悦未来 | 攻守兼备的养老年金保险

2020年中央调剂基金收支情况(单位：亿元)数据来源：财政部    

NO.1    

事关你我的养老金中央调剂政策    

消息一出，有人欢喜有人忧。    

新闻中提到的中央调剂基金，指的就是养老金中央调剂制度。    

相信很多朋友都知道，由于不同省份财政收入不同，导致各地对养老金的投入情况也是不平衡的，而且地区之间的差异非常大，有一些省份结余比较多，更多的省份存在着缺口，养老这个民生问题就成了某些省份的“老大难”。    

养老金中央调剂制度于2018年横空出世，养老金从此进入全国统筹时代。各省统一上缴一定比例的养老金，这些养老金再通过下拨的方式转移到各地方，有人把它称之为“南钱北调”。    

从现有情况来看，养老金全国调剂是利好政策，在交由中央统一调剂后，养老金的分配可以更加合理和均衡，也保证了养老金体系的健康运行以及账户的安全。    

但是，从长远来看，它并不能解除人们对于未来养老金缺口的忧虑。    

从上表中可以看到，7个省市上缴大于下拨，属于净贡献地区，其中，属广东与北京贡献最多。这些地区都有个共同的特点：经济充满活力且吸引外来年轻就业人口多。    

随着社会老龄化形势加剧，净贡献省份的贡献值，也不一定能支撑大多数省份的缺口，如果不考虑财政补助，当前社保基金结余至2028年将首次出现负数。    

图片来源：中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》    

我们这一代人，必须要有一个清醒的认识：作为广覆盖的养老金很难保证每个人甚至绝大多数人的养老水平。    

养老金替代率由初始60%下降到当前40%多，且仍在下降，甚至到2050年可能仅有25%左右。    

应对养老，最有效的办法还是退休前多挣钱，或者到能足额缴纳社保、提供高缴费比例的企业就业，这决定着退休后能否领取到足够多的养老金。    

对于大多数人来说，适当补充商业养老保险也是非常有必要的。    

NO.2    

攻守兼备的养老年金保险——悦未来    

今天要介绍的这款产品是中韩人寿的悦未来养老年金保险，先来看看它的产品形态：    

1、保障至100岁，利益稳定有保证    

悦未来是一款纯养老年金保险，约定领取年龄为60或65周岁，保障至100岁，收益确定，在投保时就明确每年可领取多少。    

举个例子，慧先生35岁，私营业主，为提前锁定财富流向，保障精致晚年生活，投保了《中韩悦未来养老年金保险》年缴保费50万元，缴费5年，基本保额25.35万元，约定领取年龄为60周岁，具体保障利益如下：    

如果慧先生在60-100周岁的每个保单周年日生存，每年可以领取25.35万养老年金，    

到80周岁时，累计领取532.35万元；如果长寿，活到100周岁，累计可领取1039.35万元，是投入保费的4倍。    

如果在开始领取后不幸身故，身故利益也有保障。比如在70岁时身故，保险公司还会一次性给付4677000元给指定受益人。    

2、可关联万能账户，享固定浮动双收益    

如果每年领取金额还不能满足养老所需，悦未来也可以通过开通万能账户，转换成进攻型资产。    

目前，悦未来支持关联中韩盈家年金保险（万能型），我上中韩人寿的官网查了一下，这个万能账户在2020年5月最新公布的结算利率为：

结算日利率0.012082%，折合年结算利率4.5%，它的最低保证利率为2.5%。    

也就是说不管万能账户的收益怎么浮动，最低也有2.5%的年利率，在养老年金不断累积的情况下，这笔收益还是很可观的。    

开通万能账户的操作也不复杂，投保悦未来养老年金3个月后，通过中韩人寿官微投保万能险，并通过线上保全将两款产品进行关联即可。（具体操作以保司官方指引为准）    

3、现金价值高，缴费期结束第二年即可超过已交保费    

悦未来养老年金险的现金价值回归比较快，从上面的利益演示表格中可以看到，在缴费期结束的第二年，它的现金价值就已经超过所交保费了。    

现金价值解释起来有点复杂，你可以简单地将它理解为保单的价值，它在一定程度上决定了退保、保单贷款、身故保险金的多少。现金价值越高越好，现金价值超过所投保费的速度越快越好。    

如果在保障期间遇到了急需用钱的情况，可以通过保单贷款的形式，拿出一部分钱作周转。最高可借现金价值的80%，每次借款期限最长为6个月，通过保司官微即可申请。
   

4、投保门槛低，1000元即可投保    

不同于其他财大气粗的年金险，悦未来的投保门槛超低，年交保费1000元即可投保，手头没有太多现金的朋友也可以考虑把它作为一个定期缴费的储备。    

不过，年金险的一大特点就是保单价值随时间发挥增值作用，自然是投入越多，领取越多，每年只交千元保费没啥意思，给自己定一个小目标，在可承担的范围内进行合理的年金配置，才能发挥年金险的最大功效。    

5、保险公司靠谱吗？    

悦未来养老年金保险由中韩人寿承保，它是经中国银行保险监督管理委员会批准成立的中外合资寿险公司，公司股东为浙江东方金融控股集团股份有限公司与韩华生命保险株式会社（韩华生命保险是世界500强韩华集团金融网络的核心）。    

中韩人寿成立于2012年，公司总部在浙江省杭州市，注册资本10亿元人民币，2019 年度末经审计的偿付能力充足率为 263%，运营稳定有保障。    

6、悦未来适合谁买？    

最后总结一下，悦未来是预定利率4.025%的养老年金，最早60周岁开始领取，可领取至100周岁，现金价值高且能较快超过已交保费，支持保单贷款，还可以关联万能账户，资金灵活性较强。    

寻求资金安全稳健增长，或是有养老和财富传承需求的朋友，可以重点考虑将悦未来养老年金保险。