重疾险新政出台 要不要现在规划重疾险

　　近日，备受关注的重疾险新政终于出台，众所周知，科学的定义对减少理赔纠纷至关重要，是重疾险保障责任的核心，重疾险新政出台有助于规范市场行为、保护用户权益、推动保险业高质量发展。新规范自发布之日起实施，过渡期设置为2021年1月31日，下文针对重疾险新政出台作具体介绍。

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　　一、重疾险新政出台

　　1、添加3种重疾和轻症疾病

　　重疾险新政对原本的25种重大疾病的定义进行微调，添加3种重大疾病和3种轻症疾病，新增的3种重大疾病为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

　　并且首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病分为重度疾病和轻度疾病两级，因此新增的3种轻症疾病为轻度恶性肿瘤、较轻急性心梗、较轻脑中风后遗症。

　　2、新规范引入了重疾分级体系

　　现行的重疾产品中，凡是甲状腺癌一律按重大疾病保额赔付。新规范引入了重疾分级体系。此次修订没有剔除甲状腺癌，而是根据疾病严重程度进行了分级，现在，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌属于轻症，同理，新规产品中的早期神经内分泌肿瘤、交界性肿瘤也将按轻症保额赔付。

　　3、新增3种轻症保额不得高于重疾保额的30%

　　根据疾病的严重程度、诊疗费用支出和预后的不同，三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。保险公司在重疾险产品中新增新规范外的轻度疾病，相应的保险金额由保险公司自行合理设定，因此如用户投保的重疾保额为50万元，则出险属于新规约定的三种轻症，则保险公司赔付15万元。

　　4、赔付条件更为合理

　　新规范还扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。新规范中结合“心脏瓣膜手术”的临床实践，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，而是改为“实施了切开心脏”的表述，比之前的规定更符合当前医学实践，为心脏微创手术赔付提供保障。

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　　二、要不要规划重疾险

　　1、已经买了的产品受不受影响？

　　已经买了重疾险产品的用户无需担心，以原合同保障范围和赔付约定为准，不受新规影响。

　　2、现在买还是等新规实施了之后买？

　　整体来看，新规有利有弊，比如重疾险种类增加、重大器官移植术的范围扩大、冠状动脉搭桥术的理赔条件更合理，但是 恶性肿瘤（癌症）理赔变严格以及早期甲状腺癌被剔出重疾保障范畴。

　　因此介意恶性肿瘤理赔变严、早期甲状腺癌被剔出重疾可趁早投保，如比较心仪新政策的保障内容，则可后期投保，不管是现在投保还是新产品上线后规划，都要确定保障和所需一致，能提供专属健康呵护。

　　重疾险新政出台，更有助于重疾险市场在进一步得到规范的前提下，更好地满足用户日益增长的多元化、个性化及定制化保障需求；并且对于准备投保的用户而言也无需太纠结，新规有利有弊，可根据自己的实际进行考量，不管是现在还是新规实施后投保，都能获得专属呵护，为健康保驾护航。