重疾险大变革“前夜”，是等等再买还是该抓紧上车？

这半年来，保险界最大的事儿莫过于“重疾新定义修订”了。
         

从7月1日“重疾征求意见稿”截止日算起，也过去两个多月了，新规依旧没有实施。        

到底啥时候正式实施，谁也说不准。         

很多用户因此不淡定了，纷纷前来咨询：         

“我准备入手重疾险，是等重疾新规正式出台之后买，还是现在就入手比较好。”         

今天，咱们就来好好探讨一下这个问题。        

来源：pexels        

重疾改版的调整内容呢，之前也写过很多了，         

从征求意见稿来看，对咱消费者影响较大的点有以下几个：         

1、部分甲状腺癌：从重疾变为轻症，赔付比例从100%降至30%         

2、轻症赔付比例：从原来的保险公司“赔付比例自由发挥”到“赔付限额30%”         

3、新增病种：以往银保监会只定义了25种高发重疾，现在提高至28种重疾+3种轻症         

4、更新理赔定义：部分高发重疾优化，赔付标准更规范了         

5、原位癌可能不赔         

上面这些点，对消费者有利有弊，咱们一条一条来分析。         

01        

部分甲状腺癌        

从重疾变为轻症，赔付比例从100%缩水为30%         

这是很多用户非常介意的点。         

现在的重疾险，甲状腺癌统统按照重疾赔付，赔付比例为100%保额。         

部分网红重疾险，如达尔文3号，甲状腺癌的赔付比例更是高达180%。         

什么意思呢？         

原来一年花上几千块钱买个50万保额重疾险，         

得了甲状腺癌，就能实打实赔50万，要是买了达尔文3号，能赔90万。         

而甲状腺癌的治疗费，通常三五万就能搞定，治疗的后续复发率也很低，对生活几乎没有太大的影响。         

治疗花费三五万，赔90万，这也是甲状腺癌被称为“喜癌”的原因，         

很多人因此因祸得福，收获一笔巨款，保险公司则哭晕在厕所。         

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但等到重疾新规正式出台后，这一切会更加科学合理，         

一些不那么严重的甲状腺癌：如TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，         

征求意见稿规定了最高只赔30%比例，也就是15万。         

这样的调整，能让高花费的疾病多赔，少花费的少赔，大大减少了保险公司的赔付压力，         

但也有很多人也表示难以接受，觉得癌症是以疾病种类划分的，不应该因为治疗费用低，就从重疾中剔除出去。         

不过咱也没办法，毕竟征求意见稿已经定了，         

如果看重甲状腺保障的话，只能尽早入手。         

02        

轻症赔付比例        

从原来的保险公司“赔付比例自由发挥”到“赔付限额30%”         

此前，行业对于轻症病种和赔付比例，并没有明确的规定，         

而是由各家保险公司自由发挥。         

但为了增加自家产品的竞争力并获得更多保费收入，         

很多保险公司也在不断提高赔付比例。         

市面上很多的重疾险，轻症的赔付比例40%以上，不少激进的公司甚至做到了60%。         

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为了约束保司，并让行业更好更健康发展，此次征求意见稿，也对轻症的赔付比例做出了限制。      

征求意见稿中明确规定，重疾险中的轻症赔付限额为30%，确实缩水了不少，         

介意这点的用户，也可以早点入手重疾险。         

03        

新增病种        

以往银保监会只定义了25种高发重疾，现在提高至28种重疾+3种轻症         

在旧版的重疾定义中，只规定了25种重大疾病，         

征求意见稿则在原有基础上，增加了3种重疾和3种轻症，         

3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。         

3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。         

以后保险公司必保的病种 = 新版重疾规定的28种重疾 + 3种轻症 + 保险公司自行添加的病种。       

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这里也补充说明一下，如今市面上的优秀重疾险，         

不仅早早将这3种重疾和3种轻症纳入保障当中，可保的疾病也高达上百种。         

这次官方给的确认，说白了，是给差等生抄作业，         

对此前保障有缺失，或者条款有漏洞的保险公司来说，         

这条规定能让它们更加规范。         

但对消费者来说，只要选到了好产品，这条规定对我们没啥影响。         

04        

更新理赔定义：        

部分高发重疾理赔优化，赔付标准更规范         

在重疾险的保险条款中，很多疾病都要求实施了约定手术，才能赔。         

但随着医疗技术的进步，会不断有更先进、风险更小、疗效更好的治疗方法出现，         

被保险人不可能为了理赔，选择一种“过时”的手术治疗，         

这也是很多理赔纠纷的来源。         

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此次重疾改版，对很多疾病的赔付标准都做出了明确规范，         

比如心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术的理赔条件，         

就从原来的“开胸手术”变成了“切开心包”，更符合实际情况。         

类似的优化还有很多，就不一一举例了。         

那些已经买了重疾险的用户，也不用担心“治疗手段”会成为理赔障碍。         

在2019年12月实施《健康保险管理办法》中，对这类理赔纠纷做出了明确规定：         

“被保险人按照通行的医疗标准治疗的，保险公司不得以不符合条款规定为由而拒赔。”         

《健康保险管理办法》颁布后，         

在类似的理赔纠纷中，有很多判保险公司败诉的案例。         

所以已经投保重疾险的用户，         

也不用担心现行的医疗手段与保险条款会出现偏差。         

05        

原位癌可能不赔         

在现有的重疾险中，原位癌被归于轻症，得了原位癌，都按轻症赔。         

而在新版重疾的定义中，明确规定了原位癌不属于“轻度恶性肿瘤”，         

把原位癌踢出了保障范围。         

也就是说，以后原位癌可能是不会赔了，         

之所以说可能，是因为保险公司还是可以把原位癌定义为一种新的轻症，加到保障里。         

但到底加还是不加，得看保险公司的决定。         

写在最后         

洋洋洒洒说了这么多，那到底要不要在重疾新规落地之前买重疾险呢？         

如果你看重癌症（特别是甲状腺癌）保障，可以现在入手。         

如果特别看重轻症的赔付比例，也可以现在入手。         

如果觉得保障够用就行，那再等等也无所谓。        

不过，重疾新规实施的时间还不确定，建议大家尽早考虑保障需求，毕竟风险不等人呐~