医保卡外借，我损失了50万！

2018年6月，黑龙江的丁先生为自己买一份重疾险，保额50万。        

2019年3月，丁先生不幸查出肺癌，向保险公司申请理赔。         

然而，等来的却是保险拒赔通知，理由是隐瞒病史。         

丁先生对此非常不解，他之前身体健康，医院都没去过几次，哪来隐瞒病史呢？         

原来，理赔人员在审核理赔时，医保卡记录显示，他曾因高血压住过院。         

但他在投保时，并没有如实告知有高血压病史，因此拒赔。         

丁先生也是个马大哈，看到记录才想起，之前为了省钱，把医保卡借给父亲看病，实际是他父亲患了高血压。         

但可惜的是，因为无法提供有效证明。最终，他错失了50万救命钱。         

图片来源:pexels        

一般情况，保险公司收到报案后，会派专人审核案件，其中，也会查询医保卡的记录，当作理赔的依据。         

只要用过医保卡买药、看病，都会记录在卡里，保险公司会默认是卡主有相关病史，这会给未来投保、理赔埋下隐患。         

因此，医保卡非常非常重要，千万别外借！         

有朋友可能会问，“医保外借过，是不是凉凉了，以后买不了保险，买了保险也赔不了？”         

别慌，医保卡外借的影响，还是要分情况来看，且听我细细道来。        

01        

医保卡外借有啥危害？怎么补救？        

医保外借主要有两种情况：         

1. 借给别人在药店买药         

医保分为两个账户：个人账户和统筹账户。         

个人账户，指的是个人私有账户，可以理解为，自己的钱存在一个地方。         

在大部分城市，个人账户里的钱是专门用来看病、买药的。         

只有个别城市的医保卡余额，是可以提现、为家人买药，或者购买保险等，具体还是得看地方政策规定。         

如果政策允许，这些情况就不属于医保外借，对卡主没有影响。         

但如果没有政策允许，那就不同了。         

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外借买药有2种情形：         

①常见小病（非慢性病）：         

例如小孩、父母感冒、摔跤，买个药，这些病不涉及健康告知，基本没啥影响。         

②慢性病：         

购买一般慢性病药物（如：肝炎、肾炎等），在投保前做个体检，证明自己是健康的；          

购买特殊慢性病药物（如：糖尿病、高血压等），保险公司一般都拒保，另外，买了保险的，可能也不赔。         

举个栗子，        

小李买一份医疗险，半年后，由于高血压住院，出院后申请理赔。         

保险公司查询医保记录发现，过去几年，小李一直购买治疗高血压药物。        

虽然他说是医保卡外借留下的记录，但这个说法很难有说服力，因此小李难以获得理赔。        

2. 借给别人在医院使用         

医保卡在医院使用，同样包含三种情形：         

①外借他人在医院买药，与在药店买药的影响一样。         

②外借他人做检查、看病，记录里留下了需要健康告知的疾病，比如乙肝、甲状腺结节。        

这种情况需要向保险公司提交体检报告，若无法提供证明，保险公司基本拒保。        

举个栗子，        

小李将医保卡借给亲戚看病，因为亲戚患有乙肝小三阳，看病记录会留在小李名下。        

在小李投保时，需要如实提交自己过去2 年的体检报告，并且告知医保卡外借情况，经过核保，一般会顺利承保。        

③借给别人住院使用         

与前面几种情况相比，这种情况会非常麻烦，也最严重。         

医保卡外借给别人住院治疗，通过医保报销费用，该行为已不单是诚信问题，还涉嫌违法、骗保。        

我国《 社会保险法 》第 88 条和94条都有规定：         

图片为《中华人民共和国社会保险法》第 88 条规定

图片为《中华人民共和国社会保险法》第 94 条规定        

扬州市江都检察院曾报道，为了多报销费用，黄某冒用了姐夫胡某的医保卡住院，合计报销了67285.13元，比用黄某的医保卡多报销了6000多元。        

又是如何东窗事发？说到底，还是因为太过贪心。        

医保报销完后，胡某还找保险公司理赔，保险公司在审核理赔时，发现签名有异常，怀疑是骗保，便向公安局提供了线索。         

最终涉案4人犯诈骗罪，分别被判处7-10个月的刑期，缓刑1年，追回赃款，并各处罚款2000元。         

医保外借，不仅没有得到任何好处，反倒交了一大笔罚款，还留下案底，终身洗不掉污点。         

贪那点小便宜，真的是得不偿失。         

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而且，对于这类医保卡外借行为，大部分保险公司采取”零容忍“态度，保险不给你买，买了可能也不赔。                

为啥呢？         

毕竟连国家医保的羊毛都敢薅，保不准以后也会骗保险公司，风控严的保险公司会直接拒保，不留任何情面。        

02        

医保卡外借，还能买保险吗？        

医保卡外借过的朋友，不是所有保险都买不了，还得看医保卡里记录的疾病，是否需要健康告知。
                

一般情况，如果这些病不要求告知，基本可以正常投保；        

如果需要告知，且不能”自证清白“和通过核保，就可能被拒保。         

我梳理了目前支持医保卡外借的保险产品，发现以下产品还有机会购买（仅供参考，最终以投保时保险公司要求为准）：         

简单总结一下：         

重疾险：         

可自证外借买药，且非慢性病：嘉和保、优惠宝、康惠保2.0等产品还可以投保；        

对于医保卡外借，购买信泰人寿的产品（例如，达尔文3号），被保人需要提供过往2年的相关体检报告，申请人工核保。        

寿险：         

若只是外借买药，大麦定寿2020、正青春2020和甜蜜家2020都可以考虑，健康告知较为宽松。         

医疗险：         

外借买药：只要符合健康告知，尊享e生2020可以直接投保；         

外借看病：提供资料核保，也有机会买尊享e生2020。                

03                

 忘记医保卡有无外借，咋整？        

有些朋友不记得自己买过啥药，或者忘记有无外借，这可怎么办？
                

拿着自己的卡，去当地的社保局官网、APP或者社保中心，查询卡里的医疗记录。                

最后        

医保卡外借，百害而无一利，建议大家不要去做。         

为了蝇头小利，生病时丢了几十万赔款，最后遭罪的只有自己。