慧择小马老师 · 一年前3458 人看过
说来惭愧,
小马老师已经很久没有写方案类文章了,
说实话,方案类文章,真的不好写。
客观上,
每个人的健康情况不一样,
家庭结构不一样。
主观上,
不同人群的预算不一样,
对保险的理解也不相同。
就拿重疾险来说,
有的人觉得要先保终身,最好一步到位。
有的人又觉得最重要是先把保额做高,
保定期也无所谓。
保险这玩意儿,可谓千人千面,
一个保险方案,不可能符合所有人的情况,
最好的办法,
还是扫文末二维码免费预约保险咨询顾问,
一对一咨询最稳妥。
既然千人千面,
那肯定有买保险喜欢”自己动手”的用户。
那些“动手能力强”的人,
下面这篇保险方案,可以仔细看看。
话不多说,直接上方案。
01
儿童方案
为了简化,这里采用1岁男童作为案例演示,其他年龄同理。
方案一:每月预算100元
方案解析
这份保障包含:
重疾保障:50万重疾*1次 + 25万中症*2 + 15万轻症*3次,保30年;
医疗保障:400万重疾医疗报销,交1年保1年;
意外保障:20万意外身故 + 1万意外医疗,交1年保1年;
保费每月101.3元,
每月少喝几杯奶茶,少抽几包烟,
这钱就省下来了。
重疾险选的是少儿重疾里的明星产品——妈咪保贝(新生版),
重疾,赔100%保额,可选2次赔
中症,赔2次,每次赔50%保额
轻症,赔3次,每次赔30%保额
少儿特疾赔200%保额,罕见病赔300%保额;
性价比很高。
保障全面:该有的都有,另外院外特药和质子重离子医疗可报销;人工肺、ICU的费用,明确能100%赔付。
年免赔额递减:在保证续保期内,如果没有发生过理赔,下一年度的免赔额可以减少1000元,最多能减5000元。
6年保证续保期:保证续保期内每年保费不变,出险了也可以继续续保。
不管是保障、价格、续保,各方面表现都不错。
意外险选的是平安小神童,
价格便宜实惠,1年60元就能拿下,
猫爪狗咬、摔伤烫伤……大大小小的意外医疗都能保。
可优化方向
重疾险只保了30年,
如果后续健康状况变化,
保障期过后可能买不了其他重疾险,从而失去保障。
所以,家庭如果不是特别缺钱,可以考虑给孩子买保终身的。
方案二:1岁,每月350元预算
方案解析
这份保障包含:
重疾保障:50万重疾*2次 + 恶性肿瘤-重度第二次赔 + 25万中症*2次 + 15万轻症*3次;
医疗保障:401万重疾医疗 + 5000元门诊;
意外保障:20万意外身故 + 2万意外医疗;
预算提升后,
重疾险换成了保终身、多次赔的妈咪保贝(新生版);
同时还附加了重度恶性肿瘤二次赔;
保障相当全面。
当然,重疾险也可以换成健康保普惠多倍版(少儿版),
它的重度恶性肿瘤二次理赔,门槛更低,但价格也更高。
意外险选的是暖宝保2020,
相比方案一的小神童,
暖宝保2020多了1万住院医疗和5000门诊保障。
对于抵抗力差,三天两头上医院的小孩子来说,
这项保障非常实用。
百万医疗险保持原样,还是超越保2020。
可优化方向
预算充足的话,还可以进一步增加重疾保额,
或者给孩子添一份教育金,比如天天向上教育金。
02
成人方案
成人方案以30岁男性为演示案例:
方案一:30岁,每月400元预算
方案解析
重疾保障:40万单次重疾(60岁前最高84万)+ 24万中症*2次(首次中症30万) + 12万轻症*4次(首次轻症16万);
医疗保障:400万重疾医疗;
寿险保障:50万身故/全残保障;
意外保障:50万意外身故 + 30万猝死保障 + 5万意外医疗 ;
每月保费不到400块,不算贵。
重疾险选的是达尔文5号焕新版,
只保到70岁,不带身故,且不含任何附加保障,
价格自然也便宜不少。
正因为重疾险没有身故责任,
所以在方案中加了一款定期寿险——大麦2021。
寿险简单纯粹,只保身故和全残,
