选好重疾险，避免余欢水的悲哀
慧择小马老师 · 一年前3942 人看过
小时候总以为，长大了就好了，自己赚了钱就能仗剑走天涯，追求诗和远方。
而现实却是：人间真实，中年危机
NO.1
人到中年
我们都活成了余欢水
“我从来都没有容易过”，这句话出自最近热播的一部网剧《我是余欢水》。简短的一句话，道出了主人公余欢水中年人生的无尽心酸。
从小原生家庭不幸，堪称“男版樊胜美”。婚姻上，中年失意后妻子出轨并最终离婚，还带走了自己的儿子。事业上，业绩不佳面对老板的破口大骂和同事的冷嘲热讽只能无声沉默。好兄弟因为自己的过失车祸去世，好朋友借了钱理直气壮地不还......
这还没完，被生活的一地鸡毛折腾得死去活来之后，余欢水被查出：胰腺癌晚期。
人到中年的余欢水，一点也不人如其名。
有些事儿，为了车子房子票子和孩子，忍忍也就过去了，但最怕的是随着房贷还款的银行短信而来的，不是工资到账的提醒，而是医院下发的病历单。
NO.2
成年人的世界
能忍，但是不能病
剧中余欢水病房的一个病人暗示他可以卖器官换钱，余欢水问他“身体这么差了怎么还干这种事？”病友回答说：还有老婆和孩子呢！
所以，大多数中年人，根本就不敢生病。但疾病从不会因为生活不易就放过无辜的人。
据2018中国国民健康与营养大数据报告显示：
最大的健康杀手癌症数据同样不容乐观，全国肿瘤登记年报指出：
20-39岁年龄组的肿瘤发病率在2000年是39.22/10万，到了2013年迅速增至70.01/10 万。这意味着，13年的时间里，我国年轻人癌症病发率增长了近80%，按照这个数据统计，中国一年就会新增30万年轻的癌症人。
20-39岁，正是刚开始经济独立和承担家庭经济责任的年纪。如果真的不幸确诊了癌症，哪怕是挖空了家底，也只能咬着牙治下去。
其实，随着医疗技术的发展，癌症临床期早期的平均治愈率在80%以上。关键的问题在于治疗费用上面。
那么治疗癌症需要多少钱呢？
以肺癌患者为例，
如果进行手术治疗，根据手术方式、医院地域和级别的不同，费用可能在3-8万不等，平均5万左右。
而如果是进行微创胸腔镜手术，需要切割缝合器，所用到的钉仓一个大约3000元，一台手术平均需要4-10个，患者最后可能平均花费2万多。
如果是放化疗，则根据疗程决定，一个周期可能7000-12000左右，一般需要4-6个周期的治疗；
靶向药治疗就更不用说，是一个长期过程，平均需要使用8-12个月，一代、二代靶向药物经医保报销后基本上一个月的费用在2000-3000元左右，三代靶向药物医保后每月6000-7000元左右。
除此之外，还有床位费、护理费、治疗费、检查费等各种费用。
整体算下来，最起码也是10万起，若是病情严重，上达百万也是有可能。然而普通工薪家庭的平均年收入大概在15万左右。意味着，一场大病将会耗光一个普通家庭的全年收入，这还不算病后无法工作带来的经济损失。
剧中医院门口卖煎饼的大姐的一番话，就道出了所有患病家庭的心酸：
（图片来源：《我是余欢水》视频截图）
NO.3
面对疾病威胁
如何做好风险转移
其实，这样的疾病风险是可以转移到保险公司身上的。对于一个家庭的经济支柱来说，提前规划好健康保障是很有必要的，比如：
01
百万医疗险
不限制疾病原因，无论是意外还是疾病导致的比如住院、特效药、手术、住院前后门急诊等医疗费用，都可以进行报销，价格也不贵，一年几百块钱，最高报销额可达600万。
具体怎么选择，可以点4月榜单推荐：百万医疗就选这几款！
02
定期寿险
定期寿险主要保身故，不管是意外还是疾病导致的身故都可以获得赔偿金，假使自己不在了，留一笔钱给家人，至少不用被突如其来的经济重担压垮。
具体怎么选择，可以点4月定寿榜单：买这5款不会错
03
重疾险
重疾险与百万医疗的赔付方式不同，比如合同约定的50万金额，确诊或达到赔付条件就赔50万，不会限制这笔钱的用途，治疗费和后期的康复费用以及误工费就有了着落。
具体怎么选择呢？我们继续往下看：
NO.4
成人重疾险
这样买更划算
根据家庭情况和预算的不同，我们整理了三个不同的重疾方案，大家可以按需选择：
一、经济实用型，预算不足优选
在预算不足的情况下，优先选择定期消费型重疾险，保额30万，等经济条件好了再做补充。
直接说产品：
百年康惠保：重疾、中、轻症保障齐全的情况下，保费最优，保障至70周岁可以选择不附加身故，自带投保人豁免。
超级芯爱惠享版：同样的重、中、轻症保障齐全，特定轻症还可额外赔付30%，适合关注心血管疾病保障的人群。
核保也相对宽松，1-6类职业都可保，肝功能轻度异常、甲状腺/乳腺异常、三高肥胖人群均有机会除外或标体承保。
瑞泰瑞盈：可以说是成本最低的重疾方案，可以选择承保至60周岁缴费至60周岁，30岁男性30万保额保至60岁交至60岁，一年仅需1314元。
不过需要提醒一下，这款不含中症保障，轻症赔付也不高，只能满足基本的重疾保障。
二、中端进阶型，中等收入推荐
预算充足一点后，可选择的产品更丰富一些，选择50万保额保终身，不附加身故责任，性价比也比较高。
单独来点评一下：
嘉和保：这几款中男性保费最便宜，保障虽然不是最好的，总体来说还是比较全面的，51周岁前且在投保15年内重疾可多赔50%。
就算是附加了癌症二次赔后，男性的保费优势依旧很明显。
优惠宝：女性购买保费有优势，60岁前患重疾，可多赔60%。30岁的女性买50万保额保终身，5000块都不到。总之，女性朋友买这款，是不错的选择。
钢铁战士1号：60岁前患重疾，可多赔50%，虽然每月优惠宝赔得多，但是整体保障也很不错了，特定的轻症还可以额外赔付40%。
这款产品在心血管疾病保障也是很不错的，具体的产品测评可以看这篇重疾险中的硬核战士来了，价格超便宜！
三、高端全面型，多重保障
这类型方案保障更全，除了保终身，含身故保障，还有多次赔付，和癌症的额外保障。保障更全面，当然价格也更高，适合预算充足的人群。
重点说说下面这两款：
1、守卫者3号：依旧是优先推荐的多次赔重疾险。
最大的优势在于多次赔付不分组，获赔概率更高，单次赔付的比例也高，前15年首次重疾可多赔50%，第二次重疾按1.2倍基本保额赔付。
还可以附加癌症津贴，每年给付30%，最多赔3年，总的来说保额足保障全。
要看具体的产品测评的可以看这篇：守卫者3号上线啦：不分组多次赔还便宜！
2、六六六重疾险：这款产品单从保障内容和保费来看，优势不是特别明显。但是它的杀手锏在于核保政策宽松。
抑郁症、大三阳、肺结节、尿酸升高都有机会买。要知道这类人群通常在买重疾险时，极大可能会被拒之门外，如果身体健康有些问题，又想有一份重疾保障的，可以重点看看这款产品。
上周我们也专门写过，可以直接点肺结节、大三阳、抑郁症有机会买的重疾险，真的666
如果有保险需求的可以联系专业的慧择保险咨询顾问为您一对一定制保险方案！
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