常见保险有哪几种，有啥用，我该买什么？

点开这篇文章，相信你已经对保险的重要性有所耳闻了。或者已经在准备挑选购买商业保险，只是不知道从哪里入手。        

本系列文章旨在带领保险小白，从0到1，轻松构建起自己的知识系统。让大家在买保险时，能够省钱省心不被坑。        

那么今天我们就来解决买保险最基础的问题：
       

能买啥？有啥用？        

在说保险之前，我们先来科普一下常见的保险名词是什么意思，方便大家理解下面的内容：        

举个栗子：王先生每年花105元保费，替妻子买了一份50万元保额的寿险。最近，王太太不幸遭遇车祸意外身亡，他们的孩子小小王得到了保险公司赔付的50万元保险金。在这个例子里，王先生是投保人，王太太是被保人，小小王是受益人。
       

然后，我们用一张图搞懂常见的商业保险：        

来源：慧择保险网        

财产保险很好理解，主要就是保障你的车子、房子、银行卡信用卡等财产的损失。这里就不展开说。        

大家主要需要购买的，而且比较复杂的，还是人身保险。那么我们就从最常见的人身保险四大险种开始科普。        

寿险，只保身故和全残，即人挂了，或者残疾并达到了一定的程度，就赔钱。        

不限制死亡原因，无论是病死、意外死还是猝死，只要不触犯免责条款，都能赔。        

有些甚至投保两年后自杀也能获赔。        

既然人都去世了，受益人肯定是家人或最信任的人。        

用一笔钱，去弥补家人的心灵创伤和经济损失。        

家庭经济支柱是最需要购买寿险的，因为这个人一旦出事，家里的经济来源断了，房贷车贷怎么办？孩子学费怎么办？老人的赡养费怎么办？        

如果有寿险，赔了几十上百万，这个家庭至少还能在经济上喘口气。        

理解了意义，再来看下分类：        

我们最常接触的是定期寿险和终身寿险。        

定期寿险便宜。可以选择保障20年，30年，或者保到60岁、70岁等等。        

终身寿险贵。但买了终身寿险必能获赔，因为人必有一死。        

一般家庭和个人，建议买个能保到70岁左右的定期寿险就足够了。        

因为当你退休时，身上担子也卸了，手头有些小积蓄，子女也具备独立生存能力。这时，寿险就显得没那么重要了。        

如果是预算比较充足，可以选择终身寿险，毕竟现在人类的长寿趋势已经很明显，将来人们很有可能都可以活到100岁，如果只保障到70岁，可能就不够了。        

另外，有考虑到资产传承的家庭，也可以重点考虑终身寿险，横竖都会给子孙后代留下一笔钱，而且是免税的。        

总结一下寿险的知识点：        

被保险人全残或身故。
       

重点关注下有没有全残保障，因为全残带来的损失很可能超过身故。        

保额要覆盖自己家庭的车贷、房贷、子女教育、老人赡养等。
       

一线城市居民建议考虑100万以上。        

寿险的健康告知一般较宽松，200万保额以下都可以放心投。        

注意看合同中的免责条款，例如因主动吸毒、无证驾驶造成的死亡，保险公司是不赔的。        

重疾险就是在确诊了合同规定的疾病时，保险公司会赔一笔钱。        

比如癌症、心肌梗塞、严重烧伤等，动辄危及生命的疾病。        

重疾险是给付型的，意思是只要向保险公司报案并且满足了理赔条件，钱就打到你账上了，不需要用发票报销，也不管你用它来做什么。        

重疾险的钱最主要的用途，还是弥补误工损失、支付昂贵的康复费用。         

因为人一旦患重疾，很可能就丧失劳动能力，上不了班，赚不到钱了，而同时又需要长期的治疗和恢复。        

社保和医疗险只负责报销治疗费用，而误工费、后期的康复费、生活费都是不管的，根本无法满足长期需求。所以很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。        

也因此，重疾险的本质是收入损失险。        

而市面上的重疾险五花八门，要怎么选呢？        

首先看它保什么：        

重疾险核心保的是疾病，一般按病情轻重、治疗难度分为重疾、中症、轻症。        

2007年，银保监会规定每家重疾险都得配齐前25种重疾，包括脑炎、慢性肝功能衰竭等，并且对于这25种的定义都是统一的。        

实际重疾理赔案件中，也是这25种占到了95％。        

所以甭管你看的重疾险保障100种、120种重疾，核心的25种大家都一样，其它的也就是锦上添花，看个人需求。比如说经常应酬很有可能以后会三高的，就重点留意心脑血管方面的重疾产品。        

