全网都在夸的守卫者3号，真有那么好？
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慧择小马老师 · 一年前17079 人看过
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3月9日，守卫者3号重疾险正式上线。
其实在此之前，很多同业就已经写过这款产品。
大家给出的都出乎意料的一致：
守卫者3号又是一款高性价比重疾险。
作为一个认真的小编，对此是有些许疑问的。
守卫者3是否如全网吹爆的那么好？
性价比又高在哪？
本着求真务实的探索精神，今天和大家好好分析下这款产品。
一、守卫者3号产品解读
做了张守卫者3号的保障详情表，方便大家查看。
![守卫者3号产品形态]()
如上图，守3的产品特点我都一一用红色字体标明。
先说下产品的亮点吧。
1、重疾赔2次不分组
多次赔付型重疾险，主要是想解决患了一次重疾后，可能无法继续购买重疾险的问题。
比如我们之前的一位用户，确诊了甲状腺癌，不过病情很稳定，后续康复也非常良好。
但就是因为有过患癌经历，导致他目前无法购买重疾险了。
而守卫者3号的重疾可赔2次，就能很好解决这个问题。
即便是患了一次重疾，还会有第2次重疾赔付的可能性。
那不分组是什么意思呢？
在此之前，一些常见的多次赔付型重疾险，会将100多种疾病分成6个组。
每组的重疾数量从一种到几十种不等，这样分组的缺点事“同一个组的疾病只能赔1次”。
比如常见的心血管疾病，脑中风、心梗、动脉搭桥等，如果赔了心梗、那么中风、搭桥术等疾病就可能赔不了。
只有得了其他组的疾病才能赔。
但如果是不分组，只要两次所患重疾不是同一个疾病，就可以获赔第2次重疾。
赔了中风，还可以继续赔心梗、癌症、搭桥术、动脉手术等疾病。
所以不分组的重疾险，会大大提高多次重疾的获赔率，也更实用。
2、身故保障是可选责任
这两年，不带身故责任的消费型重疾险越来越受大家喜欢了。
守卫者3号也顺应了这个趋势，将身故保障设置成了可选责任。
选了，就是带身故的重疾险，即身故会获赔保额，买50万就赔50万。
不选就是消费型重疾险，没有身故责任。
不过，当保障期限为70岁时，守卫者3号会强制附加保障身故责任。
建议的话，如果不想带身故责任，可以将保障期限延长点，保到80岁或终身。
3、恶性肿瘤津贴+新冠赔付
守卫者3号没有延续之前的癌症2次赔付保障，而是搞了个癌症津贴：
确诊癌症1年后，如果还在持续治疗，就会赔30%保额，最高给付3年，总计90%保额。
相比于癌症2次赔付，这个癌症津贴的优势在于“间隔期只有1年，赔到津贴的概率会大大提高”。
因为癌症2次赔付保障，第1次癌症和第2次癌症一般得间隔3年时间，才能赔到保额。
而这个癌症津贴只需间隔1年即可。
还有个很人性化的保障就是：
在4月30日前确诊新冠病毒，可获赔保额。
除此之外，守卫者3号的投保年龄最高只到45周岁。
也就是说超过45周岁的朋友就买不了了。
等待期是180天，相比90天有点长，不过正常的健康人群挨过这个期限应该不成问题。
二、同类型产品对比
产品好不好，性价比高不高，需要对比才能得知。
守卫者3号是多次赔付不分组的重疾险，我另外找了两款同类型产品一起对比：
百年人寿康惠保多倍保
复星联合倍吉星
![守卫者3号与多倍保倍吉星对比]()
从保障内容上看，守卫者3号相比另外两款同类产品还是有较大优势的。
● 比如守3有前15年额外赔50%重疾保额；
● 中症的赔付比例要更高一点；
● 还有个癌症津贴保障。
不过话说回来，毕竟守卫者3号是新品，肯定有它的过人之处。
价格对比上，我也做了一张保费测算图。
50万保额、30年交、保终身
![守卫者3号与多倍保倍吉星价格对比]()
上图分别是不含身故责任和含身故责任的保费测算。
选取了0和30岁两个年龄段。
可以看到，守3的价格优势还是很明显的。
保费上要比另外两款产品便宜10%左右。
结论：
根据对比来看，无论是保障内容还是价格，守卫者3号相比同类型产品性价比还是很高的。
三、与单次赔付型重疾险对比
在上面对比了同类型的多次赔付型重疾险。
那和单次赔付型重疾险对比如何呢？
我也找了两款目前风头正盛的单次赔付型重疾险：
信泰保险超级玛丽2020max
横琴人寿优惠宝
老规矩，还是先看产品保障详情表：
![守卫者3号与超级玛丽2020MAX优惠宝对比]()
