帮赔实录丨妈咪保贝：医生的话没听全，差点损失80万

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理赔，是保险的核心。        

很多家庭需要保险，但却对保险望而生畏，        

一个最重要的原因就是担心拒赔，害怕买了保险却拿不到钱。        

但事实真是这样吗？        

普通人对保险的误解，与媒体的选择性报道脱不了干系。        

每一个买保险的人，都希望在需要时能获得保障。        

但我们也经常能看到一些有关“保险理赔难”的新闻。        

而这些媒体的报道，或多或少影响着很多民众对保险的看法。         

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对于媒体来说，        

保险顺利理赔不是新闻，而拒赔才是新闻，才有创作的价值。        

久而久之，便形成了“保险理赔难”这样的误导。        

既然大家都关注理赔，        

今天我们也和大家分享一个真实的理赔案例。         

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投保        

去年5月，黑龙江的招女士通过慧择网，        

为两岁大的儿子奕奕（化名）购买了一份妈咪保贝重疾险。        

招女士自述：        

之所以想到给儿子买保险，是因为孩子自打出生以来，就一直身体不好，         

才两岁大，就曾因感冒和肠胃炎住院治疗两次。         

这几年也从新闻上看到了太多活生生的例子，实在不想担风险。         

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而当初选择慧择，主要还是机缘巧合。        

有一次在母婴群里，买过保险的群友们聊天时谈到了慧择，        

我便立刻关注了公众号，并线上预约了顾问咨询。        

起初我对顾问还是将信将疑，但沟通时顾问的专业度和服务态度都很好，        

不仅教了我很多保险知识，做出来的保险配置方案也实惠，就放心了。         

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当初也看了很多其他的重疾险，         

但选择妈咪保贝，主要看中它保障多、价格也实惠。        

后来在顾问的讲解下核对了健康告知，        

确认符合要求就投保了。        

50万元保额，保障25年，交20年，        

加上50万少儿特定疾病和100万罕见病保额，一年才花700多。        

孩子身体不好，我只为求个安心，        

但没想到疾病会来得那么快。        

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出险、拒赔        

招女士继续回忆：        

在今年元宵节前后，奕奕在家持续低烧，        

由于疫情的原因，当时也不太敢去医院。        

想着在家吃点退烧药就好，        

但在吃药后，症状也一直没有缓解。        

看着孩子的情况不见好转，我们也顾不得那么多，        

2月18日，就带着孩子去了医院，        

医生安排奕奕做了一系列检查，        

先是在常规体检血液检测中发现了血常规异常，其中血小板减少，白细胞及淋巴细胞则明显升高。        

在后面的显微镜镜检和骨髓穿刺结果中，        

医生最终确诊奕奕患的是白血病。        

我们的家庭经济状况也不是很好，        

听医生说，治疗白血病要骨髓移植，花费起码几十万。        

当时可以说是等着理赔款来救命。        

由于骨髓移植很难匹配到合适的，所以只能先通过化疗缓解病情。        

化疗前后持续了两个多月，        

期间，也就是2月19日，我拨打了慧择的400理赔热线，咨询如何理赔。         

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奕奕化疗结束出院后，我便开始整理理赔资料。         

当时对照着帮赔顾问列出的“理赔清单”，         

将理赔申请书、出院小结、检查报告、病理报告、疾病诊断书、身份证、银行卡复印件等材料邮寄给了保险公司。         

本来是以为都准备好了，就等赔偿款到账了。        

但后面却接到了保险公司的拒赔电话。         

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保险公司的工作人员说我投保时隐瞒了孩子心肌炎的诊断，没有如实告知。        

而我当时真的就根本就不知道这个事儿！        

当时真的没办法，        

我和保险公司说了我真的不知道孩子的这个病，        

但他们就是不信。        

......               

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帮赔        

可以看到，在妈咪保贝的健康告知中，明确规定了心肌炎需要告知。        

来源：妈咪保贝重疾险健康告知

保司的工作人员在调查医院记录时发现，在投保前孩子有过心肌炎的诊断。        

保司认为，招女士在为孩子投保前存在未如实告知的情况，        

影响了公司承保决定，因此判定保单无效，直接拒赔。        

在了解到这一情况后，慧择内部也成立了协赔专案小组跟进案件。        

经过多方情况排查，慧择认为招女士很可能没有说谎。        

1.在投保前孩子曾因发热住过院，但在出院小结的主诊断中只写了支气管肺炎，心肌炎的诊断医生没有重点说，家长也不知情。         

2.虽然心肌炎在出院记录有记载，但也都是一大堆普通人看不懂的指标，所以招女士忽略的可能性很大。     

3.医院的存档病案中详细记载了心肌炎的诊断结论，但病案是需要过一段时间家属自行打印，当然，家属也可以选择不打印。        

正因为医生没有对心肌炎的诊断结果重点说明，        

招女士也没有去医院病案室打印，        

而医院给出的出院小结中，充斥着一大堆普通人看不懂专业指标。        

因此，招女士的确有可能对心肌炎的诊断不知情，也不存在恶意未如实告知的情况。        

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随后，慧择协赔人员便根据掌握到的情况，        

在接下来的10多天与保险公司反复交涉。        

在核保部、理赔中心以及法律援助小组多位同事的努力下，        

保险公司终于表示：“案件会赔付，但由于投保人存在未如实告知的情况，原本100万的理赔金，要扣掉20万元。”        

负责协赔的同事则向招女士提议：“由我们向保司争取，争取到90万应该不成问题。”        

由于还欠着医院巨额医疗费，孩子也急等着钱治病。        

招女士因此没有采纳协赔员的建议，        

便同意了保司“扣掉20万”的决定。        

在6月29日，招女士顺利收到了80万元理赔金。        

很快，招女士也把拖欠医院的治疗费还清了。        

目前，一家人还在等待医院骨髓移植配型的消息。         

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看完这起案件，读者们觉得保险理赔难吗？         

在这个案例中，保险公司、医院、投保人三方存在信息不对称。         

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保司仅根据存档病案调查情况，没有看到现实情况的复杂性，         

医生忘记将副诊断——“心肌炎”告知孩子父母（投保人），         

而投保人自己没有医学知识，         

不能根据出院记录中的异常指标，自行判断出心肌炎的诊断结果。         

险些酿成拒赔惨案。         

从这个角度来看，我觉得理赔挺难的。         

但是，也因为有了慧择这样的帮赔服务，理赔也可以很简单。         

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帮赔服务，相当于在保司、医院、投保人之间建立起信息沟通的桥梁。         

不仅大大减少了信息不对称造成的错赔漏赔，也让用户切实获得了保障。         

近年来，也有越来越多的保险平台，开始意识到帮赔服务的重要性。         

而慧择在这一块也一直走在同行前面，可以提供从帮挑到帮赔的一站式解决方案。         

在2019年，慧择全年至少协助4.6万用户，

仅协助处理的错赔漏赔案件，就高达200余笔。         

试想一下，如果没有慧择介入，         

这些错赔漏赔案件极有可能不了了之，200个家庭的命运也会截然不同。         

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最后也说一句，对于普通消费者来说，         

如果你本身对保险知识就有较深了解，通过什么平台购买产品问题不大。         

如果你的保险知识比较欠缺，还是建议选择那些重视服务的平台购买保险。         

只有这样，才能做到真正的安心。         

才能在真正需要的时候，发挥保障的功能。         

如果还有其他保险问题，欢迎点击这里预约顾问进行咨询~