45岁买重疾险存在哪些难题 买什么险种好

　　社会发展快速的同时，也带来一定的问题，比如环境污染、食品安全等，在一定程度上也导致人们罹患重疾的风险提高。为了防范大病风险，不少人想到配置重疾险把风险转嫁到保险公司身上。但是年纪大可选的重疾险产品就少了，那么45岁买重疾险存在哪些难题？除此之外还可以买什么险种？

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　　一、45岁买重疾险可能遇到哪些难题

　　1、健康因素

　　一般来说，年龄越大，抵抗力越低，身体容易出问题，这对于保险公司而言，并不是好事，很有可能拒绝承保。比如患有三高、糖尿病等疾病的人，保险公司一般不接受投保的。即便是人们认为的小病，保险公司也有可能拒绝承保，即使保险公司愿意承保，也可能会要求加费即同样的保额下，身体状况不太符合一般情况，需要加费才承保。虽然多数重疾险产品承保年龄在55周岁以内，45岁的人群是可以投保的，但对于健康告知是不能马虎的。投保时要如实填写健康告知，遵守最大诚信原则，千万不要存在侥幸心理，否则后续出险，一经查出，未做到如实告知，保险公司是有权拒赔的且不退还保费，那损失就更大了。

　　2、价格因素

　　相比年轻人，中年人的发病率会高一些，尽管每家保险公司的重疾险费率可能不同，但通常费率是随着年龄逐渐增长的，因此年龄越大，投保重疾险要交的保费也就越多。以达尔文3号为例，20岁男性投保，25万保额，保至终身，20年缴费，每年要缴2835元；45岁男性投保，25万保额，保至终身，20年缴费，每年要缴6282.5元。尽管保障内容一样，年龄不同，保费相差的可不止一星半点。也就是说年龄越大，可买的产品越少，即便可以挑选到合适的产品，能买到的重疾险也是保额较低，保费较贵，甚至可能出现保费倒挂的现象。所以45岁买重疾险不能再犹豫了，在经济允许的情况下，尽早为自己配置一份重疾险，珍惜当下！千万别等到50多岁买不到保险而懊悔。

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　　二、45岁可以投保什么险种

　　除了重疾险，如果想要更为全面的保障，建议大家可考虑意外险、寿险、医疗险等产品。下面对每类险种进行分析。

　　1、意外险

　　意外险可规避意外风险带来的经济损失，保费相对较为划算，只需几百块就可获得较高保额的保障。考虑到45岁人群一般要承担家庭的经济责任，所以意外险的保额要买高一些，如果预算充足，建议买到100万，这样能够更好地覆盖家庭的债务、房贷车贷等方面。

　　2、定期寿险

　　寿险属于纯保障型产品，是买给家人的保障。万一发生不幸，还能给家人留下一笔钱渡过人生低谷。寿险主要保障的是身故和全残，在一定程度上和意外险较为相似，但两者又存在不同。意外险只可保意外身故，而寿险则可保意外、疾病身故，两者相辅相成，互相补充，但不可互相替代。如果预算不是很宽裕，可优先配置定期寿险，相对终身寿险而言，性价比会高一些。

　　3、医疗险

　　年龄大了，身体出现小毛病的概率会越来越高，虽然有社保，但社保报销比例有限制，且对进口药等不可报销，所以在社保的基础上考虑配置医疗险是很有必要的。如果想要规避大病风险，可考虑购买百万医疗险，如果想要报销小病门诊等，可考虑购买普通医疗险，两者的区别在于免赔额和保额的不同。具体选择哪种，建议大家结合自身情况投保。

　　45岁买重疾险是可以投保的，多数重疾险的承保年龄截止为55周岁，所以趁着可以投保，珍惜当下，抓住机会选择合适的产品购买。在此基础上，还可以考虑购买意外险、寿险和医疗险，给人生更完善的保障。45岁人群如果因身体原因买不了重疾险也无需着急，可以考虑购买防癌险，投保宽松，保障更具针对性，也是不错的选择。