意外险如何挑选 投保指南分享

　　总以为昨天、今天和明天应该没什么不同，但其实人生太短，短到很多时候来不及细想。意外总是让人始料不及，预想不到，为了规避意外风险，提前配置一份意外险很有必要。那么意外险有哪些分类，又该如何挑选呢？这篇意外险投保指南分享给大家。

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　　一、意外险有哪些分类

　　意外险主要针对意外伤害导致的身故、全残以及产生的医疗费用，保险公司按合同约定给付保险金的行为。如果按照保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。

　　1、一年期意外险

　　一年期意外顾名思义，保障期限为1年，保险产品保障内容全面，并且价格便宜，一般一年只需几十元至几百元，您投保不会有经济负担，市场上一年期的意外险产品众多，投保者选择权较大。

　　并且意外险能针对不同年龄阶段提供专属保障，如少儿意外险和老年人意外险等，从婴儿时期到年老时期都能投保到适合的保险产品，价格也不高，能获得全方位的意外呵护。

　　2、长期意外险

　　长期意外险保障时间长，有10年、20年30年，有些可保至70岁/80岁，这类保险产品保障期间长，但价格也会比一年期意外险贵，适合经济条件宽裕的家庭规划，因此如是普通家庭，建议选择一年期意外险，把剩余的资金完善其他保险产品，确保自己的保障更加全面。

　　3、返钱型意外险

　　市面上多数返钱型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的，但部分投保者认为自己如选择消费型意外险，保险到期没有出险就会造成经济损失，因此会热衷购买返钱型意外险，但经济条件一般的选择消费型更适合。

　　上面是按照保障时间对意外险进行的分类，从用途来讲，还可以把意外险分为：一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险。

　　一般意外险：综合意外险保障内容全面，一般游泳、火灾、触电、溺水等意外都涵盖，全方位抵御不测之祸；

　　旅游意外险：是一款针对性强的意外险产品，适合旅游期间投保，不仅保障高风险运动，而且还有海外救援等服务，能为旅游期间给予您全方位的意外保障。

　　高危职业意外险：对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险。

　　意外险种类众多，因此您投保时需要结合保障需求进行规划，才能选择一款适合自己的产品。

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　　二、意外险如何挑选

　　1、意外险，保额买多少

　　如是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好，这样出险后能获得高额赔付，一般成人意外险保额在30-100万元较为常见，可以根据自身已经配置的定期寿险或家庭负债情况来确定。

　　儿童意外的保额是严重的限定，银保监会为防止道德风险，规定不满10周岁的人群身故赔付不能超过20万；年满10周岁不满18周岁身故赔付不能超过50万。

　　因此0-9岁儿童就算买了高额的意外险，如果发生身故也只能赔付20万；如果发生意外残疾，比如鉴定为5级伤残，那么可以获得60%保额的赔付，如果投保100万保额，可以获得60万的赔偿。

　　2、意外医疗，该怎么选

　　意外险除了身故或全残保障外，多数还具有意外医疗呵护，且意外医疗理赔的概率较大，意外医疗主要可以分2类：

　　只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于不在社保目录的进口器材、药品保险产品不予报销的；

　　不限社保范围：不限制报销范围，只要产生的治疗费用合理必须的，都是可以进行报销的，意外医疗报销不限社保范围更好，但这种意外险价格也会高一些。

　　3、住院津贴重要吗

　　部分保障全面的意外险产品，还涵盖住院津贴、救护车费用、法律费用等，那么，这些保障是必须的吗？这个不是关键，只要挑选的意外险适合自己，有意外住院津贴最好，可以锦上添花，但这不是投保的重点，因此不要本末倒置。

　　意外险如何挑选？首先要合理规划保额，然后清楚意外医疗的报销范围，最后住院津贴可酌情考量，市面上的意外险种类众多，投保者要根据保障需求作合理规划，适合的意外险产品才能提供专属保障，并且这类保险价格低且保障全面，建议趁早规划，全方位抵御意外风险的伤害。