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查出乳腺结节,怎么买保险?

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慧择小马老师 · 一年前2114 人看过

乳腺结节、乳腺增生是临床上比较常见的症状,有多常见呢?


emmmm……大概是可以拿来安慰女孩子不要生气的程度↓

来源:网页搜索截图


有些朋友体检出乳腺结节了,可能会遇到这些情况:


医生说:没事,现在结节越来越多了,定期复查就好。


可是买保险的时候,得到的回复却可能是:


延期承保

除外(乳腺)责任

甚至拒保……


图片来源:pexels


其实,这是因为保险公司更关注被保人未来患病的风险,


相当于拿着“望远镜”来观察,根据你目前的健康状况,再结合人群、流行病学、承保理赔数据等,来评估未来风险。


所以很多医生眼里的小毛病,到了保险公司这儿就无比重视。


不过也不用太紧张,被查出乳腺结节,还是有很大机会正常买保险的。


乳腺结节检查报告怎么看?


乳腺结节是一种症状,常见于乳腺增生(可形成乳腺囊肿)及乳腺肿瘤性疾病。


可通过乳腺B超,钼钯等检查诊断。


有的报告没有分级,只描述,有的报告会分级,就像下图这样:


图片:用户体检报告,已获得授权使用


这个BI-RADS是X线影像报告的术语。


由美国放射协会建立的“乳腺影像报告和数据系统(Breast Imaging Reporting and Data System)”规范的。


除了0级,一般是级别越高,恶性的可能性越大,具体可以参照下表↓



检查结果为1级是正常乳腺,无需理会;


检查结果为2级,就是良性病变,一般6-12个月复查;


如果是3级,应短期(3-6个月)复查一次;


如果在3级以上,就有恶性可能了,要谨遵医嘱。


乳腺疾病会影响投保吗?


乳腺疾病在生活中太常见了,而其中最严重的——乳腺癌,又是世界第一大癌。 


(数据来源:世卫组织发布的2020年癌症负担数据)


所以保险公司对一些乳腺疾病的症状也格外敏感。


在健康告知中会询问检查异常、乳腺结节、女性告知等;


在智能核保中,关于乳腺疾病一般会有这几个需要告知的选项:


乳腺小叶增生、乳腺纤维瘤、乳腺结节、乳腺囊肿、乳腺手术……


超越保2020医疗保险智能核保页面


其中,像乳腺增生、乳腺小叶增生这种,


即使是智核规则比较严格的医疗险,也基本能正常投保。


而乳腺结节的智能核保规则则比较复杂。


有一些产品只看BI-RADS分级,有一些需要看具体的描述。


尤其是有低回声描述的实质性结节,就算恶化概率很小,也不能阻止保险公司对它重点关注。


四大基础险种的核保结论一般是这样的(仅供参考):



那么,如果乳腺内已经存在有结节,或者是患有乳腺疾病,又该如何投保呢?



有乳腺结节,可以购买什么保险?


我们直接来看看当前市场热销的产品,对乳腺疾病的核保规则。


重疾险和防癌重疾险


有乳腺结节,想买重疾险,一般都要进行核保。


如果半年内检查乳腺结节为1-2级:


一些产品可以正常承保,比如健康普惠保多倍版、百年康惠保旗舰版等;


如果你半年内没有检查过乳腺结节,或者检查了但没有明确分级的,


那么根据超声描述,部分产品提供人工核保或除外承保。


目前非常受欢迎的达尔文系列重疾险,最好的情况也是除外承保。


如果乳腺结节为3级,那么一般是除外承保。

 

如果是已经做过乳腺结节手术有一段时间,


乳腺结节病理检查为良性,且半年内检查正常,无后遗症的话,


大部分保险都可以正常承保。


对于45岁以上的人群来说,可能买防癌重疾险更合适些。


保费便宜,而且三高人群也能买。


慧择在售的康爱保恶性肿瘤险,只要半年内BI-RADS分级为2级以下,且无乳腺导管扩张,就可以正常承保。


医疗险和防癌医疗险


可以发现,医疗险对乳腺结节的要求并不统一。


比如平安e生保长期医疗(费率可调)、超越保2020,只要手术痊愈一年,病理检查为良性,且无复发,都可以正常承保。


而尊享e生保2020,需要进一步人工审核。


测的两款防癌医疗险,都是直接拒保。


所以大家在投保时记得要看清核保条件,根据自己的实际情况选择。


意外险、年金险和寿险


意外险:不含有疾病责任的意外险通常不需要健康告知,基本都能买。


年金险:大部分不需要健康告知,有健康告知的也基本不问乳腺结节。


来源:如意享(七金版)养老年金保险


寿险


对于大部分定期寿险产品来说,只要你排除乳腺恶性肿瘤的情况,


或者乳腺结节在1-3级,基本都可以正常投保。


有一些产品甚至都无需告知乳腺结节。



从上表中我们可以看到,


定海柱2号比较严格,如果未手术,要求半年内检查乳腺结节为3级以下;


如无明确分级,则需满足超声描述的情况,否则无法投保。


而华贵的寿险,比如大麦2021定期寿险、大麦正青春2021定期寿险、大麦甜蜜家2021定期寿险,健康告知都没有提及乳腺结节。


来源:大麦2021定期寿险健康告知



根据“有问有答,不问不答”的原则,这些产品,有乳腺结节也可以放心投。

写在最后

 

小结一下:


无论对于哪个险种,如果已经做了手术,病理良性,或者乳腺结节在1-3级以内的,那么可选择的产品有很多。


如果没有作手术,BI-RADS又是在4级及以上的话,寿险、重疾险、医疗险基本都无法投保了。


对于重疾险和医疗险来说,各个产品对乳腺结节的要求并不统一。


大家可以自己试试智能投保,看清每一个选项。


如果某一个产品对你除外承保,不妨换一个产品试试,说不定还有正常投保的可能。


当然,你也可以直接找慧择的保险咨询顾问,为你推荐最优选择。



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