保至60岁,正好是家庭责任最重的人生阶段,
对很多人来说保额也算足够。
百万医疗险依然是超越保2020,
没办法,超越保2020真的是太能打了,
不仅可报销院外特药、质子重离子医疗、人工肺、ICU等极度烧钱的医疗项目,
还能保证6年续保,6年内理赔过也照样能续。
在意外险方面,这里选的是锦慧保(尊享版),
意外身故/伤残有(赔)50万,猝死有(赔)30万,
一般的意外医疗,最高报销5万医疗费用,足矣。
可优化方向
可根据预算,可适当提高重疾、定期寿险的保额。
方案二:30岁,每月700元预算
方案解析
重疾保障:46万单次重疾(60岁前最高96.6万)+ 27.6万中症*2次(首次中症34.5万) + 13.8万轻症*4次(首次轻症18.4万);
医疗保障:400万重疾医疗;
寿险保障:100万身故/全残保障;
意外保障:50万意外身故 + 30万猝死保障 + 5万意外医疗 ;
在重疾险方面,依旧是达尔文5号焕新版,
只不过根据预算,把保障做得更全面了。
重疾险可保到终身,60岁前重疾赔96.6万,60岁后赔46万。
除了重疾,中轻症的赔付比例均有提高。
医疗险选的是超越保2020(特需版),
普通版和特需版最大的区别,在于提升了医疗条件。
普通版:只能报销二级及以上公立医院普通部的医疗费用,
特需版:还可以报销特需部、VIP部及国际部的医疗费用,
万一生病住院,还能选择单人病房,独立卫生间……
住院体验蹭蹭提升。
定期寿险选的是大麦2021,由于预算提升了,
身故/全残的保额也提高到100万。
意外险选的还是锦慧保(尊享版),
保障和方案一一模一样,就不赘述了。
可优化方向
预算够的话,可附加重度恶性肿瘤二次赔,
或者延长定期寿险的保障期限,比如保到70岁。
方案三:30岁,每月700元预算
方案解析
重疾保障:首次重疾50万(前15年首次重疾75万保额)、2次重疾60万 + 30万中症*2次 + 15万轻症 * 3次;
医疗保障:400万重疾医疗;
寿险保障:100万身故/全残保障;
意外保障:50万意外身故 + 30万猝死保障 + 5万意外医疗 ;
方案三是在方案二的基础上做调整,
除了重疾险保障不同,其他都一样。
重疾险选的是多次赔付重疾险——健康保普惠多倍版,
重疾最高可赔2次。
这样的好处是,
赔了一次重疾后,合同不结束,后续保费也不用再交,
未来再患重疾,
只要与第一次的重疾不相同,
就还能理赔一次。
可优化方向
预算够的话,可附加重度恶性肿瘤二次赔,
或者延长定期寿险的保障期限,比如保到70岁。
方案四:40岁,每月1000元预算
到了40岁,买保险自然比30岁贵出不少。
方案解析
重疾险:50万单次重疾(60岁前赔80万)+ 30万中症*2次 + 15万轻症*3次 + 7.5万前症*1次
医疗保障:400万重疾医疗;
寿险保障:50万身故/全残保障;
意外保障:50万意外身故 + 30万猝死保障 + 5万意外医疗 ;
重疾险选的是康惠保旗舰版2.0,
之所以选它,是因为康惠保2.0健康告知不问体检情况,
大家都知道,人到40岁,体检异常在所难免,
康惠保旗舰版2.0不问血液尿液、医学影像检查等体检情况,
投保门槛较为宽松。
定期寿险选的是大麦2021,保至60岁,50万保额也算够用。
医疗险选的是超越保2020标准版,
这主要是根据预算来定的,
预算够的话,还是选特需版更好。
可优化方向:
预算足够,可以提高重疾、定寿的保额,
也可以附加上重疾的重度而性肿瘤二次保障。
写在最后:
还是那句话,
每个人的健康情况不一样,预算不一样,
对保险的理解也不同,
所有的方案,都不是完美的。
最好的办法,还是扫码↓预约顾问,
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