该不该买保险 人生会面临哪些风险

　　有人对保险有一点了解，还是搞不清楚自己需要什么保障，却跟风瞎投保，到头来，保险是买了不少，但关键时刻却没起到多大的作用。长期下来，就认为保险是个坑，保险是骗人的。那么该不该买保险，首先要分析清楚自身到底为什么需要保险，面临的风险都有哪些。在此基础上，再考虑险种，然后结合预算选择合适的产品投保，这才是投保的正确顺序。

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　　一、人生会面临哪些风险

　　买保险是为了解决风险问题，所以大家投保前首先要搞明白个人会面临哪些风险，这样才知道自己需要什么。为了让大家看得更清晰，这里将人生中可能面临的风险分成了损失性风险、支出性风险、所有性风险三个层次，三层风险优先级和重要程度逐步降低，下面具体分析：

　　1、损失性风险：不可预期

　　这里的损失性风险指的是意外、疾病、身故可能带来的风险，是所有风险的基础。无论贫富，每个人都可能会面临这些风险，一旦发生就可能会导致家庭经济受到很大的损失，所以叫损失性风险。这里的损失包括两方面：一方面是花费的钱，比如生病住院带来的医疗费用；另一方面是收入上的损失，比如生病住院治疗，导致收入中断带来的经济压力。不仅花钱，还赚不了钱，双重压力下，是一般普通家庭难以承担的。面对这些风险，建议大家通过医疗险、重疾险、寿险、意外险来规避，这几种保障型产品保障内容不同，可互相补充，但不可互相替代。

　　2、支出性风险：可预期

　　配置完基础的保障后还有预算，就进阶到中层的支出性风险。和损失性风险不确定相比，它的特点在于确定性即在未来一定会发生的支出，比如教育、养老等，有了这项保障，还可以守护孩子健康无忧成长，让孩子接受更好的教育；对于没有高额收入的老年生活也是一个保障，可以轻松地享受高质量的退休后的快意人生。吉祥想要这样的生活，就可以趁自己有能力的时候，先把这部分钱留好，做一个整体完善的规划，为未来的美好增加一些确定性。常见的教育金、养老金、增额终身寿险等保险就是很好的资产规划工具。

　　3、所有性风险：有钱人的烦恼

　　对于大部分普通人来说，不可预期的损失性风险以及可预期的支出性风险都有可能遇到，还有一项更为“高端”的风险，俗称“有钱人的烦恼”，他们不用担心没钱看病，不用纠结孩子教育或者老无所依，相反的，因为他们有钱，如何把钱传承下去，才是他们所担忧的，这就是所有性风险。因为有钱，婚姻，债务，资金分配等都会给金钱分配带来风险，甚至引起家庭矛盾。而这类风险可以通过保险比如年金险、终身寿险等险种来规划，调整保单的投保人、被保人、受益人、第二投保人、受益人份额等保单结构来满足用户的资产传承需求。

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　　二、购买保险的重要性

　　保险的核心功能就是风险保障，通过保险可以抵御疾病、意外等不确定风险带来的经济压力。但产品不同，提供的保障不同，比如纯消费型产品，对应的两个状态是要么发生了合同约定的意外事故，得到保险赔偿金，要么没有发生风险，没有发生理赔，但钱也花掉了。举个例子：

　　小王花100元买了一份100万保额的意外险，未来如果出现事故比如意外身故，就能获赔100万，没有发生意外事故，那么小王就损失了100元。对用户来说100元只是很小的损失，但100万却可能改变一个人甚至一个家庭的状态。以小博大，说的就是保险带来的保障功能。

　　对保险衍生功能带来的投资类型保险，体现更多的是跨周期的资源配置，比如说年金、教育金等，也就是现在有钱，不需要用，拿出来做投资，未来再把钱还回来，确保了资金的稳定性。

　　人生没有顺顺当当的，无论大事小事，总会发生一些意想不到的事故，若想了解该不该买保险，还是要结合自身的需求来选择，但保障型和投资型产品产品性质不同，提供的保障功能也不同，一般建议优先选择保障功能的产品，比如医疗险、意外险、重疾险等，在此基础上，如果还有预算，可考虑配置投资型产品，才能更好地迎接未来给生活带来的挑战。