“保20年的医疗险” or “重疾险”？90%的人都会选错！

百万医疗险是小马老师的心头好，因为它既价格便宜，功能又强大。                

但它的续保问题，也一直为人诟病。                

好是好，指不定什么时候就买不了了。                

但不久前,平安推出了保证续保20年的长期医疗险，这是一个大突破。                

也就是说，在我们投保后的20年内，都不用担心它停售买不了。                

于是，很多人也在心里打起了小算盘：                

“一年花个几百块，买份长期医疗险不香吗？有必要买一年好几千的重疾险？”                

今天，小马老师就来为大家解答这个疑问。                

01                

长期医疗险能代替重疾险吗？                

要知道长期医疗能否替代重疾险，先要知道它们的保障有什么不同。                

长期医疗险本质上还是一份百万医疗险，它是费用报销型保险。                

换句话说，就是可以报销我们生病住院产生的医疗费（保障范围内）。                

它解决的是治病费用的问题，和医保有点像。                

而重疾险是给付型保险，罹患重疾后，保险公司按约定直接给我们一笔钱。                

赔付的钱具体怎么花，全凭个人喜好。                

小马老师认为，它主要解决的是患病后的收入损失风险。                

举个栗子说明：35岁的慧先生，年薪30万，人到中年不幸得了肝癌。                

简单估算一下，患病后的慧先生得面临这些问题：                

除了医疗费外，最大的问题是收入损失问题。                

你想啊，患重病后的治疗时间，少说也要1年吧。                

这1年中，慧先生是没有收入的，等于损失30万。                

收入停了，房贷、车贷、孩子的教育抚养费可不会停。                

如果慧先生仅购买了医疗险，那自付的 20 万医疗费用基本可以报销。                

但收入损失30万这个缺口没办法填。                

如果他有“医疗险 + 50 万保额重疾险”组合,情况就不一样了。                

除了医疗费用报销外，重疾险还能赔付 50 万，整个算下来，还能剩10来万。                

一个简单的案例，就能看出：                

医疗险和重疾险的功能各不相同，只有二者搭配投保，才能最大程度降低疾病的风险。                

02                

长期医疗险不能代替重疾险的                

另外两个原因                

除了功能不同之外，小马老师认为，长期医疗险不能代替重疾险的理由还有两个：                

第一，长期医疗险费率可调。                

很多人只选择长期医疗险的理由是：医疗险比重疾险便宜。                

但事实上，从长远的角度来看，并不一定。                

因为长期医疗险的保费是变化的，即我们交的保费，会随着年龄而增加。                

以平安e生保长期医疗险为例，保费与年龄的关系如图所示：                

总体来说，在20岁以后，年龄越大，保费越贵。                

此外，e生保这样的长期医疗险还会因为产品的整体理赔情况，作出费率调整。                

反观重疾险，它采取均衡费率。                

意思就是我们买了重疾险后，保费就确定了，无论发生什么情况，都不会涨价。                

第二，目前的长期医疗险并不能保证终身续保。                

长期医疗险虽然保障期长，但保证续保期过后，可不是一定有保障的。                

比如平安长期医疗险，20年后产品停售、或是身体审核不通过，是有可能被拒保的。                

重疾险则不会出现这个问题，可自由选择保到70岁、80岁，甚至终身。                

如果选择保障终身，则完全不用担心停售和续保的问题。                

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小马总结                

写了这么多，小马老师就是希望你能明白：                

长期医疗险和重疾险，虽然都与疾病相关，二者的区别还是很大。                

即便未来出现终身续保的长期医疗险，它也不能替代重疾险。                

当然，从保费的角度来看：                

年轻人买长期医疗险，确实很便宜，保障时间也够长。                

如果预算很紧张，可以先买份长期医疗险，上车再说。                

等未来收入上来了，再慢慢把重疾险给补充上。