慧择小马老师 · 一年前4665 人看过
最近几天,保险界大事频发,好不热闹。
头一件事,是沉默许久的重疾新定义,终于有了新动静。
多家媒体报道,
重疾险新定义的终审方案已通过,目前在走银保监会内部流程。
预计不久后将会和大家见面。
重疾新规,我们写过很多,
感兴趣的可点击↓链接查看。
今天呢,咱们重点说说保险界的另一件大事儿!
最近有一款保险产品,全网迅速蹿红,
业内也频频出现它的百万保单。
到底是什么产品这么牛?
它到底是把割韭菜的镰刀,还是难得一见的好货?
今天,咱们也来扒一扒~
01
关注保险的朋友都知道,
最近蹿红的保险,是名叫天天向上的一款年金险。
在所有保险中,年金险的规则最为简单,
我们按时给保险公司交钱,一定年限后,就能从保险公司那里领钱,
怎么交、交多少、最后领多少,都白字黑字写进合同。
整个过程和种树差不多,前期浇水施肥,后期收获果实。
年金险产品那么多,为什么火的偏偏是天天向上?
别急,咱们接着往下看。
首先,我们来回顾一下天天向上的交钱、领钱规则:
1)谁能买
父母可为0-16岁的儿童买。
2)交钱方式
一次性交清:保费5万起投;
3、5、10年交:保费每年1万起投。
3)怎么领钱
天天向上有大学、深造、大学+深造三种领钱方案:
大学方案:
孩子18岁的时候开始领钱,领4年,
等到孩子年满30岁时,再领一笔钱。
深造方案:
孩子22岁时开始领,往后领3年,等到30岁时再领一笔。
大学+深造方案:
孩子18-24岁,可以每年领一笔钱,共领7年,
30岁再一次性领一笔。
以上3种领钱方式,在孩子18岁前,都可以进行变更,非常人性化。
但,这些都不重要。
天天向上最厉害的地方,是它几个隐藏的杀手锏。
来源:Pexels
杀手锏一:
现金价值高
首年末现价高达投入保费的99.86%,并以4.025%复利每年增值
天天向上的杀手锏,体现在它的现金价值上。
长期险保单,比如重疾险、定期寿险、年金险等,
都会有现金价值。
现金价值是保险行业术语,
说白了,就是咱们在退保的时候,能拿回来的钱。
现金价值越高的产品,对消费者越有利。
下面,我们以3岁女孩,父母为其一次性交费50万为例,
看看天天向上三种方案的现金价值:
从演示表,我们至少能得到三个信息:
(1)
领取方案不同,
最终的领取金额有差别,但也均在100万以上。
对比初始投入的50万元保费,资金翻倍了。
(2)
深造方案累计领取金额最多,共129.7万,
大学&深造累计领取最少,共109万,
两者相比相差了整整20万,
因此,也有很多用户,选择深造方案。
(3)
现金价值(退保能够拿到的钱)增长非常快,
每年以4.025%复利增值,锁定期限长,
投保首年末,现价高达投入保费的99.86%,
可以说,任何时候退保都不会亏损。
正由于天天向上年金险的现金价值高,增值快,
它也是非常好的财务规划方式。
举个栗子,
在天天向上年金险的三种领钱方式中,
至少也要等到孩子18岁,才能开始领钱。
但因为它现价高,增长快,
只要我们中途需要用钱,
无论什么时候,
都可以用减保或退保的方式进行支取。
牢牢掌握着资金主动权。
来源:Pexels
杀手锏二:保费追加
前面也说了,
天天向上有一次性交和年交两种交费方式。
相比3、5、10的交费方式,一次性交费还享有保费追加权。
这一点也让深受工薪家庭青睐。
比如说30岁的慧先生,只能拿出5万块闲钱为0岁女儿投保,
选择一次性交费,
就相当于享有天天向上年金险账户的追加权,
以后有了闲钱,孩子符合投保年龄要求且产品还在售,
就能随时追加存入,进行复利增值。
追加金额500元起,上不封顶。
也就是说,
只要你有个孩子和5万块钱,
就能把这个权益拿到手。
在利率下行,连余额宝收益都破2%的大环境下,
还能有一个复利高达4.025%的专属账户,
想想都流口水。
来源:Pexels
很多朋友看到这,脑海中第一个念头就是:
“这安全吗?”“保险公司拿不出钱来咋办?”
要知道这可是复利4.025%,比单利差得不是一星半点儿。
(可以看到,100万本金,60年后复利4.025%总收益为1千多万,而单利还不到350万)
很好,能这么想,说明读者们都是谨小慎微的人,
以后也不容易踩理财的坑。
但我要告诉大家的是,
保险产品都是双方白纸黑字签合同,
受到合同法保护。
就算保险公司持续亏损,也必须履行合同约定。
那如果保险公司破产怎么办?我们的保单会受影响吗?
年金险作为人寿保险的一种,
保险法早已赋予它独特的安全性。
保险法第92条规定:
经营有人寿保险业务的保险公司如果破产,
会将其业务依法转让给其他经营有相同业务的保险公司,
不能达成转让协议的,银保监会也会指定公司接盘。
转让给新公司后,我们的保单自然不会受到影响。
这里也多说一句,
天天向上年金险的承保公司是信美人寿相互保险社,
于2017年成立,初始运营资金为10亿。
信美相互背后的力量非常强大,
主要发起会员为蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育九家企业。
也是国内首家成立的相互制保险公司。
和股份制保险公司一样,
相互制保险公司同样适用《保险法》,
也同样会受到银保监会的监管。
大家可以放心。
来源:Pexels
杀手锏三:支持隔代投保
为了防范道德风险,
保险公司开发的产品中,很少会支持隔代投保。
但天天向上年金险是个例外。
祖父母、外祖父母如果想为孙子女投保,
征得父母同意即可。
那隔代投保有什么意义呢?
为什么好好的保险,要让自己的父母,为自己的孩子投保?
其实,对很多企业主来说,
最害怕的便是经营不善,让个人债务波及家人。
而隔代投保便可能建立起家庭资产的防火墙,
将个人债务对家庭的影响降到最低。
举个栗子,
慧先生开了个工厂,
早些年生意红火,
但他很有忧患意识,
也害怕生意周期波动,企业经营亏损而让债务波及家人。
后来慧先生从朋友处了解到,
年金险有一定的债务隔离功能。
他便将自己的资金赠与父母,
让父母为自己的子女投保人身保险,
如果在资金赠与和投保之时,
慧先生的企业经营良好,没有欠债。
且赠与资金只占家庭资产很小一部分,
那未来如果企业经营出现亏损产生债务,
这张保单被法院强制执行的可能性也很小。
来源:Pexels
写在最后:
天天向上年金险的蹿红,并不是保险公司制造的营销事件,
而是产品优秀的必然结果,
集众多优势于一身,
也难怪天天向上年金险也成为年度大热门。
最后也再报个料,
前面的利益演示表中,4.025%复利最高只能锁定30年,
但其实,4.025%复利完全可以锁定终身。
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