如何选择长短期意外险 全面详解

　　意外险按保障期限可分为短期意外险和长期意外险，因为保障时间的不同，两类保险具有的特点不同，适合的人群也不同。实际上，市面上常见的意外险大多是一年期保障的消费型保险产品，长期意外险可以说是非常罕见了，有很多人甚至都不知道还有长期意外险的存在。关于如何选择长短期意外险，下文为大家具体介绍。

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　　一、如何选择长短期意外险

　　用户在购买意外险时，不能光看保险价格和保障时间长短，更要关注保障收益，选购保障全面且期限长的险种是最好的。意外险首先要看是否大小意外都能承保，一般意外身故、致残、烧伤等基本都能涵盖，主要是对比摔伤、骨折等普通意外能否报销。

　　1、短期意外险

　　短期意外险主要指某一时刻、某一短时期内的意外保险，比如保障按小时计算的航意险、乘意险等交通意外保险，保障按天计算的旅游意外险等。其主要优势体现在保障灵活、保费低等方面。

　　保障灵活：随着年龄的增长、职业的变化，人们面对的意外风险可能会有所不同，需要的意外保障也会产生变化。而短期意外险由于保障期间短，投保人可以根据自己的保障需求变化，灵活增加或者替换所需的保障，比如增加身故保额，或者增加猝死保障等。

　　保费低：短期意外险保费低，被保人可以用很少的钱获得高额的保障。一般情况下，短期意外险的价格在几十元到几百元不等，其中有些意外险产品可以提供高达百万的人身意外保障，充分体现了保险的保障作用。

　　2、长期意外险

　　长期意外险是相对短期意外险而言的，最大的不同是有相对较长的保障期限，其中最为常见的是一年期消费型产品。不过为了满足不同人群的需要，如今长期意外险的保障期也有10年、20年、30年的可供选择，不过这类险种一般是在终身寿险或生死两全保险等主险上附加的。其主要优势体现在保障稳定。

　　保障稳定：一旦投保长期意外险，保险费率不会随着年龄的增长而变化，每年需缴纳的保费都是固定的。另外，如果被保险人发生伤残，长期意外险赔付后，保单并不会随之终止，伤残保障和身故保障仍然有效，也就是说，已发生伤残的被保险人不用再面对重新投保或者续保时会被拒保的风险。

　　老年时期仍能享受高保障：众所周知，针对老年人的意外险，保额多在10至20万左右，然而老年人又是意外高发人群，这样的意外保额对于有些消费者来说，可能是达不到其需求的。而在购买长期意外险时，选择了高保额的话，直至老年时期依然可以享用。

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　　二、意外险哪款值得买

　　产品推荐：平安吉祥人生全年保障计划

　　产品介绍：保险产品由中国平安推出，适合16-65周岁的人群投保，承保职业为1-3类，保障期限为1年。

　　保障责任：意外身故、伤残保险金20万元＋意外住院和门急诊保险金2万元＋住院护理津贴50元/天＋飞机意外伤害保险金60万元＋火车/轮船意外伤害保险金30万元＋汽车意外伤害保险金3万元。

　　保费测算：

　　吴女士今年30周岁，是一名私企的白领，为了规避意外风险带来的经济损失，经过多款产品对比后，选择投保平安吉祥人生全年保障计划，保障期限为一年，年交保费为234.4元。

　　在保险期间，吴女士在一次上班途中搭乘地铁，意外遭遇因疏通不善导致的踩踏事件，送医治疗，所幸伤的不重，在合理用药范围内花费医疗费用4000元。

　　保险公司经核实符合保险责任范围，作出赔付：意外医疗补偿（4000－100）*80%＝3120元（100元免赔额，80%赔付）。

　　如何选择长短期意外险？综上所述，长期意外险能够给予人们长久的保障，短期意外险保费低，各有所长，但在经济预算充足的状况下，建议用户优先选择长期意外险，这类意外险保障稳定，年老时期依然可以享受高保额，性价比非常不错。