腺囊肿)及乳腺肿瘤性疾病。
可通过乳腺B超,钼钯等检查诊断。
有的报告没有分级,只描述,有的报告会分级,就像下图这样:
图片:用户体检报告,已获得授权使用
这个BI-RADS是X线影像报告的术语。
由美国放射协会建立的“乳腺影像报告和数据系统(Breast Imaging Reporting and Data System)”规范的。
除了0级,一般是级别越高,恶性的可能性越大,具体可以参照下表↓
检查结果为1级是正常乳腺,无需理会;
检查结果为2级,就是良性病变,一般6-12个月复查;
如果是3级,应短期(3-6个月)复查一次;
如果在3级以上,就有恶性可能了,要谨遵医嘱。
乳腺疾病会影响投保吗?
乳腺疾病在生活中太常见了,而其中最严重的——乳腺癌,又是世界第一大癌。
(数据来源:世卫组织发布的2020年癌症负担数据)
所以保险公司对一些乳腺疾病的症状也格外敏感。
在健康告知中会询问检查异常、乳腺结节、女性告知等;
在智能核保中,关于乳腺疾病一般会有这几个需要告知的选项:
乳腺小叶增生、乳腺纤维瘤、乳腺结节、乳腺囊肿、乳腺手术……
超越保2020医疗保险智能核保页面
其中,像乳腺增生、乳腺小叶增生这种,
即使是智核规则比较严格的医疗险,也基本能正常投保。
而乳腺结节的智能核保规则则比较复杂。
有一些产品只看BI-RADS分级,有一些需要看具体的描述。
尤其是有低回声描述的实质性结节,就算恶化概率很小,也不能阻止保险公司对它重点关注。
四大基础险种的核保结论一般是这样的(仅供参考):
那么,如果乳腺内已经存在有结节,或者是患有乳腺疾病,又该如何投保呢?
有乳腺结节,可以购买什么保险?
我们直接来看看当前市场热销的产品,对乳腺疾病的核保规则。
重疾险和防癌重疾险
有乳腺结节,想买重疾险,一般都要进行核保。
如果半年内检查乳腺结节为1-2级:
一些产品可以正常承保,比如健康普惠保多倍版、百年康惠保旗舰版等;
如果你半年内没有检查过乳腺结节,或者检查了但没有明确分级的,
那么根据超声描述,部分产品提供人工核保或除外承保。
目前非常受欢迎的达尔文系列重疾险,最好的情况也是除外承保。
如果乳腺结节为3级,那么一般是除外承保。
如果是已经做过乳腺结节手术有一段时间,
乳腺结节病理检查为良性,且半年内检查正常,无后遗症的话,
大部分保险都可以正常承保。
对于45岁以上的人群来说,可能买防癌重疾险更合适些。
保费便宜,而且三高人群也能买。
慧择在售的康爱保恶性肿瘤险,只要半年内BI-RADS分级为2级以下,且无乳腺导管扩张,就可以正常承保。
医疗险和防癌医疗险
可以发现,医疗险对乳腺结节的要求并不统一。
比如平安e生保长期医疗(费率可调)、超越保2020,只要手术痊愈一年,病理检查为良性,且无复发,都可以正常承保。
而尊享e生保2020,需要进一步人工审核。
测的两款防癌医疗险,都是直接拒保。
所以大家在投保时记得要看清核保条件,根据自己的实际情况选择。
意外险、年金险和寿险
意外险:不含有疾病责任的意外险通常不需要健康告知,基本都能买。
年金险:大部分不需要健康告知,有健康告知的也基本不问乳腺结节。
来源:如意享(七金版)养老年金保险
寿险
对于大部分定期寿险产品来说,只要你排除乳腺恶性肿瘤的情况,
或者乳腺结节在1-3级,基本都可以正常投保。
有一些产品甚至都无需告知乳腺结节。
从上表中我们可以看到,
定海柱2号比较严格,如果未手术,要求半年内检查乳腺结节为3级以下;
如无明确分级,则需满足超声描述的情况,否则无法投保。
而华贵的寿险,比如大麦2021定期寿险、大麦正青春2021定期寿险、大麦甜蜜家2021定期寿险,健康告知都没有提及乳腺结节。
来源:大麦2021定期寿险健康告知
根据“有问有答,不问不答”的原则,这些产品,有乳腺结节也可以放心投。
写在最后
小结一下:
无论对于哪个险种,如果已经做了手术,病理良性,或者乳腺结节在1-3级以内的,那么可选择的产品有很多。
如果没有作手术,BI-RADS又是在4级及以上的话,寿险、重疾险、医疗险基本都无法投保了。
对于重疾险和医疗险来说,各个产品对乳腺结节的要求并不统一。
大家可以自己试试智能投保,看清每一个选项。
如果某一个产品对你除外承保,不妨换一个产品试试,说不定还有正常投保的可能。
当然,你也可以直接找慧择的保险咨询顾问,为你推荐最优选择。