多次赔付型重疾险，是噱头还是趋势？怎么挑选？

经常有朋友问到我，重疾险到底应该买单次赔还是多次赔？    

传统的单次赔相对来说便宜一些，但是一锤子买卖，确诊一次重疾就跟保险公司两清了，以后也难再买重疾险；    

多次赔可能也就贵大概20-30%，能多赔好几次，看上去好像更划算。但是多次赔付型重疾险有一些比较关键的点需要注意，今天，就跟大家聊一聊。    

另外提醒大家，多次赔付型重疾险中的优秀产品嘉多保，将于9月30日下架，如果有投保意向，请尽早关注哦~    

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本文分为以下3个板块：    

1、重疾险真的有必要多次赔吗？    

2、投保多次赔付型重疾险之前，这些必须知道！    

3、为什么说嘉多保值得买？    

01    

重疾险真的有必要多次赔吗？    

也许有人会说，一辈子得一次大病已经够倒霉了，不太可能病好几次吧？    

一般来说，保险产品的发展趋势都是和大众的需求相符的，近几年越来越多重疾险采用多次赔付的设计，背后的设计逻辑略为复杂，我给大家简单总结为两点：    

1、人均寿命在延长，重疾却趋于年轻化    

2、患重疾之后再次患病的概率非常高    

第一点相信大家已经有感知了，现在年轻人工作生活压力大，三四十岁就患癌或者心脑血管疾病的案例比比皆是。    

与这点相对的好消息是，医疗技术也在不断发展进步，很多以前难治的病也被一一攻克了，但是患病和治疗过程对人身体造成的伤害却是不可逆的。    

图片来源于：pexels    

来看一组数据：    

由此可见，患了一次重疾之后，再次患病的可能性非常高。    

多次赔付型重疾险的价值就体现在这里，在人们遭遇一次大病打击之后，依然能拥有后续的保障。    

大家以前普遍觉得重疾多次赔付没必要，是因为多次赔付重疾保费远高于单次赔付重疾，感觉不太值得。    

这几年互联网保险市场神仙打架，购买保险的成本越来越低，多次赔付重疾险与单次赔付重疾险的费率也逐渐拉近。甚至花单次赔的钱，就能买到某些多次赔的产品。    

有人认为，多次赔付重疾险的定价是被严重低估的，那么，保险公司这个“羊毛”，你要不要薅？    

02    

投保多次赔付型重疾险之前，这些必须知道！    

好了，如果觉得多次赔付重疾险确实有必要买，那接下来要解决的就是怎么挑选的问题。    

并不是赔付次数越多越值得买，买之前，以下几点必须要了解清楚，这关系到你能不能买，以及出险之后能不能赔：    

1、注意疾病分组是否合理。    

大部分多次赔付型重疾险，都会对重疾进行分组，常见的是分5组或者6组，每组可赔一次。    

重疾病种分组的合理性，直接影响到了多次赔付重疾险的价值，如果把高发重疾都分到同一组，那么之后再患其他组疾病的概率，就非常小了。    

判断一款产品的重疾分组好不好，关键是关注以下几种高发疾病的分组情况：    

恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）    

急性心肌梗塞    

脑中风后遗症    

重大器官移植术或造血干细胞移植术    

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）    

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）    

图片来源于：汉诺威再保险2019年秋季论坛数据
   

根据以往的行业理赔大数据，这6种疾病在重疾险理赔占比中超过90%，其中恶性肿瘤（癌症）占了大头，其次就是急性心肌梗塞和脑中风后遗症。    

所以，我们在选择多次赔付型重疾险时，首先关注恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这3种疾病的分组，如果有任意两个分到了同一组，那就可以直接跟这个产品说再见了。    

另外几种高发疾病，分得越散越好。    

2、注意等待期和间隔期。    

重疾险“确诊即赔”有一个前提条件，就是确诊时间在合同的保障范围之内。    

等待期和间隔期内出险，保险公司是不赔的。    

等待期的设置是为了防止消费者“带病投保”，大部分重疾险的等待期是90天或者180天（不同产品可能有差异）。    

另外，还需要注意间隔期。如果不幸多次确诊重疾，两次确诊的时间需要间隔180天或者1年以上（不同产品可能有差异）。    

这两个时间的设置，都是为了保证保险行业能健康发展。当然，对消费者来说，等待期和间隔期越短越好。    

3、关注投保门槛高不高    

重疾险可不是说买就能买的，很多产品好是好，但却因为健康告知严格，很多人都买不了。    

如果是多次赔付的重疾险，投保门槛可能会更高。    

原因很简单，身体有点小毛病的人，往后出险的概率更大，而上文也说到，疾病之间往往也存在关联性。    

因此，很多保险公司为了控制理赔风险，往往会将多次赔付重疾险的健康告知做得更严格，防止逆向选择。    

03    

为什么说嘉多保值得买    

回过头来看看，上线一年多，即将要下架的嘉多保：    

嘉多保的产品形态并不复杂，基础责任为：重疾赔6次+中症赔2次+轻症赔3次。    

重疾：    

重疾保障110种疾病，分6组、赔6次，每次赔100%保额；    

如果投保前10年首次患上重疾，且年龄小于50周岁，可赔120%保额。    

中症：    

中症保障的病种数量为25种，不分组、赔2次，每次赔50%保额。    

轻症：    

轻症保障40种疾病，不分组、最高赔付3次，赔付保额按30%、35%、40%依次递增。    

此外，还有身故/全残责任、被/投保险人豁免、可选的恶性肿瘤多次赔等等。    

乍一看，表现尚可，也没有一项责任是鸡肋。    

那么对应上文提到的挑选准则，嘉多保是否值得买呢？    

嘉多保把110种重疾分成了6组，共赔付6次。
   

最高发的癌症单独一组，分组形态上优于恶性肿瘤不单独分组产品，理赔过癌症也不影响其他重疾的保障。    

此外，每个分组的病种数量也分配均衡，高发的6种重疾（恶性肿瘤、重大器官移植术、终末期肾病、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术）分散分布在4个组中，创造了多次理赔的良好条件。    

嘉多保的等待期只有90天，两次重疾之间的间隔期也只有180天，算是非常良心的产品了。
   

嘉多保的健康告知只有七条，其中一条针对女性，一条针对儿童，成年男性只有5条健告要求。
   

此外，对于甲状腺/乳腺结节人群，嘉多保也有着宽松的核保政策。    

像甲状腺BI-RADS分级为1级、或是分级2级且满足囊性结节最大直径在1.5cm以内，都能正常承保。    

上文提到，恶性肿瘤在重疾理赔中的占比最高，在治愈后也非常容易复发。所以，很多人购买重疾险，都比较看重恶性肿瘤保障责任。    

而嘉多保除了基础的保障之外，还可以附加恶性肿瘤保险金，恶性肿瘤最多能赔3次，妥妥的贴心和保障。    

并且，嘉多保也没有设置理赔“隐形门槛”：不管是新发、复发、转移、还是仍然存在的恶性肿瘤，统统都能赔。    

嘉多保贵不贵呢？可以点击下图进入产品详情页，勾选信息进行测算：    

点击图片测算保费&投保    

选多次赔付重疾险，主要就是看保障是否充足，重疾分组是否合理、投保门槛高不高、等待期和间隔期是否合理。    

看完上面的分析，相信大家都能有自己的判断，在“多次赔”的重疾险中，嘉多保可以说是非常优秀的了。    

再次提醒大家，嘉多保将于9月30日正式下架，如果有投保意向，建议尽早关注。