帮你百里挑一，百万医疗险就从这里选！

去年年末，我们写过一些百万医疗险测评文章。

如今几个月过去了，随着保险公司的产品升级，市面上又出现不少人气颇高的新产品。

为了让大家能够愉快地“抄作业”，阿宝叔也重新梳理了一遍市面上热销的百万医疗险，罗列成榜单供大家参考。

不过呢，在正式介绍产品之前，照例先带大家解决以下2个基本问题：

● 什么是百万医疗险？

● 百万医疗险能帮你解决什么问题？

（想直接看结论的同学滑下去看第三部分即可）


NO.1

百万医疗险是商业医疗险的一个分支，它与我们常说的“医保”类似，要是不幸得了啥病，看病花多少钱就能报销多少。

看到这里，细心的朋友可能会问：

“我每个月都有交医保，还有啥必要购买百万医疗险？”

医保是国家给我们每个人的福利，划算也实用，但正是由于它的“普适性”，也多了很多限制。

比如医保只能报销药品目录的甲类药和乙类药，一些疗效好、价格高昂的抗癌药、靶向药、进口药、特效药则不能报销。

又比如乳腺纤维瘤手术，如果想要效果更好的微创手术，医保也报不了。

（图为医保的保障范围）

所以呢，把医保报销限制的部分（部分比例报销和自费部分）给补上，就是商业医疗险的保障内容了。

商业医疗险的种类很多，

以保障内容来划分，可以分为疾病医疗险、意外伤害医疗险等。

以报销额度划分，又可以分为百万医疗险、小额医疗险等。

而近年来最热门的，当属百万医疗险无疑。

百万医疗险一年仅交几百块保费，就可以获得几百万住院医疗报销额度（保额）。

因切实触动了用户“因病致贫”的痛点，收获了众多粉丝。

如果家庭生活不是特别拮据，真的很有必要人手一份。


NO.2

清楚了百万医疗的基本概念后，咱们接着来看产品。

在对比了市面上百款商业医疗险后，我们挑选了具有代表性的7款百万医疗险：

● 超越保百万医疗专家版

● 微医保长期医疗险

● 好医保长期医疗

● e生保保证续保版2020

● 尊享e生2020医疗险

● 惠享e生百万医疗险

● “定心丸”乐享一生

下面我们将从综合基本保障和产品细节两个维度，测评一下几款产品。

从上表可以看出，百万医疗险的基本保障内容可概括为一般住院医疗、重疾住院医疗、特殊门诊、手术门诊以及住院前后门诊五大类。

简而言之，这五项保障内容可以涵盖普通消费者在看病过程中，遇到的如门诊、药品、手术、治疗、床位、检查、护理等在内的各类费用。

除了基本保障内容外，我们还要看产品细节。

因为百万医疗险的基本保障内容相差不大，越来越多医疗险产品往投保要求、续保条件、增值服务上改进，以俘获消费者的芳心。

例如，放宽投保要求和续保条件、附加质子重离子报销比例、外购药覆盖、住院垫付、重疾津贴等等。

在选购的时候，也可以根据这些细节挑选合适的产品。


NO.3

接下来，咱们一个一个产品来看。

（1）尊享e 生2020医疗险：百万医疗领跑者

尊享e 生相信大家都不会陌生，截止目前，尊享e 生从推出至今已走过5个年头，有过14次升级迭代。

它由众安保险公司承保，而众安也是市面上中国最早推出百万医疗险的保险公司之一。

作为百万医疗险界的“网红产品”，尊享e生2020此次升级也不负众望，不管是基本保障内容还是增值服务，都称得上十分优秀。

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尊享e生2020最大的优点就是保障全面，性价比高。

30岁投保每年仅花费298元，就可以获得300万一般疾病住院和600万重疾住院的报销额度。

在重疾病种方面，尊享e生也涵盖了100种重疾 121种罕见病。

对于普通疾病而言，看病根本用不上几百万的保额，但对于如白化病、全身性重症肌无力症、成骨不全症等罕见病，还真就有可能用上。

此外，尊享e生2020还有质子重离子报销、外购药、医疗费垫付、重疾绿通等增值服务。

质子重离子是目前国际公认的治疗癌症的放疗尖端技术，堪称“抗癌神器”。

但由于治疗费用高昂，社保肯定不报的，而尊享e生2020的质子重离子报销比例高达100%，给人极大安全感。

适合人群：追求保障和服务全面，希望转移大额医疗支出风险的人。

（2） 超越保百万医疗：续保无忧

相比尊享e生，超越保的价格略贵，30岁年交保费为365元，相当于1天1块钱。

但综合保障内容和增值服务来看，超越保绝对物超所值，还可保证续保6年。

保证续保什么意思呢？

就是在1年起保单到期后，6年内无条件地续保。

就算发生过恶性肿瘤理赔或产品停售，也有续保权利。

在保障内容方面，超越保可报销因108种重疾产生的医疗费用支出，报销额度最高为400万。

也支持住院垫付、质子重离子、住院津贴、重疾绿通、外购药等增值服务。

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此外，超越保还有个不得不说的亮点：

