保险公司偿付能力是什么 有必要关注吗

　　近日，各大保险公司公布了2020年第三季度的偿付能力数据，涉及的内容主要是综合偿付能力充足率、核心偿付能力充足率以及风险综合评级数据，很多用户对这一指标并不是很清楚，买保险时对这一方面也没有过多的关注。什么是保险公司偿付能力？用户有必要看重这一评定指标吗？

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　　一、保险公司偿付能力是什么

　　1、偿付能力的定义

　　偿付能力就是保险公司偿还债务的能力，保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%。简单来说，偿付能力就是保险公司兑现保险合同责任的能力，偿付能力越高的保险公司无法支付理赔金的风险越小。一般来说，偿付能力充足率越高越好，因为充足率越高，说明保险公司用于吸收剩余风险的偿付资本越高，保险公司出现资不抵债的可能性就越小。

　　2、偿付能力的衡量标准

　　现行的偿付能力管理规定中，有以下三项衡量标准：核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率以及风险综合评级。银保监会要求核心偿付能力充足率不低于50%、综合偿付能力充足率不低于100%以及风险综合评级在B类及以上，只有同时满足这三个条件才符合监管要求。

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　　二、有必要关注偿付能力吗

　　虽然说保险公司依法可以破产，但通常保险公司经营不善时会通过股权转让的方式重组，提升经营管理能力。不影响保单效力。若保险公司依法申请破产，人寿保险保单原则上不影响效力。若保险公司依法申请破产，健康险、意外险保单按照现金价值解约，由于无法清偿部分由保险保障基金支持，损失5万元以下的，保险保障基金全额救助，5万元以上的部分，保险保障基金90%救助。而偿付能力与破产之间没有必然联系。

　　对于偿付能力不足类的保险公司，监管单位可以采取各种方式处理，如限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平；限制资金运用渠道；限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务等，监管单位的一系列管理规则最大限度地保护了用户的权益，确保了保险公司偿付能力长期保持充足。同时也从前端规避了保险公司破产的风险。在现有的监管体系下，保险公司破产的风险极小。对于用户来说，购买保险还是要在所选公司偿付能力达标的情况下，优先考虑险种是否符合自身需求才好。

　　保险的保障实质上就是保险金，假如用户出险后申请理赔，保险公司会按照合同约定给付相应的保险金，这就涉及到保险公司偿付能力了。但考虑到银保监会对保险公司有严格的管控，当保险公司的偿付能力充足率下降到一定程度时，银保监会采取监管手段将偿付能力充足率提升到正常水平。对于用户来说，建议大家更多地去关注产品本身的保障责任、保费等情况。