重疾修订版规范解读 新规产品会降价吗

　　11月5日重疾险新定义，正式公布，新规范的过渡期设置到2021年1月31日，从2月1日开始，所有的重疾险，都将适用新定义。相较于3月31日发布的征求意见稿，终版还是有很多调整的，比如轻症的保额赔付从不高于20%上调至30%，对超出31种重大疾病的新增病种，不再强调发病率和重叠性，还规范完善了部分疾病定义的文字表述等。下面对新规后的重疾修订版进行一个解读，希望通过这篇文章对重疾新规有个清晰的认识。

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　　一、重疾修订版规范解读

　　1、疾病保障范围更广

　　重疾新规对疾病的“重大”程度进行科学分析后，增加了3种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展了部分重大疾病的保障范围。在原有25种重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病，扩展为28种重度疾病。新规首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种高发疾病，新增了对应的3种轻度疾病的定义，保障范围更广。

　　2、重疾理赔条件更严

　　新规限制“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”和“轻度脑中风后遗症”这三种轻度疾病赔付保险金额不得高于重度疾病保险金额的30%，而现在保险公司使用的保险条款中，这三种疾病的赔付比例可达重疾保额的45%，甚至有的能高达60%重疾保额，对于保险公司的稳健经营是非常有利的。将甲状腺癌Ⅰ期从重度疾病中剔除，TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌，被纳入轻症赔付，重疾修订版对于严重恶性肿瘤的理赔难度相对增加了。

　　2、疾病定义细节更规范

　　对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重慢性肾脏病5种疾病的保障范围进行了精确定义和扩展。重大器官移植术中的器官扩展了小肠；造血干细胞移植术扩展为可以采用自体的造血干细胞移植；冠状动脉搭桥术从“开胸”修改为“切开心包”；主动脉手术增加了胸腔镜和腹腔镜的治疗方式；严重慢性肾功能衰竭修改为更权威和量化的定义，针对这几种疾病的更改赔付条件更为合理。

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　　二、新规后产品会降价吗

　　虽然新规中将恶性肿瘤理赔率较大的甲状腺癌列为轻症，但是大多数产品都含了轻症豁免，而I期甲状腺癌，无论是在重疾还是轻症，都被豁免，这部分成本不会因定义调整而减少。甲状腺癌挪到轻症之后，在单次给付重疾险里，轻症理赔完，若将来用户得了其他癌症，那还有可能再拿一次癌症理赔。而在当下重疾定义规定里，不管什么癌，只要一次重疾赔付责任就结束了，总体来看，保险公司面临的风险并没有减少。而且重疾险的保费和诸多因素有着关系，所以保险公司恐怕很难大幅下跌，具体的情况还要等待一段时间。

　　新规重疾修订版和旧版的重疾定义相比，变化还是不小的，综合来看，疾病保障范围更广、重疾理赔条件更严、疾病定义细节更规范。重疾险是一份长期合同，疾病定义都是在条款里的，投保时一定要慎重。重疾新规好不好还要看个人的理解，如果年龄较小，身体健康，不妨现在买一半左右的保额，等新规之后再慢慢挑。反正比较年轻，哪怕以后又大了一岁，保费涨幅也不会很高。