去哪里买保险更靠谱？（上）

我发现一个有趣的现象。        

现在很多人根本不需要你去跟他普及买保险的重要性，他们清楚得很，也非常想要给自己或家人买到合适的保险。        

他们遇到的问题是：不知道去哪里买。        

作为一个90后，我记得当时我买第一份保险的时候，因为不想被家里卖保险的亲戚道德绑架，也不想找陌生人。        

于是自己在百度上搜索了几家保险公司的官网，到里面去看，看了一会后，一脸失望地出来。因为保险真的太复杂了，我好像没法做到像逛淘宝一样，功能差不多，价格差不多，就自助下单了。        

到后来，也是走了一些弯路，才在互联网上买到了最适合自己的产品。        

所以我太知道，哪些地方，你可能走弯路，可能踩坑。        

那么今天，我就来帮大家解决买保险时的第四个基础问题：        

随着保险业务的发展，其销售渠道也多了起来，现在常见的有以下几种渠道。        

1. 保险代理人        

俗话称，卖保险的。        

找代理人买保险，最大的特点是可以面谈。我们不需要自己很懂保险，大部分时间听代理人说就好了，有问题还可以马上问。        

1992年，友邦率先将寿险代理人机制引入中国。之后，国内保险公司纷纷效仿，带动中国寿险业飞速发展。        

但是随着代理人队伍不断发展壮大，问题开始出现了，招聘门槛太低，代理人素质参差不齐的问题越来越突出。        

小学初中毕业出去打工的同学突然某天敲开你家门口开始给你推销保险，常年不联系的远房亲戚在听说你生孩子以后三天两头送礼上门给你解读保险……        

你本来就不懂，若是运气不好遇到一个不合格的代理人，就很有可能被坑。        

常见的包括把一些合同条款歪曲之后解释给你听，或者让你顺便买一堆没用的附加险，又或者为了成单，教唆你隐瞒自己身体的疾病情况，导致最后影响理赔等等。        

所以，找代理人买保险，一定要擦亮双眼。        

2. 银行保险

现在很多银行也会跟保险公司合作卖保险。        

银行网点多，以返还险、分红险、万能险、投资连结险为主，大多没有什么健康保障功能。        

但这些保险并不是银行的理财产品，银行只是作为保险公司的代销渠道，最终投保还是和保险公司签合同，这一点我们一定要分清。

3. 互联网保险

现在网上啥都可以买，各家保险公司推出了许多性价比高，专供互联网渠道销售的产品，既自己卖，也会把保险产品拿给第三方保险经纪机构卖。        

近年来，互联网保险呈现出爆发式增长趋势。        

图片来源：腾讯2018年互联网保险年度报告

比如慧择等互联网保险产品与服务平台，通过与众多保险公司合作，为用户提供保险咨询、风险评估、保险方案定制、在线投保、智能核保、保单保全、协助理赔等一站式保险服务。

这类平台有专业保险咨询顾问去协助售前售后的工作，类似于代理人的角色，并且服务能力和服务范围都能做到更优秀，毕竟背后是一整个公司为你服务。        

所以，近年来，发展也非常迅速。        

线下销售渠道，指的是代理人销售、银行保险销售等，消费者与业务员面对面沟通接触。        

线上销售渠道也就是指互联网保险了，消费者的选保投保过程，可能全程自助，也可能有保险咨询顾问通过电话、微信等方式进行协助。        

那么线上买保险和线下买，有什么区别呢？        

1. 产品选择

不管线上还是线下，产品本身都是靠谱的，都是签合同受法律保护的。        

产品“坑不坑”，其实不在于产品的好坏，而是它“适不适合”我自己。        

但是线上购买和线下购买，能选择的产品还是会有一些区别。        

●线下：        

线下业务员就职于一家保险公司，通常也只会给你推荐自家公司的产品。        

即使其他的公司的产品更适合你，更好，他们也会闭口不提，所以选择比较有限。        

●线上：        

例如慧择、支付宝，都属于线上保险平台。这类线上保险平台类似超市，可以汇集多家保险公司的各种保险产品。      

消费者选择和对比的范围更广，从全市场上挑选到更合适自己的产品。        

2. 价格和保障        

保险产品有一个基础原则，保障越多，价格越贵。        

●线下：        

线下业务员要获取一个客户比较难，所以他们需要尽量在一个客户身上增加销售的金额。        

所以经常会看到一些业务员，给你推荐一个寿险的同时，还附加多个附加险，也就是俗称的捆绑销售，保障的内容可能既有重疾，又有医疗，又有理财。        

保障是多了，但也比较贵。        

●线上：        

互联网让信息更透明，线上产品因为缺少业务员的讲解，所以会尽量避免一些复杂的条款。        

因此大多数产品都比较简单，重疾险就只保重疾、寿险就只保身故和全残等。        

并且因为节约了运营成本，例如门店租金、广告费等，产品的价格可以降得更低，性价比更高。        

3. 线上线下买保险分别适合谁?

●线下：        

不懂保险知识，不想花费时间在保险学习上，愿意为品牌付费的用户。        

●线上：        

适合自主学习能力强，愿意了解保险知识基础，不太愿意为品牌溢价买单的用户。        

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