一文读懂，全家保险配置的底层逻辑

保险因为常常和生老病死联系在一起，所以很少有人愿意主动关注。

但实际上，换个角度想，保险也是家庭资产的重要组成部分，保额可以计入家庭“身价”。

为什么这么说呢？

大部分人是做不到提前攒好1000万的，而第二个选择，可能会让你一直焦虑不安，第三个选择就是典型的保险模式。

在风险来临的时候，保险可以帮助你减少身价的损失。

今天小马老师就从家庭保险配置的底层逻辑，来讲讲怎么规划，才能最大化覆盖家庭风险。

【风险管理】

小投入对冲大风险

从财务角度来看，每个家庭都是一个小小的水池，有持续不断的收入，也有持续不断的支出。

在现金流正常的时候，收入能覆盖所有支出，还有结余，家庭生活蒸蒸日上。

如果现金流短期不正常，熬过去了也能回到正轨。

如果长期入不敷出，整个家庭就会深陷财务困境之中。

所以，家庭风险的核心是财务风险。

而保险的逻辑，就是用较小的资金投入，对冲重大财务风险。

一个家庭会面对哪些财务风险？

直接上图：

家庭的生命周期中，主要面临三个层次的风险：损失性风险、支出性风险、所有性风险。

三层风险自下而上，重要程度逐步降低，优先级依次递减。

如家庭中任何一个成员突发意外或疾病，都会造成大额支出，严重的会导致家庭收入中断。

比如养老金、教育金准备不足，会老年生活拮据，孩子无法接受良好教育等。

如家庭财富的保值和传承准备不足，利率下行，投资失利导致财富缩水，离婚或孩子离婚，钱财被分走。

综上，对于一般家庭来说，无论是家里的谁，都要优先考虑健康保障类的保险，例如重疾险，医疗险，意外险和寿险。

再考虑保钱的保险，例如养老年金保险，教育年金保险等。

但要注意的是，不同收入的家庭，所面临的这三种风险不同。

高收入家庭，财力雄厚，重病、养老所需的几十上百万，对他们来说根本算不上什么。

他们反而更关注家庭财富保值增值，定向传承等风险。

【配置顺序】

全面规划，逐步加保

很多人都有保险意识，但在给谁买这个问题上，往往做出了错误的选择。

你也许听过“先大人，后小孩”的原则，

意思就是，赚钱的大人要先保障，花钱的小孩可以等等。

对于这个说法，我既同意，又不同意。

大人的保险确实是应该首先配好的，

但不代表要把大人的全买了，再来考虑小孩和老人的，

毕竟他们也时刻暴露在风险中。

所以我建议大家，把便宜好买的先买了，采用【全面规划，逐步加保】的策略。

比如买了大人的重疾险和医疗险之后，

也可以同时把小孩的医疗险、重疾险、老人的意外险给先配上，后面再慢慢一步一步补齐。

保险这东西，先有，再追求完美。

可以根据自己的钱包和家庭成员的风险等级，灵活调整购买的顺序：

家庭经济支柱的保险，要发挥【支柱】的作用，

有多齐就配多齐，保额买得越高越好。

孩子一般不赚钱养家，我们主要担心的是孩子万一生病，无钱医治，或者为了治病掏空家底。所以孩子要买上医疗险和重疾险。

老人如小孩，意外、医疗先考虑，大病防癌不可少。

以上配置思路换成可实操的配置公式：

最低配置：含少儿特疾重疾险+意外险

标准配置：含少儿特疾重疾险+意外险+医疗险

升级配置：含少儿特疾重疾险+意外险+医疗险+教育金

最低配置：意外险+医疗险+一年期重疾险

标准配置：意外险+医疗险+定期（或终身）重疾险+定期寿险

意外险+高额重疾险+医疗险+定期寿险（+养老年金险/终身寿险）

意外险+专项防癌险+医疗险（+养老年金险/终身寿险）

最后，看看自己的钱包，确定预算，开买！

这一步比较简单，计算一下你的小家庭每年一共能赚多少钱，

然后用年收入的5-10%来买齐一家人的保险就行了。

预算充足，那就买保额高一点的，保障久一点的，比如终身重疾险。

暂时吃紧，就买保到70岁的，保额低一点的。

不要在保险上面太抠门儿，导致买了到时也使不上劲。

但如果为了买保险节衣缩食，也大可不必。