而中症、轻症就不一样了，银保监并没有特别规定，各家差异很大，建议重点关注。        

而保障期限，还是按照自己的预算来选择，可以保障到60岁、80岁等，保障越久就越贵，保终身最贵。        

现在很多重疾险，还可以赔两次、三次、多次，或者可以选择包含身故责任，等于“半个寿险”的作用。价格也会比单纯的赔一次的重疾险要贵，具体看自己的预算。        

重疾险知识总结：        

合同约定的重大疾病。
       

主要规避疾病带来的收入损失风险。        

最好覆盖家庭未来3到5年的生活支出、后期护理、康复理疗等费用。
       

至少50万起步，如果是给小孩子买，或是预算较高，建议选到80万以上。        

a.重疾险一般都说确诊即赔，但实际上也分具体情况。
       

有些疾病需要实施了约定手术或是达到疾病约定的严重程度，才会理赔，注意看清条款。        

b.预算足够可考虑多次赔付，预算不够则应重点做高第一次赔付。        

c.重疾险的健康告知相对严格，身体有小毛病的话，需特别注意。        

d.老人买重疾险较贵，可以用防癌险代替。        

医疗险也保疾病，但它不限制疾病种类，只要患病就可以报销。        

得看完病拿着疾病单、账单、确诊单等理赔材料找保险公司。        

就和你出差拿着发票找财务报销一个道理。        

报销的费用最高不超过100%医药费，发票也只能用一次，所以你买了多份没用，买一份就够了。        

医保也是医疗险，是国家提供的基本福利保障，价格便宜，覆盖面广，但保障不够。        

比如，医保有起付线（达到多少给报），封顶线（最多只能报多少），还只限社保类用药的报销。        

但很多救命的进口药、特效药，动辄就一两万一盒，只能吃几天，医保不报。        

来源：慧择保险网        

这也是现在很多人在朋友圈众筹医药费的原因。        

而商业医疗险可以弥补国家医保的不足。        

买医疗险，主要看三点：        

1.保额        

市面上的医疗险保额在1万-600万不等。保额不是越高越好，一般重病一年治疗费用大概也就一百万。        

保额越高就越贵，看自己预算。        

2.免赔额        

大部分医疗险有免赔额，常见的是1万。        

别看1万高，由于理赔情况很多，价格又便宜，成人一年300块就能买到百万医疗险，即使只能赔1千，那也是赚了。        

3.范围和比例        

注意看是医保用药范围还是不做限制，是按100％比例报销还是80％。        

医疗险知识总结：        

患病后的门诊或住院费用。
       

a.一些一年期百万医疗险并不保证续保，也就是第二年还得重新审核你的健康状况。
       

如果到了续保时间不小心生病，保险公司拒绝你续保，所以尽量考虑保证续保的产品。        

b.如果购买了单独的住院医疗险，报不了门诊费用。        

c.注意规定哪些医院能报，有些产品昂贵的私立医院就报不了。        

是指由于意外导致了伤残或身故，就给赔一笔钱。        

有的产品还有意外医疗以及猝死保障。        

意外身故、伤残和重疾险的赔付方式一样，都是给付型，买几份就赔几份。        

意外医疗医疗险一样，属于报销型，意外导致的就医可以报销。        

另外，还要注意：        

外来的意外必须是外来的。除非明确约定，否则猝死看作是自身身体机能引起的，一般不赔。        

意外需要是突发的。有些可以避免的，比如整容、中暑、冻伤之类，不赔。        

意外得是非本意的。自杀肯定不行的，电视剧里那些自己作死想骗保的，不赔。        

意外还得是非疾病的，疾病有其它老大哥保，意外险概不负责。        

但该赔的还是会赔。比如小朋友的磕碰、意外烫伤，成人常见的交通事故，老人意外骨折、扭伤等等，大部分常见情况都有，以合同为准。        

人们总说，不知道意外和明天哪个先来。        

是的，有些意外或许只是虚惊一场，而像交通事故这样的，可能会让人见不到明天。        

图片来源：pexels        

意外险，买的是一份安心。它的价格也相当便宜，百来块就能买到50万保额。
       

很多人的人生第一份保险，就是它。        

年金险是一种保障财务风险、缓冲长寿风险的保险。        

年金险的作用原理是：在经济宽裕的时候，定期交保费，这笔钱以一定的收益率增值，到一定年限后，保险公司定期给你支付“工资”，很多养老年金险，都是活多久，领多久的。        

简单说来，“使用”年金险分为三个步骤：        

1，缴费        

2，增值        

3，定期给付        

年金险的最大特点是可以锁定收益，简单来说就是，买了年金险，你将来至少能拿多少钱，在你买的那一刻就已经知道了，不会出什么幺蛾子。        

图片来源：pexels        

常见的需要年金险的情况有：        

1，社会人口抚养比不断加大，交社保的人少，领社保的人多，将来养老金可能不足。        

2，目前交的社保水平，到退休时能拿到的退休金比较少，不能保持很好的养老生活质量。        

3，平时花钱比较大手大脚，孩子想留学或深造时，需要大量用钱但没存够，拿不出钱来支持。        

4，全球银行存款利率都在降低，甚至出现负利率，钱存在银行会越变越少。        

5，买了很多股票、基金等高风险投资产品，需要有一些低风险的产品作为保底。        

对一般人来说，需要大笔用钱的无非就是教育、婚嫁、创业、养老这几个人生节点，所以有公司就把年金险产品分成了教育金、婚嫁金、创业金、养老金这几个用途。        

与年金险有关的挑选指标是：        

1.预定利率        

可以简单理解为预估收益率，一般在3.5%左右。它对我们的影响，简单说来就是，预定利率越高，对我们越有利。        

2. IRR（内部收益率）        

它定义比较晦涩难懂，简单说，它是一项投资时渴望达到的报酬率，这个指标越大，对我们越有利。        

3.其他特色保障        

有的年金险会附加身故保障、癌症关爱金甚至是高端养老院的入住资格等等特色功能，来增加产品的吸引力。根据自己的需求选择就好。        

年金险知识总结：        

宽裕时交钱，后期每年领“工资”，锁定收益，保障财务风险。
       

a.预定利率不代表实际收益率，需要与IRR一起综合考虑。
       

b.要在买好重疾、医疗等人身保障型保险后，再考虑年金险。        

c.年金险适合手上有闲钱的人。千万不要把生活所需的钱拿来购买年金险。        

5大人身商业保险到底是什么，有什么用，基本就说完了。那么不同的人群侧重该买哪些保险？
       

大家可以先看看这张图，我们会在后面的文章中，仔细介绍每个年龄段、人生阶段的人群到底应该怎样选择保险。        

图片来源：慧择保保驾到        

市面上的保险产品更新换代很快，也各有特点，在这里主要是先科普基础的知识，就不做产品介绍了。        

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