在无理赔的情况下，超越保的免赔额可以每年递减1000块，最多可从1万，递减到5千。

（所谓免赔额，就是保险公司为了控制成本，设置的赔付门槛。超过免赔额的费用，才给你报销。）

这个免赔额递减的亮点，极大降低了理赔门槛，同样的医疗费用，超越保最高可能比别的产品多报销5000块，实用性很强。

适合人群：在生活中喜欢参加“薅羊毛”活动的人；非常在意续保，看重长期保障的人。


（3） 惠享e生2020医疗险：健告宽松

惠享e生除了600万重疾报销额度之外，还提供健康咨询、手术安排、免费体检、重疾绿通服务。

如果仅从基本保障内容和增值服务来看，惠享e生的表现并不算抢眼。

但惠享e生最大的亮点在于健康告知宽松。原发性高血压、高血脂、糖尿病、乙肝病毒携带者符合要求，均可投保。

此外，惠享e生的可投保年龄也非常宽。年龄在70周岁以内，符合健康告知需求都可购买。

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我们都知道，对于身体有点小毛病，年龄超过60周岁的父母来说，医疗险可选择范围非常少。

在这种情况下，惠享e生2020会是个不错的选择。

但需要注意的是，惠享e生缺少常见的费用垫付服务，对于几十上百万的治病花费，也需要自己出钱先治病，治疗结束再拿着疾病账单找保险公司报销。

适合人群：身体有小毛病的人群，如部分三高人群和乙肝病毒携带者；年龄在50-70周岁的中老年人。


（4） 好医保长期医疗：性价比之选

好医保长期医疗在19年10月份有过一次升级，在升级之后，产品的健康告知变严，保费相比原来也提升了10%左右。

但即便如此，好医保的性价比也依旧很高，保障也全面，可保证续保6年。

30岁年交259元，就可获得400万重疾报销额度、重疾绿通、费用垫付、癌症特效药等特色保障。

当然，好医保也不是没有缺点。如质子重离子的报销，就限制了如床位费等非治疗费用。

换言之，治疗过程中发生的床位费等非治疗费用，都需自费。

适合人群：对保险知识和专业术语有所了解，可以独立完成投保、理赔的人。

图片来源:pexels

（5） 微医保长期医疗险：保障全面

微医保与好医保类似，保障全面，基本的保障和服务都有涵盖，也可保证续保6年，总体来说比较实用。

当然，微医保也有其缺点，那就是质子重离子报销比例不高，仅为60%。

适合人群：对保险知识和专业术语有所了解，可以独立完成投保、理赔的人。


（6）e生保（保证续保版2020）：知名品牌，服务便捷

e生保由平安健康承保，平安是国内大公司品牌，知名度高。其最大的特点是线下门店多，线下服务方便。

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e生保的各项保障还算充足，不仅保证6年续保，也有住院绿通、肿瘤二次会诊、恶性肿瘤保费豁免等增值服务。

但缺少常见的住院垫付，如果发生大额医疗费支出，有住院垫付的话会更实用。

适合人群：看重大公司品牌、注重线下服务的人；非常在意续保，看重长期保障的人。

（7） “定心丸”乐享一生：家庭保障方案首选

百万医疗之所以便宜，是因为免赔额的设定规避了各种频繁发生的小额赔付支出。

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而“定心丸”虽然价格最贵，但也很好地解决了用户的“免赔额痒点”。

在免赔额的设定上，“定心丸”采用5年共享1万元的设定。

举个栗子：

假设小A第一年实施了某项手术，在医保报销之外，自费花了2万元，由于“定心丸”免赔额1万，那小A只能用“定心丸”医疗险报销1万元。

但是，此后四年，小A将不再有免赔额的限制。相当于未来4年看病不花钱。

值得一提的是，“定心丸”不仅个人免赔额可以累计，还支持家庭共享免赔额。一张保单最多可以保障一家6口！

适合人群：家庭人口多，需要家庭保障方案人；非常在意续保，看重长期保障的人。

图片来源:pexels

最后做个总结：

看重续保条件的：优先选择超越保、e生保、定心丸和好医保，能保证5、6年续保，续保无审核，产品停售了也可以投保其他产品。

看重增值服务的：可选择尊享e生、超越保、特别是尊享e生，在医疗垫付、重疾绿通、住院津贴外，还贴心地附上了术后家庭护理服务。

受年龄限制、小疾病限制的：可选择惠享e生，健康告知宽松，最高承保年龄至70岁。

虽然百万医疗险在保障方面挺给力的，但也需要与其他保险搭配，尤其是医保。

因为百万医疗险免赔额高，免赔额以下是不赔的，主要是为了保障需要高额医药费的大病，避免让我们因病致贫，倾家荡产。

那么今天就先说到这里，如果你对医疗险有更多疑问，或需要根据自身情况测算保费，请预约专业保险咨询顾问进行一对一解答~