网上买保险这么便宜 靠谱吗？

互联网越来越发达，网上啥都可以买，保险产品也不少。

 

最近小马老师发现，在后台咨询，想要购买保险的用户越来越多了，但多数人对于网上买保险这件事情，还是持有质疑的态度。网上买保险，到底安全可靠吗？

今天，我们就来聊聊这个话题：

一，网上投保流程

 

鉴于一些从来没有网上买过保险的，对怎么买还不清楚，我做了线上投保流程图：

首先，进入投保页面，选择出生日期、保额、交费年限等信息，点击【立即投保】之后，会出现一个【被保险人健康告知】的界面。

这个非常重要，一定要仔细核对。如果健告符合，即进入到【个人信息】填写部分。

 

如果健告不符合，分情况：

 

① 若投保的产品支持智能核保（操作起来像调查问卷），健告不符合即进入智核页面，按照步骤操作，可以提前知道核保结论：

可以投保、加费承保、除外责任承保、延期承保、拒保。

这个功能对身体有小毛病的人非常有利，可以提前测一测。

 

② 若投保的产品不支持智核，则无法直接投保，会有提示信息弹出，可联系客服【人工协助】处理；有的产品还可以申请邮件核保的。

 

二、网上买保险到底靠不靠谱？

 

一般购买保险的网络渠道具体可以划分为以下几大类：

 

1、保险公司官网、手机端APP、微信

 

2、专业互联网保险服务平台（慧择、新一站、中民）

 

3、兼业保险平台（携程、去哪儿、途牛）

 

4、导购类平台（淘宝、京东、天猫、蘑菇街、值得买等，流量分发）

 

5、互联网保险公司（众安、安心、易安、泰康在线）

 

截止到目前，大大小小的互联网保险平台不下上百家，大有百花齐放的态势。虽然平台不少，但它们都只不过是保险公司的一个销售渠道而已（如果实在担心，可以上中国保险行业信息披露系统查询互联网保险平台的网销资质），保单最终是和保险公司签订的，互联网保险平台出具的电子保单和纸质保单具备同等法律效应。

 

在查收保单后，投保人应在第一时间仔细查看，确认保单所示条款与自己投保前了解的产品条款一致，查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。

 

另一方面，为了确认我们买到的是否是“真保险”，我们可以检验保单的真伪，根据上面的保单号，登录相应的保险公司官网或是官微、客服电话等查询真伪，就像查询快递单号一样方便。

 

三、理赔难不难？如何理赔？

 

网上买保险，大家最担心的还是理赔的问题，并且会陷入一种固有的逻辑：既然最后还是要找到保险公司索赔，是不是当初买保险还是直接在官方渠道购买靠谱点？不仅官方认证而且服务也专业。这种想法只能说too young too simple。

 

实际上，无论是通过哪种渠道购买，案件最终还是会回到保险公司理赔部门进行处理。但如果通过靠谱专业的互联网保险服务平台进行理赔申诉，相当于多了一个“帮手”助你理赔。这里你要看清一个“门道”。

传统渠道里，保险代理因为是受保险公司委托，为其销售产品且只能销售该保险公司的产品，所以更多代表的是保险公司的利益；而保险经纪则是站在客户的的立场上，基于客户自身条件，为其规划合适的保险配置方案。

 

所以不难理解，当意外来临时，理赔常常是用户个人与保险公司之间的博弈，力量悬殊。而有些互联网保险服务平台会站在用户的角度，帮他们争取正当的保单权益。比如有些老牌的互联网保险平台，除了资深协助理赔专家一对一指导，后面还邀请了保险法律专家坐镇队伍。

 

那么具体如何理赔呢，在这里特意找了两家互联网保险平台：

（图片来源：慧择保险网）

（图片来源：微保）

 

从上面两张图我们可以看到，理赔过程不外乎三步：报案、提交资料并等待审核、审核成功后领取赔款，极其便捷。

 

另外通过互联网保险平台购买保险的一个好处是，一些大的平台通常会与保险公司签订特殊服务条款，诸如理赔绿色通道之类的，那么通过这些平台向保险公司索赔，其案件通常能享受理赔优先处理权。

 

四、平台倒闭怎么办？

大家目前所能接触到的互联网保险平台，比如水滴保等所持有的都是保险经纪牌照，这是非常难拿到的，显示出了平台的实力。

 

此外，互联网保险服务平台负责售卖保险，真正承担保险合同责任的是保险公司，所以大家不用担心平台会不会倒闭的问题，因为理赔直接找保险公司就可以啦！平台只是销售渠道，最终我们还是要回到产品所属的保险公司的，所以平台倒闭与否并不影响保单的效力。

那么又有人有新问题了：那保险公司倒闭怎么办？

 

这一点国家已经作出了明确规定，如下图：

对于购买保险的人来说，保险理赔只与保险合同的内容有关，与保险公司大小基本无关。

根据《保险法》规定，人寿保险公司的合同有着国务院保险监督管理机构的监管，而且还有着其他实力很强的保险公司分保，是很靠谱的。

大部分保险公司都把业务分给了“再保险公司”，也就是为保险公司提供保险的保险公司。

比如巴菲特的伯克希尔·哈撒韦再保险和慕尼黑再保险等都是业内大名鼎鼎的再保险公司。以911事件为例，保险公司一共赔付了268亿美元，其中超过6成的赔付最后都由再保险公司承担。

保险公司在推出产品时，会在全球范围内找一家或几家再保险公司：我把保费让给你们，如果出险了，你们也要帮我一起赔。

最后，与其担心保险公司会不会破产这个问题，还不如关心一下产品和合同到底有啥内容。因为最后的理赔都是看合同。

 

五、线上买保险，我的看法

总结起来，相比传统保险推销的方式，网上看保险，分分钟货比三家没问题。

 

自主选择权始终在手上，保费测算、保障权益都可以自己研究。

 

依托互联网新兴起来的销售模式，已经在慢慢改变我们的选择。

 

将来的趋势一定是网络化自动化，线上意外险、短期健康险、消费型险种等因为个体差异性低，需要人工的地方少。

 

通过自助购买的方式，既节省保险公司的成本，让利给投保人，也方便我们自主选择和获取信息，用更便宜的价格买到保障。

 

当然，目前也有不完善的地方，比如用户不了解一些投保细节，忽略了必要的流程，尤其是健康告知这一环节。

 

另外，部分网络平台如果没有足够醒目的相关提示，也可能会造成一定比例的投保问题。所以我建议，如果是纯小白用户，找一对一保险咨询顾问全程协助投保。

 

线上线下都有自己的特色，没有谁最好、谁最坏，大家可以结合着用。

 

趋利避害，保障第一位。