从保障内容来看，超级玛丽和优惠宝的额外重疾保额赔付上更充足点：
● 另外两款则是60岁、61岁前额外赔50%保额。
不过守3的产品形态和这两款产品有着根本差异：
守3的重疾可以赔2次；而另外两款的重疾只能赔1次。
价格对比上，为了公平起见，我将超级玛丽2020max和优惠宝的保费测算都带上了癌症2次赔付保障。
如下，3款产品的价格对比图：
同样是50万保额、30年交、保终身
![守卫者3号与超级玛丽2020MAX优惠宝价格对比]()
可以看到，守3的价格相比另外两款产品，也是有很强的竞争力的。
当不含身故责任时，同样的测算：
男性费率守3和超级玛丽2020max差不多，仅相差100元，优惠宝则要贵点，保费足足高达7000元。
女性费率这块，差距就大了。
守3是5570、另外两款则是6435和6350元。
整整便宜12%左右。
带上身故责任时，守3的价格也是最便宜的。
这种测算方法，守3患了一次重疾，还可以赔1次重疾（前提是第2次重疾和第1次重疾不想同）。
比如第一次患心梗、可以继续赔癌症、中风、动脉搭桥术等。
但另外两款的多次赔付仅限于癌症，这样多次赔付的实用性就要弱很多。
对比了保障内容和价格，咱们继续深挖条款。
如下，3款产品的10大高发轻症疾病保障图：
![守卫者3号与超级玛丽2020MAX优惠宝高发轻症对比]()
总体上看，3款产品的高发轻症保障都很全面，没有缺失。
但是守卫者3号和超级玛丽要更好一点。
这两款的“轻微脑中风”疾病是当作中症赔付，这样的话就能赔到更多的保额。
而且“较小面积III度烧伤”轻症和中症都可以赔（根据烧伤比例而定）。
结论：
对比看来，多次赔付的守卫者3号即便是面对高性价比的单次赔付型产品，也是有很强的竞争力的，特别是价格上，优势很大。=如果你想买多次赔付的重疾险，守卫者3号是首选。
四、守卫者3号儿童保障版
守卫者3号除了大人可以投保，也有个儿童保障版本。
自带20种少儿特定重疾，18岁前额外赔150%保额保障。
买50万保额，18岁前患少儿特疾，比如白血病，总计能赔到:
50+50*150%=125万保额。
如果是前15年患重疾，那么还有个额外50%的保额赔付，总计就是：
50+50*200%=150万保额。
对于儿童是否值得买呢？
同样，我找了另外两款高性价比的多次赔付型儿童重疾险对比
复星联合妈咪宝贝
横琴人寿大黄蜂
![守卫者3号与妈咪保贝大黄蜂对比]()
相比于妈咪宝贝这款曾经的少儿重疾险扛鼎之作，守卫者3号要更具有优势。
● 不仅有前15年额外赔150%保额保障。
● 轻、中症的赔付比例也更高点。
● 最主要的是价格还要更便宜。
不过妈咪宝贝也有他的优点：
守卫者3号的少儿特定疾病保障限定在18岁前才能赔付，而妈咪宝贝的少儿特疾不限制年龄，超过18岁也能赔。
而上面的横琴大黄蜂之所以价格最便宜。
主要原因在于它的重疾分组了，赔到多次重疾的概率要小一些。
老规矩，继续深挖条款。
总结了15种高发的少儿特定重疾，如下3款产品的少儿特疾保障图：
![15种少儿高发重疾对比]()
根据上图，守卫者3号和大黄蜂的少儿特定重疾保障要更全面。
比妈咪宝贝多一个溶血性尿毒综合症。
最终对比来看，还是守卫者3号胜出，因为他的赔付比例最高，达到足足250%保额。
五、守卫者3号承保公司
最后聊聊守卫者3号的保险公司昆仑健康，基本情况长这样：
![昆仑健康保险]()
从图中的运营数据上看，没啥问题。
成立时间在2006年，算是一家比较老牌的保险公司了。
从底蕴上起码能够让人比较放心。
关于带病投保，我体验了下守卫者3号的核保流程。
像常见高发的甲状腺结节、乳腺结节、只要分级为2级，就能够标体承保。
即结节导致的疾病，比如甲癌、乳腺癌也能赔。
不过守3不支持医保卡外借投保，所以有这类情况的只能另作其他考虑了。
最后做个总结吧：
● 如果你想买多次赔付型的重疾险，可以首先考虑守卫者3号。
● 保障期限上，建议直接到保终身，70岁太短，从精算上看70岁之后才是重疾的更高发年龄段。
而且守3本身就是多次赔付型重疾，保障期限越长，意味着能赔到多次重疾的概率也会大大提升。
● 如果选择不带身故责任的消费型版本，可以买个定期寿险补充下身故保障。
文章有点长，因为要做的表格内容实在太多了，总之希望能够帮到大家。
![守卫者3号]()
点击图片，可进行保费测算
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