一个“书仙”和一个“宝贝”，满足你对教育金的不同想象

虽然是给孩子准备的钱，但是大部分家长都希望这笔钱的支取权仍在自己手中，不能让孩子觉得ta可以随意使用，财商的培养也要从娃娃抓起。            

考虑完以上3点需求，还有一个要点我们需要注意——未来出现意外，比如投资暴雷、疾病、意外导致家庭支柱失去劳动能力，导致家庭没有收入的情况发生怎么办？比如保守投资，不投资看不懂的产品；比如给家庭留有一定的现金流以备不时之需。
           

综上，小马老师认为，我们更适合用安全稳健、保证收益写进合同、领取时间确定的教育年金保险来做孩子的成长基金储备。            

图片来源于全景网            

教育年金保险，顾名思义，就是为孩子储备教育费用的一种工具。            

简单来看教育金就是一份中长期的储备，与大家熟悉的养老年金不同，教育金的领取时间更早，现在投入资金，孩子十几岁的时候取出来使用。            

教育年金保险的功能：            

（1）安全稳健，长期锁利。特别是在利率下行的现今，受市场经济环境的影响很小。            

（2）专款专用，保证收益。教育金是刚性支出，而教育金保险可以确定保证有一笔钱不被随便花掉且能强制存下来，使得孩子在特定年龄可以拿到足够的钱。以应对未来的刚性教育开支，专款专用缓解特定阶段的教育支出压力。同时建立良好的家庭资产配置与投资理财的好习惯。            

（3）可以持续领钱/减保，是一笔稳定的现金流。            

（4）专属债权，资产隔离。同时保单掌控权在投保人，将宝宝设为被保险人，这笔钱属于婚前资产，和子女婚姻风险建立良好隔离。            

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怎么规划教育金？            

如果确定了使用教育金作为资产配置的方式之一，接下来就是规划教育金的投入。            

1、从需求出发，计算教育成本            

不同的教育规划所产生的成本也会不一样：            

比如在国内上大学，四年费用大概在10万-20万元，如果是计划未来出国留学，一年的花费就要几十万元。            

算上3%的通胀率，大概能算出刚出生的孩子到18岁上大学时，一年的学费至少是现在学费水平的1.7倍。根据家庭的实际情况和期望，建立一个初步的预设教育金额，更有利于目标的达成。            

