保险金额和保险费的区别是什么？如何利用低保费获得高保额？

钱是人们买保险时关注的要点。

保险金额和保费都与“钱”有关，但却是两个相差很大的概念，下面是二者关系图：

图片来源：慧择保险网

保险金额就保额，是被保人发生保险事故之后保险公司可以赔付的钱数。

多数情况下，医疗险、意外险的产品保额是固定的。

比如说锦慧保个人综合意外险典藏版意外身故保额为30万，则被保人若不幸因为意外身故，则保险公司需要赔付30万给被保人的受益人。

重疾险、寿险的保额大多可自主选择。

比如说30岁男性投保达尔文5号焕新版重疾险带身故责任，最少选择5万元保额，最多可选择46万元保额。

保险费，指的是投保者购买保险产品时需要按照保险合同的约定，缴纳给保险公司的费用。通俗来说，保险费就是说是用户花的钱。

保险金额与保险费的关系密切，二者可看出一款产品的性价比。

比如说，保障责任一致时，A先生购买30万保额的甲重疾险，总花费46520元；如果购买30万保额的乙款重疾险，总花费58712元，则家甲重疾险性价比更高。

保险公司会对产品保额作要求，一般有最低保额和最高保额限制。同款产品的最低保额一致，但最高保额可能不同。

最高保额与被保人年龄、职业、有无社保、生活区域有较大关系。下图是大麦甜蜜家寿险对最高保额的规定表。

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可以发现，被保人年龄越大、所处区域越不发达可买的最高保额越小；一个人有社保比无社保的投保可选的最高保额要高。

保险产品的保额与职业类型有关。体现最明显的为意外险、医疗险。

比如投保成人住院保医疗险，1-3类职业最高可选择30万保额投保，4类职业最高只能选择15万保额投保。

保额。成正相关，保额越高，保费越高。

年龄。尤其成年人投保健康险，年龄越大，所需缴纳的保费往往越高。

性别。有些产品偏向于女性，女性投保更优，有些产品则男性投保更优，并无定数。

缴费。与缴费方式和缴费期限密切相关。

选择趸交缴纳的总保费最少，但是单次缴费最高；选择年交保费，年限越长总保费越高，但单次保费越低。这个与人们房贷车贷的道理一致。

产品有关。不同的产品的运营成本不一样，所以定价有区别，用户所需缴纳的保费差异也可能比较大。

保费与被保人的年龄与健康状况关系密切，比如说投保重疾险，二十岁选择50万保额比40岁的人投保50万保额，价格可能相差一倍不止。

主要因为健康险的出险概率与被保人的年龄密切相关，尽早投保健康险不仅可以降低保费，而且更容易获得高保额。

想要获得高保额又不想单次缴费压力大，可以通过拉长缴费年限的方式实现，

下图表格信息：20岁男性，投保达尔文5号焕新版含身故责任，选择30万保额，保至70周岁。

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如果选择趸交（即一次性交清保费），则单次需要支付保费49953元；

如果按照5年缴费，则单次缴费10431元；若选择20年缴费，则每年缴费3366元；如果选择按30年缴费，则每年缴费2613元。

可以发现：缴费期限越长，单次缴费越少，对投保者单次缴费压力越小；但是总保费会越高。

如果用户每年预算有限，可以选择20年、30年这样的长期缴费方式；一方面可以缓解每年缴费压力；另一方面不少保险有豁免责任，选长期缴费万一发生事故对投保者有利！

 

写在最后

保险金额和保费成正相关，二者关系密切。

如果想要利用有限的保费获得更高的保额，除了选择高性价比的产品投保之外，还可以选择较长的缴费期限，比如说按照20年缴费、按照30年期限缴费，这样会缓解年度缴费压力（但总保费会更高），让自己的保障更加充足！