这款高预定利率养老年金险，起领后保证领取20倍基本保额

期待很久的自在人生A款年金险终于来了。

这款产品怎么样，今天小马老师给你做一个详细解读。

一、自在人生A款年金保险解读

首先要明确的是，自在人生A款像之前下架的星颐一样，是纯粹的养老型年金险，只有到约定的“退休”年龄才能开始领取年金。

同时，它的收益水平也与星颐相当，如果你是真正想给自己做养老规划，不会提前动用这笔钱，那么这款产品一定不会让你失望！

自在人生A款的领取方式灵活，可以根据自身需求选择按年领取或者按月领取。

按月领取就相当于给自己每月发退休工资，防止老年人一次拿到一大笔钱，会忍不住冲动消费或者被骗，保证细水长流，真正做到专款专用。

1、每年能领多少钱？

既然是保钱的产品，最重要的当然是看能领多少钱。

举个例子，30岁的王先生在金融公司工作，在意识到日益复杂的投资风险和经济环境后，选择给自己买一份自在人生A款养老年金，年交5万，交10年，60岁开始领取，累计缴纳保费50万，收益情况为：

可以看到，从60岁开始，王先生每年可以领取75800元，活多久领多久，到66岁时，累计领取金额已经超过所交保费，80岁时，累计领取的年金总值超过所交保费的3倍。

如果长寿，活到90岁时，总计领取的年金已经达到200多万，超过4倍所交保费。相信随着医疗水平的上升，现在30岁的年轻人，以后活到90岁的概率还是很大的。

满屏的数字看得头秃，小马老师用一张曲线图来带你感受它的生存总利益：

这里说明一下，生存总利益就是活着能拿到的钱，生存总利益=现金价值+累计已派发的养老年金。

由于养老年金险是按照复利进行增值，被保险人活得越久，或者是开始领取年龄越晚，拿到手的钱越多，后期收益越高，能有效对抗长寿风险。

2、万一身故怎么办？

很多人会关心如果不幸提前身故了，保费会有损失吗？

自在人生A款有一条保障：保证给付20倍基本保额。

养老年金领取起始后的首个保单周年日，赔付已交保费和现金价值的较大者；

首个年金领取日-领取后的第20个保单周年日间身故，赔付20倍基本保额扣除已领取的年金（含应该领取）；

领取后的第20个保单周年日之后身故，身故保险金为0。

还是以王先生为例，按照条款，保证给付20倍基本保额也就是1516000元。

如果他在60岁前不幸身故，还未开始领取养老年金，这种情况下，保险公司会根据他已交保费和保单的现金价值较多的数值进行赔付；

如果王先生在65岁身故，此时他已经累计领取年金454800元，保证给付的20倍保额扣掉这部分已经领取的，就是家人可以拿到的一次性赔付，也就是1516000-454800=1061200元，仍然可以给予家人温馨守护，非常人性化。

同样，用一张曲线图看看自在人生A款的身故保障如何：

*身故总利益=身故保险金+累计已派发的养老年金

橘色曲线代表身故总利益，蓝色线条是累积保费，可以看到身故总利益一直没有低于已交保费，也就是不论何时身故，保费都不会有损失。

王先生是60岁开始领取，从他的第31个保单年度到第50个保单年度之间，身故总利益是平稳的，如果王先生平安活到了80岁之后，身故总利益也是稳步上升的，因为他在持续领取年金。

3、现金价值表现如何？

一般来说，带有保证领取的年金险，在过了保证领取期后，现金价值会归零。但是自在人生A款的现金价值却是延续终身的。

如果生活中遇到了点磕磕绊绊，实在急需用钱，可以利用保单的现金价值进行保单贷款。自在人生A的最高贷款金额为保单现价的80%，最长借6个月，一般情况下足够周转了。只要按时偿还本息，保单依旧有效。

4、承保公司靠谱吗？

自在人生A款的承保公司是招商信诺人寿保险有限公司。

没错，招商就是大家所熟悉的那个招商银行。招商信诺是招商银行股份有限公司与信诺北美人寿保险公司，于2003年双方合资筹建的人寿保险公司，注册资本共28亿元人民币。

招商银行，中国内地市值第五大的银行，仅次于四大国有银行，2019《财富》世界500强位列188位。

美国信诺保险集团是美国四大商业健康保险公司之一，在全球30个国家和地区开展业务，2019《财富》世界500强位列229位。

两大世界500强强联合，实打实的大品牌。截止2019年3季度末，公司核心偿付能力充足率265%，风险综合评级为A类，运营状况良好。

二、写在最后

招商信诺自在人生养老年金A款，是纯粹的养老年金保险，生存总利益稳步增长，身故总利益也有保障，并且自年金领取的首年起，保证领取20倍基本保额，非常具有人性关怀。对于有养老规划的人来说，是个不错的选择。

养老年金保险是用来解决养老问题的实用工具，它的本质就是自我赠与，用现在的稳定收入，给自己的老年生活准备一份可靠的“年终奖”，至少，退休之后还能过上自在人生。