医保和商业保险的关系 全文详细介绍

　　目前国家的医保福利越来越好了，大病报销比例提高至60%，高血压、糖尿病等用药也被纳入了医保报销名单，长期护理保险制度正在加快建设。但医保具有“低水平，广覆盖”的特点，缴费以低水平的绝大多数单位和个人能承受的费用为准，作用有限。可以说，商业保险是对医保的良好补充，今天就跟大家聊聊医保和商业保险的相关内容，帮助大家做出更好的选择。

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　　一、医保和商业保险是什么

　　1、医保

　　医保指社会医疗保险。是国家和社会根据法律法规，在劳动者患病时基本医疗需求的社会保险制度。

　　2、商业保险

　　商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

　　二、医保的优势与不足

　　医保是社保的组成之一，不管是门诊、住院，还是在医保定点药店买药，都可以报销，具体优势如下：

　　1、能带病投保

　　不管有没有生病，生多大病，医保是可以随时参保的。

　　2、保证续保

　　即使来年生病住院了，医保也支持续保，安全感十足。

　　3、长期有效

　　一旦缴够年限（男25年、女20年）退休后还可以继续使用，一直到生命结束为止。

　　虽然医保优势很明显，但医保的特色是广覆盖、低水平，保障的是大部分人的基本医疗需求，作用有限，保障力度不足，主要体现在以下方面：

　　1、两定点限制：定点医院、定点药店

　　必须在参保时指定的医院看病，才能使用医保卡或报销，去定点外的医院只能自费。

　　2、三目录限制：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准

　　简单来说，就是医保对用药、诊疗仪器、治疗手段的报销有一定范围的限制。这三个目录又细分为甲、乙两个目录，甲类100%报销，乙类报销一定的比例。

　　3、报销额度限制

　　医保报销有起付线，也有最大报销额度，以北京职工医保为例，住院最多报销10万，申请大病医保最多可以报销30万。遇到小病医保还能应对，但遇到重大疾病时医保的保障力度是远远不够的。

　　4、报销比例限制

　　在起付线和封顶线之间的花费，医保也不是100%报销，不同地区报销比例不同。以北京为例，70周岁以下的退休人员只可报销70%。

　　5、无法报销非医疗损失

　　当人们患重疾时，除了面对巨额医疗费，还需面对重疾治疗期间无法工作带来的收入损失，以及康复后长期的疗养费和调理费用，这些医保无法报销，只能自己承担。

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　　三、商业保险如何作为医保的补偿

　　1、医疗险

　　起付线以下的医疗费用、超出封顶线以上的医疗费用以及自费内容和自付部分，都可以通过百万保额的商业医疗险作为补充，看病时搭配医保使用，可以减轻用户经济负担。

　　2、重疾险

　　不幸身患重疾，损失的不只是医疗费用，治疗期间的收入损失该怎么办？这时候重疾险可派上用场，只要确诊合同约定的某些疾病，或达到某种状态，出险时保险公司就会给予相应保险金的补偿。

　　3、意外险

　　由他人造成的意外伤害无法用医保报销，需要自费，而医保也不承担意外伤残或意外死亡赔付，如果有一份意外险，即可转嫁由意外带来的经济风险。如果因意外不幸致残，意外险将按残疾等级进行赔付，如果不幸意外离世，意外险会一次性赔付身故保险金。

　　通过上文的阐述，用户朋友对医保和商业保险应该有了基础的认识。医保是国家给予劳动者最基础的医疗保障，而商业保险种类繁多，常见的有重疾险、医疗险、意外险等，不同的险种给予人们的保障不同，而这些保险都可以作为医保的补充，全面呵护人们的健康。