意外事故导致重疾，重疾险能不能赔？

之前十堰市燃气爆炸，有好几位朋友发出了相同的疑问：

这次事件，百万医疗险、意外险和定期寿险能赔，大家都能理解。

但为什么重疾险也能赔？

这点，小马老师可以明确的告诉各位：

意外或疾病导致的重疾，符合条件都能赔。

下面就跟大家细细道来。

发生意外，重疾险竟然能赔钱

不知道大家注意到没？

重疾险条款里，不管是重疾、中症、轻症，保障责任都有类似的说法↓↓

（来源：达尔文5号焕新版条款）

“因意外伤害”所导致，患合同所定义的重大疾病/中症/轻症，可以赔付。

（而且意外伤害出险，不计算等待期。）

有人可能会疑惑：重疾险，保的不是重大疾病吗，怎么会跟意外扯上关系呢？

其实在重大疾病的定义中，某些疾病就会由意外导致。

如果以重疾出险原因来分类，可以分为两种情况：

• 一类完全由疾病导致，比如恶性肿瘤；

  
  

• 一类可以由疾病或意外导致，比如深度昏迷、双耳失聪、多肢体缺失、严重III度烧伤等。

这些，在条款的疾病定义里都写得很清楚了：

（来源：达尔文5号焕新版条款）

现在，回过头来看看这次燃气爆炸意外事故。

完全有可能造成严重III度烧伤、多肢体缺失、深度昏迷……所以有些情况，重疾险确实能赔。

（愿逝者安息、伤者早日康复，更希望这样的事别再发生）

此外，如果重疾险带有身故责任，那么因意外身故，重疾险也能赔。

一句话总结：燃气爆炸事故中的遇难者，只要符合条件，重疾险、医疗险、意外险、寿险都能保。

那，是不是4种保险都能叠加赔付呢？

这个跟保险赔付的形式有关，可以分为两类：

给付型：符合条件直接赔钱，买多少保额就赔多少钱，重疾险、定期寿险、意外险（身故/伤残责任）都是这类。

补偿型：报销治疗费用，治疗花了多少钱就赔多少钱，百万医疗险和意外险（意外医疗责任）属于这类。

所以，四大金刚里，除了医疗险和意外险的意外医疗存在报销冲突。

其他几款各赔各的，不受影响。

举个栗子：

假设张三在燃气爆炸中，导致双腿踝关节以上截肢（也就是上文举例的“多肢体缺失”），住院治疗。

也就是说张三可以领3份赔偿，并用医疗险进行报销。

 我们的保险该怎么配？

话说回来，一场意外事故，四大金刚都能赔，那是不是有些保险是不必要的？

咱们来试着做个减法：

所以，说来说去，缺了哪一个都不行。

我们买保险就是为了转移风险，而四大金刚抵御的正好是最常见的风险，缺一不可。

如何配置比较好？

小马老师以一个30岁男性为例，给大家提供一个参考：

百万医疗险选了性价比超高的超越保2020：

• 保障全面

  癌症院外特药、质子重离子医疗、ICU的费用等，责任范围内能100%赔付。

• 6年保证续保

  续保期内，即使产品停售、发生理赔、身体变差都可以续保。

  续保期后，如果停售了，也可以投保指定医疗险。

• 年免赔额递减

  续保期内没理赔过的，免赔额可以减少1000元/年，最多能减至5000元。

重疾险是热门的达尔文5号焕新版：

• 赔付比例高

  60岁前首次重疾赔180%、轻中症分别赔40%、75%

• 确诊重度恶性肿瘤晚期，可以额外赔30%

  第二次确诊心脑血管特疾、恶性肿瘤赔得多，高达150%(可选)

• 身故责任灵活搭配

  就算保至70岁，也不捆绑身故责任（重疾险中相当罕见），这样一来能便宜不少钱。

• 享受就医绿通服务

意外险选了今年最推荐的小蜜蜂2号：

• 特定意外额外赔

  除了常见的航空、轨道和轮船有额外赔，它还独有共享单车、自驾私家车、公共汽车额外保障。

• 预防接种意外保障

  除了新冠疫苗，接种其它正规疫苗也都能保。

• 意外医疗保障好

  小蜜蜂2号医院范围更广，二级或二级以上社保定点医院都能报销（其他一般要求公立医院）。

• 价格便宜

  4个版本，最低只要35元/年，有10万保额。

定期寿险选了大麦2021：

• 节假日交通意外赔得更多

  航空意外赔2倍，客运交通赔1.5倍。

• 投保门槛低

  1-6类职业都能买。

  健康告知宽松，仅3条。

• 拥有定期/终身寿险转换权

  以后想要延长保障期限，可以免等待期和健告，转投指定的定期/终身寿险。

以上只是小马老师提供的一个参考，每个人情况不同，产品和保额也会不同。

拿不定主意，可以找慧择保险咨询顾问，1对1服务，方便得很！