图片来源于全景网            

2、合理预算，不降低生活品质            

考虑完需求，我们还需要对预算进行考虑。购买任何商品，都是为了提高生活品质，保险也应该如此，尤其是教育金这种后置提升生活品质的产品更应该如此。            

教育金是一种长期型的合同，所有投入教育金的钱，都应该在考虑到家庭经济水平、财产收益等问题下进行，以不影响正常生活水平为前提。            

如果目前家庭存款多，但是收入不是特别稳定，建议通过趸交的方式一次交清保费，然后安心的等待时间的红利。            

如果手头没有什么资金，但收入稳定，未来可期，那么也可以选择通过用5年交、10年交甚至是月交的方式一点一点增加积累。             

而如果目前手头里没什么钱，收入比较低，或者是一年拿出几万元会影响生活品质，小马老师更建议暂缓对教育金的考虑，先把意外险、健康险等基础保障配齐。            

那么什么样的教育金才是好产品呢？根据不同的需求，小马老师给大家推荐两款值得关注的教育年金保险，分别是渤海人寿的“小书仙”和招商信诺的“珍爱宝贝”。            

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小书仙和珍爱宝贝，满足你对教育金的不同想象            

小书仙少儿教育金的产品形态很简单，而且投保门槛非常低，一元就可以投保，家里有娃的可以先提前锁定利率，后期随时可以加保。            

孩子18岁之后可以开始领钱，用于大学教育，21周岁，孩子大学毕业，一次性领取一笔较多的钱，可以给孩子规划创业基金、婚嫁置办，或是作为继续深造的费用。            

一次性投保和按月加保哪种方式更好？给大家举两个直观的例子：            

按月加保：            

今年初，马小保的宝贝女儿出生了，并决定给女儿配置一份小书仙少儿教育金，按月加保，月交1000元，交至女儿11周岁，累计投入保费143000元，保障至女儿21岁。            

孩子18-20周岁时，每年领取22990.02元，作为日常开销的补充，助她度过快乐的大学时光；孩子21周岁时，一次性领取186474.64元，作为她的梦想基金，让她去看看更广阔的世界，或者选择继续深造。共计领取255444.71元。            

领取/投入保费=179%，这个比例是非常可观的。            

如果选择一次性投保：            

同样的情况，马小保为刚出生的女儿投保，一次性投保143000元。            

宝宝到18-20周岁期间，每年可领取28347.59元，21周岁一次性领取229930.46元，共领取314973.23元。            

领取/投入保费=220%。看起来比按月加保更划算。            

在选择交费方式的时候，需要考虑家庭的合理支出。考虑到年轻家庭一次性拿出一笔钱比较困难，推荐选择按月加保的方式，每个月少买两件衣服，钱省下来加保小书仙少儿教育金，基本上可以解决之后的教育支出压力。            

珍爱宝贝的保障内容更多样，除了基本的教育金保障，还可以附加多项健康类保障，灵活度高，可以支持教育金的个性化安排。            

①教育年金最高可达410万。            

主险合同内的教育年金，18-24周岁每年领取10%，25周岁领取50%，累计120%基本保额，最高60万。            

此外，珍爱宝贝还可以附加一份高中大学教育年金，15-21周岁，累计再领取700%附加基本保额，最高350万。            

教育年金累计最高可达410万，这笔钱用来做教育金绰绰有余，还可以作为中短期资产配置使用。            

②可附加重疾保障最高100万。            

85种重疾，确诊赔付100%重疾基本保额，其中，5种特定重疾（白血病、川崎病、深度昏迷、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤）额外再赔100%重疾基本保额，相当于最高可赔付100万。            

附加上这项责任的保费也不贵，以0岁男孩为例，附加上50万保额的重疾保障，每年保费多出1000元左右，可以保障到25周岁，与市面上热销的少儿重疾险差不多。            

③可附加住院津贴和意外医疗。            

住院津贴最高300元/天，补贴天数最高可达600天，社保报销之后还能领取。            

还可以附加长期意外医疗，因意外伤害导致的门诊&住院都可赔，累计最高可赔付20万。            

④可附加投保人豁免。            

另外，这款产品还有很人性化的一点是，可以附加投保人豁免。如果等待期后，作为父母的投保人不幸罹患重疾或者身故，剩下的保费不用再交，孩子依然可以每年获得保障。这项责任不贵，有条件的话建议加上，相当于给孩子一个有保障的未来。            

还是举一个例子来说明：            

马小保今年35岁，事业有成，年初喜得贵子，经过精心挑选，决定为孩子配置了一份珍爱宝贝教育年金，保障至孩子25周岁：            

马小保和他的儿子可以享有的保障如下：            

以上案例仅供参考，实际投保时可根据已有保单进行评估，比如已经有了医疗险，这里就可以选择不附加住院津贴和意外伤害医疗金。如果孩子还没有任何保障，可以利用珍爱宝贝把保单都配齐，以后也就少操心点。            

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总结            

教育支出是一种刚性支出，容不得一点风险，如果你有孩子，值得去深入了解一下教育年金保险。            

小书仙教育金适合有强烈目标感的家庭配置，越早买领得越多，趸交领取更多，但也要兼顾家庭压力，如果手头没有那么多钱但收入较为稳定，选择细水长流的按月加保方式也不失为一个好选择。            

珍爱宝贝教育年金可选保障灵活且全面，比较适合嫌麻烦、想用一张保单给孩子配齐保障的人群。