长期医疗险来了！你的医疗险要换了吗？

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说起百万医疗险，大家应该都不陌生了。

自15年众安的尊享一生火爆全网之后，百万医疗险的市场竞争就进入了白热化，各大保险公司都陆陆续续地推出自己的百万医疗险。

因为价格便宜，仅仅几百块就能买到几百万的保障，百万医疗险很快就成了保险界的宠儿，很多人都买了一份。

  

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但是，百万医疗险有一个很明显的缺点，只有短期的可以选择。

有不少人由于身体健康原因或年龄原因，就不能再买了。

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也正是如此，前段时间，支付宝的终身防癌医疗险上线后，就有很多人跑来问小马老师，有没有终身的百万医疗险能买。

那会的百万医疗险别说终身了，最长也就是保证6年续保而已。

但就这几天，保险公司就推出了10年和15年的保证续保的医疗险！

在小马老师看来，这相当于一个信号，下半年类似的产品肯定还有很多。

不过在这里，小马老师想和大家聊的不是这些长期医疗险的具体保障，而是想分享一下它和短期医疗险的区别。

理性分析，理性购买，才能买到更适合自己的产品。

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常见的短期医疗险产品有两种，一种是1年非保证续保的，另一种是6年保证续保的。

它们的保障内容其实都大同小异，区别就在于1年非保证续保的医疗险，每年的费率都是可调的，并且不限幅度。

但6年保证续保的医疗险，费率在6年内是保证不变的。

不过大家注意，这里说的是费率保证不变，不是说价格不变！

举个栗子，34岁的老王为了补充保障，购买了一份平安e生保（保证续保版2020），等到第二年续保的时候就是35岁，需要花506元（有社保），但第三年续保的时候就是628元了。

来源：平安e生保（保证续保版2020）费率表截图

也就是说，6年保证续保的医疗险费率的确不变，但价格还是会随着年龄变化的。

一般来说是5岁一个区间，如果你发现后面续保的价格不一样，千万不要说是保险公司骗人，先看看自己的年龄吧。

另外，1年期非保证续保医疗险的合同条款一般要求，特疾是自出生起首次罹患才会报销。如果前期因为特疾发生了理赔，后面续保，因为特疾产生的医疗费用就不能再次赔付。

最重要的是，如果产品停售，就不能再买了。

但如果是6年保证续保的医疗险，在这期间即便这款产品停售了，也能继续买。

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而长期医疗险，最大的优势就是，在保证续保期间，即便你患有重大疾病了，也不影响续保。

但长期医疗险的费率是可以调整的，具体得看产品的条款要求。

那为什么相关的监管机构会允许保险公司“坐地起价”呢？

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一方面，随着医疗技术的进步和通货膨胀，未来的治疗费用是极有可能上涨的。

另一方面，长期医疗险的赔付率也会比短期医疗险高，长尾风险比较大。

因为买了长期保证续保医疗险的客户，如果患了大病需要持续治疗的话，就会一直续保，保险公司就需要一直赔，直到保证续保期限结束为止。

所以，允许长期医疗险的费率可调，实际上是为了更好的控制风险。

不过你也不用担心保险公司乱来，这都是要经过银保监会的审批的。

来源：《健康保险管理办法》截图

比如即将上线的平安e生保长期医疗险，保证20年续保，费率调整的条件如下：

 来源：平安e生保长期医疗险条款截图

首次调整费率的时间不会早于本保险正式上市销售之日起满三年，每次调整费率的间隔时间不少于1年，每次费率调整的上限为30%。

这么一看，限制条件并不少，所以我们不用过于担心涨价的问题。

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看到这里，你大概也发现了，短期医疗险和长期医疗险各有优势。

如果更想要稳定的价格，6年保证续保的医疗险是个不错的选择，既可以保证6年内的费率不变，也能保证买6年。

而1年期非保证续保的医疗险，就要选择很多人都在买的产品，比如尊享e生，这几年来已经升级十几次了，性价比高，不会轻易停售。

但如果担心保障出现空白期，对价格又不care的话，那长期医疗险就更值得考虑。

小马老师建议，如果快要到55岁的人群，还是要多关注一下长期医疗险，因为现在的百万医疗险，最高投保年龄是55周岁，买一份长期的，能把保障延长一点。

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所以现在分两种情况：

已经买了一份百万医疗险的，不用急着退保，因为本来就是短期险，等快到期了再考虑要不要换长期医疗险即可；

现在还没保障的，可以先买一份短期的作为过渡，或者期待一下我们即将要上线的20年期的平安e生保长期医疗险，到时候再买。

它常规的保障还是齐全的，比如一般医疗保险金和特疾医疗保险，还有续保费率优惠和家庭费率优惠，接下来小马老师会再写一篇测评，大家可以多多关注。