健康告知没通过，就买不了保险吗？

大家都知道，投保前有个健康告知。

符合健康告知，才能投保。

所以很多人看到这个提示，就被直接吓跑了：

但，小马老师要提醒大家：

就算看到这个提示框，不代表你真的与它无缘了。

今天，我们就花点时间说一说：

“不符合”健康告知，如何多走几步，成功投保？

不符合健康告知还能投保？

这个问题并不难解答。

因为“健康告知”只是审核的一种形式。

如果不符合“健康告知”的要求，还可以做核保。

常说的核保方式分：智能核保和人工核保。

智能核保

人工核保

完成核保后，最终的结论：

要么是拒保，要么是可投保。

但可投保也分了3种情况：

• 标体承保：身体健康，或问题不大，正常承保。

• 加费承保：问题有一定影响，可以投保，但要多交钱。

• 除外承保：问题大，但又不会影响其他身体部位，可以投保，但与此相关的疾病，不赔钱。

因此，即使有些健康异常，也有机会投保。

下面，小马老师用小明、小刚、小红三人举例，说说具体的逻辑。

他们的身体情况如下：

3人投保一款重疾险，都需要经过如下的健康告知。

（图片来源：某重疾险健康告知）

虽然半年前住过院，但只是意外导致的骨折。

在健康告知里，没有问到。

所以，直接选择“确认无以上问题”，投保成功。

小刚的情况麻烦些，他的甲状腺结节在健康告知里明确有问到。

所以，他选择“有部分问题”，进入智能核保。

根据引导，小刚回答了相关问题，最后核保通过。

所以，他还是愉快地投保成功。

跟小刚一样，乳腺结节有被问到，所以也进入智能核保。

由于她的结节分级比较高，最后被拒保了。

但还没结束，小红发现这款产品能人工核保。

因为自己除了结节，没啥其他问题，她决定试一下。

提交了自己的体检和乳腺彩超分级报告。

几天后，小红得到了回复，除外承保。

不管咋样，总比拒保好，所以小红也投保了。

虽然小明、小刚、小红3人身体都有些问题，但最后都成功投保了。

但小马老师还是啰嗦一句：

趁着身体健康，早点把保险安排上。

怎么告知，对自己最有利？

由于国内买保险采用的是“询问告知”。

所以，要想做好健康告知，记住一句话：

问啥答啥，不问不答。

比如小明的意外骨折住院，健告告知没问到，所以不需要说。

也有人会问，如果健康告知和智能核保冲突，该以哪个为准？

这个也简单，我们需要搞清楚一个前后逻辑：

即先有“健康告知”，然后再有智能核保和人工核保↓。

小马结语

总而言之，健康告知很重要，关系到后续能否顺利理赔。

但真遇到不符合健康告知的情况，也不要慌。

先看看有没有智能核保。

智能核保不通过，还可以多看几家公司的产品。

由于各家保司的核保标准不一样，如果A公司的产品，不能买，还可以看看B公司。

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