仅靠社保养老金，能体面养老吗？

第七次人口普查数据公布后，老龄化进一步加深的现象引发众人关注。

毕竟，人不一定会生重病，但一定会变老。

不知道你是否了解身边的老人是如何安度晚年的。

我所在的小区，老人比较多，小区里有社工提供服务。

最受欢迎的服务，你一定想不到是什么，

——是洗澡。

社工会上门，或者在社区的助浴中心，帮老人洗澡、修剪指甲和头发。

截图自大河网、海淀新闻、澎湃新闻

很多老人生活基本能自理，但是洗澡对他们而言，还是太吃力了。

被人嫌弃的“老人味”，大概就是这样产生的。

老人的儿女为什么不做这件事？

儿女太忙、太累、不专业，甚至是不好意思。

这背后是人老后的心酸和无奈，以对人的尊严的伤害。

但并不是所有社区都具备专业助浴的条件，很多大城市的社区养老条件也并不完善。

好在，社会上有商业的老人助浴服务，减轻家人和老人的心理障碍，我在网上看到过相关的服务，费用大概是150-200元一次的水平。

截图自大河网、海淀新闻、澎湃新闻

200元洗一次澡，对于你来说，能接受吗？

当然，这只是今天想给大家分享的一个养老现象。

本文的重点，还是想给大家理性地分析社保养老金。未来想要体面养老，仅靠社保养老，到底行不行？

社保养老金的期待与现实

现代的社会保障体系产生于19世纪的德国，此后被多个国家模仿，我国也是其中之一。

经过多年的发展，针对以前国情设计的保障体系在现在看来，显然很不完善。

当初很多国家在设计保障体系的时候，只是预计大家的养老金领到60岁、70岁，并没有想到以后的人居然可以领到80岁、甚至90岁，这就导致国家背上了沉重的养老负担。

图片来源于动脉网

面对老龄化进一步加深，以及未来的长寿风险，若仅靠社保养老金养老，当我们年老时，究竟会过上什么水平的养老生活呢？

试想一下：原本用来生活10年的钱，现在要分20年花，每月生活费减半，你的生活会怎样？

如果10年的钱，分30年花，每月生活费减少2/3，你的生活又会发生怎样的变化？

估计再也没有电子产品更新换代的自由，菜市场自由都要被挑挑拣拣了……

而在多数人的意识里，养老规划方式主要还是依赖社保养老。

根据腾讯金融科技智库《国人养老准备报告》（2020），目前国人曾经或正在采用的养老财务准备方式中，社保养老排名第一。

图片来源于腾讯金融科技智库《国人养老准备报告》（2020）

而目前国人对退休后收入的预期又是如何呢?

图片来源于腾讯金融科技智库《国人养老准备报告》（2020）

大部分受访者希望退休后收入能相当于当前收入的50%至100%，即希望退休收入替代率平均能达到75%。

而根据国际养老金替代率的标准，70%确实也是一个理想数字。

那么，仅靠社保养老金能达成以上预期目标吗？算一算就知道了。

5分钟，算出你的养老金水平

先上公式。

城镇企业职工养老金计算公式：基础养老金=基础养老金（统筹部分）+个人账户养老金

基础养老金=〔全省上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费指数）〕÷2×缴费年限(工龄)×1%

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

不要怕复杂，我们用一个例子代入计算一下：

张先生，坐标深圳。25岁上班，60岁退休，工资一直是社会平均工资水平。

35年兢兢业业，他一直按照规定缴纳社保，足足缴了35年。

还是上面的公式：

基础养老金=〔全省上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费指数）〕÷2×缴费年限(工龄)×1%

公式里有几个概念要交代一下：

全省上年度在岗职工月平均工资，以下均简称为月社平工资。

我们假设张先生的工资，一直是社会平均工资水平。这个不高也不低，正好拿来做参考。那么本人平均缴费指数就是1。

1是怎么算的？看下面的公式就明白了。

那么，张先生的基础养老金（统筹部分）=〔月社平工资×（1+1）〕÷2×35×1%=35%月社平工资

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

假设张先生每年领的工资，都是社平工资，则35年里，张先生每年领取的月社平工资为A1、A2、A3...A35，则个人账户余额为：

（A1+A2+A3+……+A35)*12*8%

这里找到一个替代指标，用于表明个人账户储存额和月社平工资这两者之间的关系：

35年我国城镇单位就业人员年平均工资

合计=51.195万，总计约=62029*8.737。（62029为2015年的年社平工资）

由此得出，个人账户养老金约=月社平工资*8.737*8%*12/139=6.03%月社平工资

现在就简单了，都以“月社平工资”为计量单位

基础养老金=基础养老金（统筹部分）+个人账户养老金

≈35%月社平工资+6.03%月社平工资

=41.03%月社平工资

也就是说，未来，不管月社平工资如何波动，怎样变化，各地具体数值如何，我们可预见到的养老金，就大约是当地月平均工资打了4折！

图片来源于pexels

按照深圳现有的消费水准，

市区普通一居室的平均月租在3000-4000元之间；

普通民办护老中心一般护理、半护理、全护理的月收费，分别为2030元、2400元、3050元；

钟点工的时薪为30元起；

保姆的价格4000元/月起。

张先生，未来领着4折的养老金，生活水平很有可能只能租一居室，选择最便宜的护理，钟点工、保姆不敢请……

高薪人士的养老金水平一定高吗？

大家可能会有疑问，这个张先生就是个普通人，他的养老金水平不一定能代表所有人将来的养老金水平。

如果个人工资更高，领到的养老金会不会更多呢？

这里要提醒大家，社保养老缴费基数其实是有上限的。无论工资水平多高，社保养老缴费基数上限都是月社平工资的3倍。

我们可以用一个顶格缴费的案例再算一遍：

李先生，同样坐标深圳。25岁上班，60岁退休，工资一直是社会平均工资水平的3倍，也足缴了35年社保。

李先生城镇企业职工养老金计算：

基础养老金=〔月社平工资×（1+3）〕÷2×35×1%=70%月社平工资

个人账户养老金约=月社平工资*3*8.737*8%*12/139=18.1%月社平工资

基础养老金=70%月社平工资+18.1%月社平工资=88.1%月社平工资

李先生，可能是月薪5万的金领，可能是年薪百万的名流，但是，他若仅靠社保养老金养老，居然连当地的社会平均工资都拿不到，更别说过上体面的养老生活了。

写在最后

写了这么多，无非是想再给大家敲响警钟，

普通老百姓仅靠社保养老，平均4折的养老金水平，可能连超市自由都难以实现……

我们每个人年轻时，都应该理性地为将来的自己提前做好规划。

不光是资金，还有居住、生活等问题。

所以，如何规划体面又优雅的养老生活？

私信我，或许能帮你提供解决方案。