杭州惠民保又增一员，49元保一年要买吗？

杭州的市民保停止投保不久，一款名叫“民惠保”的医疗险，接棒而来。

不过“杭州民惠保”并不具备政府背景，它是由一家叫灵犀保代的公司发起的。承保公司有四家，分别是阳光财险、浙商保险、众安保险以及华农保险。

算是蹭了一波惠民保的热度。

话又说回来，即使有政府指导，惠民保的实质其实也是商业保险，所以由谁发起的，也不用太在意了。

星球君今天聊几个大家关心的问题：

杭州民惠保的保障不太复杂，主要保2个方面：医保目录内住院医疗费和20种特定药品费用。

（一）医保目录内住院医疗费

医保目录是啥？可以理解成一个报销表，在表上的医疗费是可以报销的。

不过也不是所有都报销，就药品来说，有的能100%报销（甲类药），有的只能报一部分（乙类药）。

不在表上的药呢？就不报销。

“杭州民惠保”这项保障，报销的是医保目录内的住院医疗费，而且每年2万以下的医疗费是不报销的。累计2万以上的费用，报销80%，最多每年能报销100万。

（二）20种特定药品

这些特定药品，大多是适用于癌症的。

我们都知道，针对癌症的特效药，一般价格都比较高。虽然这款只保障了20种特药，但也比毫无保障好一些。

需要注意的是：需要经保险人（也就是保险公司）指定的专科医生诊断，到指定的医院或者药店购买。而且使用的是特药清单里的药，才能报销。

综合来看，星球君不太建议青中年人买“杭州民惠保”作为医疗保障的主力。

原因嘛，有2个：

• 医保目录外的医疗费不报销，实用性大打折扣。

• 特定高额药品费用只报销20种，覆盖面太少了。

在年轻又健康的时候，买份百万医疗险，医保目录内外的医疗费都有保障，报销比例也更高。一年花上300元左右，还是很值得的。

打个比方：

慧慧子买了“杭州民惠保”，保障期是1年。过了3个月，确诊了肺癌。住院之后花了30万，其中有20万是医保目录内的费用，医保报销了10万，还有10万需要自付。

同时用了特药英飞凡，需要个人自费30万。

那么使用“民惠保”，还能报销：

• 住院医疗费（10-2）*80%=6.4万

• 特药费用30*80%=24万

• 慧慧子还需要自费30+30-10-24-6.4=19.6万

相比一开始需要花费的50万，还是能省下不少钱。

不过，有一种费用，“民惠保”是不报销的。

那就是投保之前就有的病，或者等待期内出现的症状和体征、延续到等待期后确诊的疾病。

不过也不是所有的既往症都不报销，只有在下列表格里的这些，才会有这个限制。

比如说，慧慧子投保前有肺结节，保单生效了之后确诊了肺癌，还是可以报销医疗费的。

对于身体状况不佳、买不了百万医疗险的朋友来说，这一点是非常友好的。

虽然保障不够全，但还是那句，有比没有好。

相比只有一款惠民保的省份，杭州即使有一款已经停止投保，仍然幸福地拥有2个选择。

有趣的是，这两款的优缺点正好互补：

1、杭州民惠保已有的保障中，免赔额更低，医保目录内和特药的免赔额分别是2万和0；而西湖益联保的分别是2.5万和1万。

2、杭州民惠保的特药报销比例和年限额都更高。

3、杭州民惠保的保费约是西湖益联保的1/3。

4、杭州民惠保缺失医保目录外的保障，而西湖益联保有。

从实用性出发，星球君还是建议大家优先选择西湖益联保。如果想要保障更好一些，两款同时投保也未尝不可。

如果已经有了百万医疗险的朋友，这两款都不用买了。百万医疗险的保障比这俩都全，有了它还要什么自行车。

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